銅牆鐵壁的迷思

為何店鋪外牆都以木板鋼板包圍？淺談商鋪保險對企業的影響

自優品360、星巴克成為被攻擊的目標後，各大中資銀行、美心系店鋪開始以木板鐵板包圍外圍，變成一間間木板、鐵皮屋。何以上述商家有如此一系列的舉動？我們可以嘗試從保險的角度去解讀。

以優品360為例，優品360曾發出聲明，指至少59間店鋪遭受破壞。優品360與其保險公司商處理相關賠償方案。如果保險公司拒絕賠償或賠償額不足，集團可能須要承擔相應的經濟損失，直接影響營利。

在香港，絕大多數的商家，均會為自身的物業，不論辦公室或店鋪，購置商業保險，一般俗稱商鋪保。當中保障的包括各種儀器、裝置、資產，如電腦、裝修等。商家更可額外購置收入損失的保障，如店鋪受損未能營業，可獲得生意額的補償。

當中，優品360能否獲得理賠的其中一個關鍵，在於，有否進行合理的預防措施。以其中一間保險公司的條款為例：

Precautions

You shall take all reasonable steps to protect the property and prevent Accidents, bodily injury or Damage.

Change in Risk

Every change materially affecting the facts or circumstances existing at the commencement of or during the course of this Policy, or at any subsequent renewal date, shall be notified to Us as soon as such change comes to the notice of the Insured. We reserve the right to accept or deny coverage at the time of such notification and to establish a separate rate and premium for any such coverage.

應用於360的情況，如果360已知成為被破壞的對象，而沒有採取合理的措施防止意外/破壞發生，則保險公司有權拒絕賠償。同理，美心、中資銀行等，已知風險系數提升，商家有責任通知保險公司，保險公司有機會因而調查保費，否則，保險公司亦可能因為沒有因商家覆行責任而拒絕賠償。

由此可見，受影響商家經歷被破壞後，會盡一切辦法減低再次被破壞的風險，一則減低潛在的實際損失；二則讓保險公司繼續承保。可以估計在短期內，將會出現更多銅牆鐵壁。

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