4 formas de aprovechar mejor tus tarjetas de crédito

Los que me conocen saben que soy un usuario extremo del sistema financiero y uno de mis instrumentos favoritos es la tarjeta de crédito, para que tengan una noción, excluyendo de mi presupuesto mensual el alquiler y los ahorros, un 78% de mis gastos pasan a través de mis tarjetas, con esto quiero llegar a que todo lo que les voy a comentar a continuación lo hago desde mi experiencia personal, no porque sea una profesional de finanzas.

Una tarjeta de crédito (TDC) es una línea de crédito (usar dinero de terceros) rotativo (conforme se va pagando, se va renovando el límite de la línea) pre-aprobado (una vez que la tarjeta emitida, tiene un límite asignado dentro del cual la aprobación del gasto es inmediato) que básicamente le permite al cliente presentarla frente a un comercio y endosarle a la institución financiera que emitió la TDC la responsabilidad del pago al comercio para finalmente arreglar el pago entre el cliente y la institución en la emisión del resumen respectivo de la tarjeta. El gran “disfrute ahora, pague después”

Las TDC son uno de los instrumentos más importantes del sistema bancario, según el reporte del primer trimestre de 2020 del Grupo Financiero Galicia, las TDC fueron la principal fuente de ingresos por comisiones e intereses. ¿A qué quiero llegar con esto? -Es un gran foco de la compañía fidelizar e incentivar consumos a través de las mismas-. Obviamente de este mismo dato se deriva otra conclusión válida y es que muchas les tiene respeto (por no decir miedo), como siempre digo “Nada es bueno o malo per se, depende”, al igual que un mazo puede utilizarse para destruir o para construir una casa dependiendo de cómo lo uses, las TDC responden a la misma analogía y a mi forma de ver la razón por la cual escuchamos historias donde las tarjetas fueron la causa de una crisis financiera personal es por la mínima o nula educación financiera que recibimos como ciudadanos.

¿El sistema bancario y por consecuencia el de las TDC es un sistema perfecto? — PARA NADA, pero si es un sistema bastante estandarizado y estable, por lo cual las reglas del juego están bastantes claras, es una decisión individual entenderlas para aprender a usarlas a nuestro favor, dejarnos llevar por ellas en contra de nuestros intereses financieros o simplemente quedar fuera del sistema que parecería la decisión más óptima y menos riesgosa, pero esto no siempre es del todo cierto y a continuación van a entender el porqué.

Los beneficios o ventajas que voy a mencionar a continuación es que por supuesto no son de “gratis”, se financian a través de los ingresos directos e indirectos que generan las instituciones financieras por el uso de las TDC (comisiones, intereses y bicicleta de pagos principalmente). Del lado del cliente puedes evitar al extremo el pago de comisiones e intereses “directos”. Del lado del comercio en general los costos de comisiones y costos financieros son difíciles de “evitar” por lo cual terminan incluidos dentro del precio final de los productos/servicios; de decir, que muy probablemente incluso los que pagan todo en efectivo y/o débito financian en parte los beneficios para por el uso de las TDC.

1.Patear tus pagos gratis entre 15 y 45 días

Toda TDC tiene 2 fechas claves:

• La de cierre o corte: El último día de consumos que se totalizará en el resumen de dicho mes
• La de vencimiento: El último día para hacer el pago del resúmen

No todas las personas lo saben pero si haces el pago total antes de la fecha de vencimiento y en el resumen anterior también hiciste lo mismo, no se generan cargos por concepto de intereses. Es decir, si tienes una tarjeta en la que siempre realizas el “Pago Total” antes de la fecha de vencimiento nunca vas a pagar intereses salvo que (y esto es importante) tengas en esa tarjeta algún financiamiento en cuotas con intereses.

