【精算是什麼】5 分鐘帶你認識「精算」｜精算很難嗎？｜
「你數學這麼好怎麼不去當精算師？」(X)
「你數學這麼好怎麼不去當精算師？」「我想我真是個學分精算師！」
常聽人說誰誰誰真是精算師，那麼，精算到底是什麼？
「精算」可以說是一門科學，也可以說是一項工作。平常在口語會有各種以「精算師」作為頭銜的形容方法，不過大眾對精算師的理解不外乎就是「會很多數學計算、很會細心分析」，似乎也有擦到一點「風險管理」的概念，而這些印象不完全是錯的。
實際上真有一門學問叫「精算科學（Actuarial Science）」。
精算科學使用數學、機率和統計學將未來的風險量化，評估未來各種不確定的事件，制定當下可以採取的最佳策略以期能夠應對未知事件發生帶來的困境。
精算的概念
「機率、利率、現金流」是精算的三大概念，主要應用於保險產業；事實上，我們可以對精算的概念有更多解釋，並且套用在許多情況上。
一開始，壽險的「機率」是指統計出來的死亡率，延伸來說，代表有多大的可能性會發生意外狀況。
「利率」原先代表資產貸出後延遲使用的時間成本，我們可以解釋為做出的選擇加上時間推移後，預測未來能夠給我們帶來影響（好處或壞處）。
「現金流」原指資金在現在與未來的進出流動，現在我們也可以將金錢價值擴及到其他對你來說有價值的事物。
沒有精算就沒有保險
保險為什麼需要精算科學？
精算主要應用在保險業上，以保證保險公司在現在和未來幾十年的財務狀況穩定，讓保險公司能夠一步步的實踐對保戶的承諾。簡單來說保險公司需要精算確保你手上的保單對你我來說是有價值的。
舉個例吧，一間保險公司如果沒有足夠的精算技術，沒有在計算保費時，將保戶的年齡大小、近年死亡率高低和未來趨勢等因素精算量化考量進去時，將可能造成現在所收保費不足以應付保單中給予保戶對未來的承諾。若保險經營缺乏嚴密的精算過程，將可能發生以下的狀況：「要不要試試我們新出的壽險產品？雖然我們對於 20 年後能不能付你錢不太能確定，但還是希望你相信我。」
我對保險又沒興趣，我不需要知道精算吧？
運用精算在現在與未來之間取得平衡。
雖然精算常和保險綁在一塊，但其實精算的概念卻在生活中處處可見！人生中我們要做出大大小小的決定時，都在運用精算思維——找出未來發生風險的「機率」，評估現有的選項裡最佳的「利率」，進而在當下做出最好的決定，以規畫你最有價值的「現金流」。
將你所有想得到的狀況和發生機率系統性地找出，再套用現在你自己的標準來評估你該做的選擇是什麼。
簡單測試看看你能不能套用精算思維吧！舉例來說，我該不該創業？首先釐清你現在有什麼選擇，也許你有份差強人意的工作；也可能你已經是個公司裡的主管職；也可能你正待業中。你可以選擇維持現狀、持續找更好的工作，或直接創業幫自己生出一份想要的工作。接著想像你的每個選項可能在未來的什麼時間點、可能發生什麼樣的狀況。也許會發現資金準備不足需要周轉；設備突然報銷或店面租金突然調整；也可能市場的趨勢剛好急轉彎害你什麼都賣不掉。一般我們在思考時，常會遺漏掉發生機率這個重點，每個情況發生的相對機率絕對是影響我們評估的重點，總不能連個店都沒有就在擔心會被人結仇搶劫吧。當然自己搞到破產絕對是有可能的。最後按照精算的概念，考慮發生時間的遠近、機率高低和嚴重性（建議可能都用金錢來量化會比較簡單），關鍵在如何把未來的價值換算到現在的標準裡，同樣在現在這個基準下，做一個對你利潤最高的決定，然後你就知道你現在能不能創業了。
所以說，如果你剛好很會利用數學和大量資訊分析來評估未來的風險等級，以現在的你對未來的可能性做出定價，並時常成功躲開危險、降低自己的損失，那你還真可以打趣地說自己是個「精算師」哩！
有沒有人專門在學精算？我也可以當精算師嗎？
當然是有的。
國內與國外有許多與精算相關的科系和研究所，甚至還有嚴謹的精算師考試制度，詳情請持續追蹤我們後面的文章，將會清楚說明精算師之路該如何走。
我數學很不錯，那精算還會很難嗎？
數學是精算的基礎，但精算不只是數學。
「如果你很擅長數學，可以考慮精算科學啊！」
嘿，精算沒有你想的這麼單純，精算科學不只是要數學，你應該具備金融、商業、經濟、會計、統計等多方知識，數學僅作為工具幫助你理解這些資訊、解決問題，再作為語言幫助其他人理解你在算的是什麼。
所以說精算難不難？那肯定是不容易的。
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