11 Tahapan Kemakmuran (Stages of Wealth)

Banyak yang mengejar financial freedom atau kebabasan finasial sebagai target pencapaian agar bisa tenang di masa tua atau ingin mengejar pensiun dini. Tapi, permasalahan utama untuk mencapai kebebasan finansial adalah pada langkah-langkahnya. Untuk menuju kebebasan finansial itu ada tangga yang harus dilewati selangkah demi selangkah, dan itu juga yang akan menunjukkan dimana posisi finansial kita saat ini. Ok, langsung saja kita mulai dari tahapan yang paling rendah.

Financially Dependence

Ini adalah level 0, level dasar semua manusia. Dalam Bahasa Indonesia artinya bergantung secara finansial. Di tahapan ini pemasukan akan lebih kecil dibandingkan pengeluaran. Pengeluaran termasuk dari hutang. Pada tahap ini kebutuhan kita akan didukung oleh orang lain seperti masa-masa masih sekolah dan belum bekerja.

Net Worth = Assets — Liabilities

Orang yang masih di tahap ini memiliki net worth negative. Aset disini termasuk dari pendapatan, investasi, tabungan, property, dan lain-lain. Sementara liabilities termasuk didalamnya pengeluaran, pinjaman, kartu kredit, dll. Net cash flow disini bisa tetap positif, jika orangnya tetap menyimpan untuk asset ketimbang membayar hutang.

Financial Solvency

Ini adalah level 1. Artinya sudah mandiri secara finansial. Semua kebutuhan sudah terpenuhi dari pemasukan kita sendiri. Tidak ada lagi ketergantungan finansial ke orang lain. Atau secara perhitungan pengeluaran kita sama dengan pemasukan kita. Financial solvency di hidup saya adalah ketika mahasiswa, dapet uang dari bidikmisi terus tinggalnya numpang di Yayasan atau ngekos, makan seadanya tapi masih pas-pasan.

Secara perhitungan ada dua kondisi yang masuk financial solvency: yang pertama net worthnya bisa negative tapi dia tidak meminta bantuan ke orang lain (keluarga / teman), tetapi net cash flow-nya sudah positif:

Net cash flow= Income — Outcome flow

Disini perhitungan hanya memasukan benda-benda yang cair di tiap bulan. Misal penghasilan, hasil dividend, hasil usaha, dll. Semua pengeluaran termasuk cicilan pinjaman dalam setiap bulan tertutupi dengan penghasilan yang didapat, meskipun hutangnya belum lunas. Secara psikologis ini adalah fase dimana kita sudah tidak takut untuk tidak mampu bayar hutang atau cicilan.

Financial Stability

Ini adalah level 2, ketika kita sudah memiliki emergency fund (dana cadangan). Semua kebutuhan sudah tercukupi dan masih ada sisa uang yang bisa ditabung untuk dikumpulkan menjadi emergency fund. Emergency fund ini akan berguna ketika suatu masalah terjadi sehingga pengeluaran kita tetap tertutupi, misalnya terjadi PHK. Emergency fund biasanya 3x pengeluaran bulanan, boleh disimpan dalam bentuk apapun yang bisa dicairkan secara cepat.

Debt Freedom

Ini adalah level 3. Pada tahap ini semua hutang sudah lunas, termasuk dari KPR, segala jenis cicilan. Pada tahap ini kita bisa bebas merencanakan pengeluaran lebih luas karena sudah tidak bergantung lagi dengan membayar hutang.

Annual Expenses (1 year)

Di level ke-4 ini artinya kita sudah memiliki pengeluaran setara 1 tahun. Artinya misal pengeluaran setahun kita adalah 36juta maka ketika kita sudah memiliki tabungan demikian dan tanpa hutang berarti kita sudah masuk tahap ini.

Annual Expenses (5 year)

Level 5, sama dengan level 4 tapi dengan asset 5 kali, atau setara 5 tahun pengeluaran.

Annual Expenses (10 year)

Level 6, adalah 10x dari pengeluaran tahunan. Di level 6 ini berarti misalkan pengeluaran tahunan kita 36 juta, kita harus punya 360 juta sebagai simpanan. Ketika sudah sampai tahap ini, kita siap masuk ke tahap level 7 untuk mempertahankan kemakmuran dengan investasi.

Financial Security

Di level 7, kita berbicara tentang Wealth Machine atau pasif income. Apabila kita bisa mendapatkan passive income setara setahun pengeluaran esensial berarti kita sudah masuk ke tahap ini. Dengan uang simpanan di tahap 6 yaitu 10x pengeluaran tahunan, berarti dengan investasi berpenghasilan 10% setahun kita sudah bisa hidup sederhana tanpa bekerja lagi.

Misalkan pengeluaran tahunan kita adalah 36juta, berarti pengeluaran esensial bisa 18juta. Sehingga dengan pendapatan 10% kita butuh 180juta untuk bisa masuk ke financial security ini.

Financial Independence

Ini adalah level 8, syarat masuk ke level ini adalah pasif income setara dengan satu tahun pengeluaran. Dengan hitungan yang sama di level 7 berarti butuh 360juta sebagai investasi/ wealth machine. Ini adalah batas yang cukup untuk pensiun dini.

Financial Freedom

Di level 9 ini, pasif income setara 2 atau 3 kali dari pendapatan tahunan. Hal ini karena kita mempertimbangkan hal lain selain pengeluaran kita pribadi, bisa keluarga besar, liburan di luar negeri, dan lain-lain.

Financial Abundance

Financial Abundance dimulai dari pasif income 10x pengeluaran tahunan. Ini udah setara sultan. Tahap dimana mau beli apa aja tinggal beli.

Sumber: https://investmentmoats.com/financial-independence/stages-of-wealth-financial-independ