En los últimos 15 meses de resúmenes nunca he pagado intereses, salvo un mes en una tarjeta por un error personal que me equivoqué por 0,6 Ars (si así de delgada es la línea, no existen grises entre un “pago total” y un “pago parcial”) pero la verdad es que hay que tener en cuenta que yo soy un usuario extremo, manejo +7 TDC al mismo tiempo por lo cual me equivoqué en 1 de 105 pagos (un poco de mérito por favor jajaja) lo importante es que si solo manejas entre 1 y 3 tarjetas es mucho más fácil hacerlo bien.

Vamos a un caso práctico supongamos que mi TDC cerró ayer (digamos 23/07) y hoy (24/07) realizo una compra de digamos un taladro -por decir cualquier cosa-, suponiendo que mi próximo cierre es el 22/08 (29 días después de la compra) que es cuando el banco va a comenzar a totalizar mi resumen (usualmente el resúmen está disponible a las 72 horas corridas a partir de la fecha de cierre) y realizó el pago el 06/09 (14 días después del cierre), el mismo día de la fecha de vencimiento del resumen (En general la fecha de vencimiento de los resúmenes es hasta quince días posteriores al cierre).

En este caso de ejemplo a excepción de si

A) el resumen anterior no hicimos un “pago total”; Es decir, que quedó un saldo pendiente del mes anterior o

B)Tenemos un financiamiento con intereses de una compra o una cuota de algún resumen que financiamos.

Significa que obtuvimos el taladro el día 24/07 y recién realizamos el pago del mismo el 06/09 (43 días después) por exactamente el mismo monto en pesos (es decir, hicimos que el banco nos financiara una compra sin costos financieros “directos” durante 43 días).

Ahora ¿de qué te podría servir patear los pagos? Eso es una excelente pregunta, la primera acotación es que si la liquidez resultante la dejas en la cuenta de ahorros, corriente o bajo el colchón entonces no sirve de nada, a menos que utilices la liquidez como apalancamiento por ejemplo dos alternativas podrían ser:

• Colocar la liquidez en algún instrumentos financiero conservador de liquidez igual o inferior a 30 días, por ejemplo un plazo fijo (personalmente no soy un gran fan pero si alguno se siente cómodo, les recomiendo usar el comparador de tasas de plazos fijos del BCRA y recordar que ahora con el Plazo Fijo Online, pueden abrir en bancos que tengan una tasa atractiva en el acto y sin necesidad de abrir una cuenta con el banco).
• También pueden optar por algún otro instrumento de mayor liquidez como Mercado pago que te permite usar el dinero al instante en un comercio que acepta pagos de ellos o tenerlos entre 4 y 24 horas disponible en tu cuenta bancaria.

Nota: Si bien cuando comparas el rendimiento anual esperado de MercadoPago al momento de escribir este artículo (26/07/2010) que es de un 18%* o la mejor tasa de plazo fijo a la fecha que es un 30% contra la expectativa de inflación anualizada de entre 37,2% y 40,7% (REM de Junio 2020 publicado por el BCRA) está bastante lejos de igualarla, pero tienes que tener en cuenta que el costo de oportunidad de la otra alternativa que sería dejar el dinero en la cuenta o el colchón tiene un rendimiento esperado muy cercano al 0% para la mayoría de los bancos**

• Si generas ingresos adicionales por algún servicio o producto, podrías utilizarlo como capital de trabajo. Esta es un alternativa que seguramente te deje una rentabilidad potencial muy superior a los intrumentos anteriores pero al mismo tiempo es mucho más riesgosa, personalmente no la recomiendo al menos cuando hablamos del dinero que sabes vas a necesitar el mes próximo para pagar las tarjetas y no entrar en la zona de pago de intereses.

Nota: Gracias a Testanicataldo por esta acotación, en algunas provincias de Argentina el impuesto provincial al sello se grava sobre el total de los cargos de la TDC. Para el caso de Provincia de Buenos aires es de 0,12%, en el caso de CABA sólo se graba sobre intereses.

