Know Your Customer-銀行往來的第一項作業
“E，我這個月光是做KYC就已經消耗了大半的工作時間，根本沒時間出門跑客人。”K站身來越過桌子隔板和我抱怨了兩句。
“K，難道你不知道KYC的別稱是Kill Your Career?”我放下回信到一半的郵件，苦笑地回覆。
銀行是受到主管機關監管的行業，每個國家對於個資保密也有不同層度的管制，日加嚴謹的Know Your Customer (KYC)作業也需要因應不同市場的要求從嚴辦理。
在外資銀行工作因為原本總部所在的國家有自己的一套法規要求，KYC作業已有一套要遵循的作業流程，再搭配營運所在國監管機關的作業規則，KYC作業的流程往往就變得更加繁雜。
明明只是一個客戶營運概況問卷，會因為資訊皆露程度的不同或是問題認知程度的不同，而產生遲遲無法結案的情況。
這篇文章來聊聊什麼是KYC作業，這個日益繁雜的作業，讓開戶的流程變得不再簡單。
Know Your Customer (KYC)作業
KYC核心的出發概念是希望瞭解開戶公司的個體基礎營運狀況以及其集團基礎的集團營運業務，並瞭解客人可能的交易樣態，透過瞭解客戶的過程中避免和(1)有洗錢嫌疑或(2)疑似從事違法業務，的企業進行開戶。
KYC過程和進行企業徵信有異曲同工之妙，徵信工作做得好，KYC作業也大致完成；反之KYC作業做的不到位，企業徵信會變成無法掌握到公司的全貌。
為了避免開戶的客人有洗錢和違法事宜，KYC過程會請客人提供幾個資訊，同時進行以下確認。
- 公司名稱：提供公司的中英文名稱，KYC作業時會把公司的中英文名稱查詢Google、法院判決書紀錄，確認是否有負面新聞或是犯罪紀錄。
- 公司地址：提供公司實際營運的地址，有些公司是透過會計師的設籍登記服務，銀行會確認實際營運地址來查詢是否有其他關係企業在銀行開戶，或是有可能其他關係企業有負面資訊要進一步釐清。
- 公司電話：提供公司的市話電話，查詢該市話是否有其他公司使用，並確認是否要進行集團歸戶作業和確認該關係企業是否有負面資訊要進一步釐清。
- 開戶往來目的：提供開戶往來目的，才能瞭解這個公司預計會帶給銀行什麼樣的業務風險，做KYC的用途很多元，要和銀行進行交易，就會需要有一個KYC的紀錄在銀行系統中。
- 個體營收：提供個體營收數字，下次KYC作業時會確認收款金額是否和KYC留存的資訊一致，收款金額過高或是過低都需要做說明和解釋，且收款頻率太高或是金額太大可能也會被抽查要求做說明。
- 集團營收：提供集團營收數字，瞭解是否有其他相關企業可能有獨立接單。
- 集團組織圖：提供集團組織圖，瞭解公司集團全貌。
- 公司註冊證照：台灣境內的公司提供變更事項登記表、章程、股東名冊、負責人身分證。境外設立的公司通常會要求COI、存續證明、董事職權證明、負責人護照等資料，依據不同的公司註冊國家要求相對應的公司註冊證照。
- 公司官網：提供公司官網，確認是否有營運項目為何，確認公開資訊是否能查找到公司相關資料。
- 公司主要供應商：提供供應商的中英文名稱、往來年數、營業項目、營運所在國。會對供應商名稱做Google查詢和負面資料查詢，看是否有重大事項需要特別解釋和瞭解，同時透過主要供應商對象瞭解付款金流會到哪個國家，這個國家是否是高風險所在國。
- 公司主要客戶：提供客戶的中英文名稱、往來年數、營業項目、營運所在國。會對客戶名稱做Google查詢和負面資料查詢，看是否有重大事項需要特別解釋和瞭解，同時透過主要客戶對象瞭解收款金流從哪個國家過來，這個國家是否是高風險所在國。
- 公司實質受益人：對實質受益人做利害關係人查詢，同時確認是否有負面資訊。
- 公司高階經理人：對高階經理人做利害關係人查詢，同時確認是否有負面資訊。
- 是否發行無記名股票：若公司有發行無記名股票，這個公司就有洗錢的疑慮，通常沒辦法進行開戶，現在的公司法也已經廢除無記名股票的存在，我倒是還沒遇過公司有發行無記名股票的案例。
- 自我聲明事項：聲明公司是否和制裁國家往來、是否從事虛擬貨幣交易、是否從事大麻販運之類的違法事宜或是高風險事宜，只要有任何一個問題回答是，KYC的風險等級就會被調升，並且需要更頻繁的進行KYC作業複審同時往來的交易也可能會被交易監控部門更頻繁的抽查。
以上是KYC作業時會需要回覆的問卷，銀行內部在跑流程，拿核可，查詢系統，郵件往返釐清一些資訊，KYC的時間很容易就會拉長到2周甚至1個月之久。
如果公司背後的股權結構更為複雜，那每一層的股東都要逐層做接露，這個過層很容易會造成客戶的不滿，但這又是KYC作業中需要被一一檢核的過層，否則一但幫了洗錢公司開戶或是幫從事犯罪事宜的公司開戶，銀行只會被主管機關罰更多的錢，嚴重的話會限制特定交易的營運牌照。
“我的第一份工作也是在銀行，但因為銀行的合規要求太麻煩，實在受不了，我才轉職到企業的財務部門工作。”
想起了某次訪客和客人聊起過往的工作經驗，許多銀行從業人員多半是被這種綁手綁腳的生活型態壓的喘不過氣而轉換到自由度較高的企業界生活。
在銀行上班，櫃子要上鎖，有客人個資的信件要加密，手機的Line不能收客人的公事訊息，甚至客人有洗錢的負面消息時也不能直接詢問，要迂迴的探聽。
要拒絕一個有疑慮的客人，也不能直接用真實的原因拒絕，而要想一個不這麼重要的理由和客人溝通。
如果哪天聽到開戶沒辦法完成，但銀行提供的理由很瞎的時候，請不要再追問銀行的窗口為什麼沒辦法，因為通常這時候是遇到了一個不能真實說出口的原因…
現在想想，做RM一陣子，精進的可能是說話的技巧，說話或寫作多用一些正面表述的句子；提供建議時多給幾個選擇，讓客人自己領悟出真實想要傳遞的訊息，或是自己做出合適的決定，會是比較舒服的溝通方式。