2. Campañas de descuentos y cuotas sin interés

Bueno no tengo mucho para explicar en este punto creo, más que especialmente en Argentina que existe una cultura particularmente fuerte de descuentos muy agresivos la inversión en promociones bancarias es una tendencia que no parece dar indicios de retroceder.

Claramente ya hablamos de que estas campañas se financian a través de las comisiones e intereses derivados del aumento del volúmen de transacciones por lo cual el propósito de las de las misas es que las personas gasten más y más frecuentemente. La forma inteligente de quebrar el sistema para obtener un beneficio personal está en la planificación y el auto-control de utilizarlos para gastos que hubieses hecho con o sin promoción, y sobre todo asegurarte que si decides hacer un gasto adicional al planificado que bajo ningún concepto haga que tu pago total del mes exceda tu ingresos disponibles en la fecha de vencimiento del resúmen.

3. Programas de puntos y beneficios

Los bancos e instituciones financieras en búsqueda de retener sus clientes activos y aumentar la frecuencia de uso de sus instrumentos de pago, especialmente las TDC, invierten anualmente en el mantenimiento de sistemas de recompensa directa de los clientes en base al uso. Al menos los principales bancos nacionales tienen todos a la fecha un programa de puntos asociados, claramente hay de todo, desde algunos bastante malos hasta algunos bastante decentes, personalmente los que he usado y para mi estan dentro del grupo de “decentes” está Quiero (Banco Galicia), SuperClub ( Banco Santander) y GO (BBVA), este último en realidad lo que tiene de bueno es que tiene una tarjeta vinculada a Millas LatamPass.

Nuevamente por más “poco atractivo” que pueda resultar uno de estos programas, la realidad es que no son opcionales, independientemente de que los terminemos usando o no, el banco es quien tiene la decisión final de mantenerlo activo con nuestro dinero por lo cual pensá que si al menos logras sacarle un hamburguesa, una entrada al cine un descuento adicional en un pasaje, el retorno de la inversión es positivo.

4. Programas de beneficios por franquicia

Creo que los cuatro beneficios mencionados este es el más desconocido de todos, las tres franquicias de TDC principales, Visa, Mastercard y American Express tienen programas de beneficios globales para sus clientes según la categoría como por ejemplo:

• Seguros de alquiler autos en el exterior bonificados
• Garantía de mejor precio, si haces una compra con tu tarjeta en un comercio y luego consigues un mejor precio en otro lugar, la franquicia te devuelve la diferencia.
• Seguro de accidentes en viajes cuando compras el ticket con tu TDC.
• Cobertura de imprevistos y arreglos en tu casa.
• Cobertura ante compras fraudulentas con tus TDC.
• Servicios concierge de asistentes personales para que se encarguen de conseguirte entradas para espectáculos, reservas de restaurantes, planificar viajes, entre otros.

Estos son solo algunos ejemplos y van a depender de 1)La franquicia en cuestión 2)tu categoría de tarjeta. Si tienes dudas sobre a cuáles beneficios puedes acceder, ingresa en la página web de tu banco, productos y ubica tu tarjeta para ver detalles de servicios.

Según cada persona estos beneficios pueden parecer triviales o menores pero lo importante es saber que están ahí queramos o no, por lo cual si durante el año usas al menos uno de ellos, ya es ganancia.

Por supuesto todo es un balance, utilizar un mazo para construir una casa depende de tu habilidad para saber utilizarlo con ese objetivo. A continuación algunos consejos prácticos para evitar que las tarjetas de crédito se transformen en una “máquina demoledora” de tus finanzas personales.

1.Nunca pagues por una tarjeta

Jamás y bajo ningún concepto permitas que un banco te cobre ni una cuota de mantenimiento mensual, ni renovación anual por tus tarjetas. Para evitarlo sigue y descarta cada una de estas tres alternativas:

1. Cuenta sueldo, si eres empleados en relación de dependencia en blanco es muy probablemente que ya tengas una cuenta sueldo y con ella una tarjeta de crédito totalmente bonificada mientras sigas cobrando tu sueldo en dicho banco. Si no es así, llama a tu banco para entender si calificas para una o llama a otros bancos ofreciendo cambiar tu cuenta sueldo a dicho banco si te ofrecen una tarjeta de crédito.
2. Juega al gato y al ratón, casi todos los bancos (por no decir todos) tienen campañas muy agresivas de adquisición de nuevos clientes y para ellos ofrecen paquetes completos bonificados hasta por 2 años, aprovecha esas oportunidades y cuando se esté por vencer el plazo de bonificación llama para cerrar tu cuenta diciendo que no quieres pagar ninguna comisión, probablemente te extiendan el plazo de bonificación a cambio de retenerte, si no termina de cerrarla, siempre habrá otro banco con algún programa de adquisición de nuevos clientes.
3. Dios bendiga a las fintech, actualmente hay bancos que como propuesta de valor ofrecen paquetes de caja de ahorro y tarjeta de crédito gratuitos como Rebanking (solo para la categoría de paquete clásico) y Wilobank (que además tiene un programa de tarjetas para personas que aún no tienen historial crediticio suficiente para ser evaluados por el scoring tradicional)

2. Método de las tarjetas

Si tienes la oportunidad de calificar para tener varias tarjetas de crédito diferentes puede ser una bendición si las sabes utilizar inteligentemente, primero que todo porque a mayor variedad de tarjeta (franquicia y emisor) seguramente accedas a un abanico más amplio de promociones bancarias.

Pero la otra forma en que puedas usar inteligentemente múltiples tarjeta es para dividir tus gastos y facilitar tu trabajo de control de gastos. Por ejemplo podrías tener una para gastos ordinarias y más planificables como mercado, farmacia, incluso comida y otra para gastos extraordinarios o no básicos, como compra de ropa, salidas. Eso te va a permitir tener una mejor noción de tu gastos al entrar consultar el saldo de la tarjeta en homebanking y controlar no excederte, incluso otra buena práctica es que las tarjetas de gastos no esenciales sean las que tienen menor límite para reducir el riesgo de excederte, acá las tarjetas de Wilobank o Rebanking pueden ser buenos aliados porque suelen tener una límite bajo.

Si tienes una tercera tarjeta disponible una tercera subdivisión que podría ayudarte a controlar es para compras online vs compras offline, especialmente en aquellos plataformas que tienen tus credenciales de la tarjeta almacenada o incluso se debitan automáticamente sin necesidad de tu aprobación. Ejemplo: Appstore, suscripciones online, app de delivery. La ventaja es que te va a permitir identificar más fácilmente potenciales cobros incorrectos o simplemente que pierdas perspectiva frente a los “gastos hormigas”, son esos gastos chicos que en el momento parecen insignificantes pero a final de mes se convierten en un gran problema.

3. Libro diario/contabilidad

Este último consejo advierto probablemente no sea apto para aquellas personas que no son enfermas del control de presupuesto como yo, que probablemente sea la mayoría jajajaja. Pero en mi caso yo tengo un control un poco obsesivo de mis finanzas personales, llevo un libro diario de los gastos de cada mes, un cash flow proyectado del año, un balance mensual de activos, pasivos y patrimonio y un dashboard de indicadores financieros. En términos prácticos y vinculado al tema de este artículo la herramienta más relevante es el libro diario, porque me permite controlar durante el mes mis gastos en base a un presupuesto, detectar desviaciones en alguna categoría para evitar que se exceda la liquidez del mes y cotejar todos los gastos de los 9 resúmenes en búsqueda de cargos no identificados.

Por supuesto que esto que hago es por obsesivo pero no porque sea la única forma de hacer un control efectivo de tus gastos, pero en caso de que seas un bicho raro como yo, te dejo un template del archivo que uso en este link.

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