信用卡閑談 (12) — 從 Txn Life Cycle 看「簽名」的意義

深度文 — 介乎「有意義」與「沒意義」之間

續信用卡閑談(八) — 免簽名的重大意義，提到當信用卡跟「簽名」這個負累說再見後，可正式填補「閃付派」於中至高額交易市場的空隙，並正式向「掃描派」及現金宣戰；在文末華田反問一點，大家簽了那麼多年的 pay slip，意義在哪裏呢？為了保安還是結算的需要？

到底沒有簽名的話，商戶能否收款呢？本文嘗試闡釋整個 Transaction Life Cycle，說明「簽名」在結算時發揮什麼作用。在保安方面，將留待信用卡閑談 (13) 再續。

Authorization Process (source: visa.com)

信用卡交易的生命週期

為方便舉例，先假設客戶使用渣打的周柏豪卡 (不認識周柏豪卡的請按這裏) 在惠康消費，整個信用卡交易過程大致可分為以下幾步：

1. 商戶 (Merchant) 獲取信用卡資料 ，經終端機 (Point-of-sales, POS) 送至商戶的「收款銀行」(Acquirer) (惠康背後的是「收款銀行」是恒生)
2. 恒生經 VisaNet 把信息發送至該信用卡的「發卡行」(Issuer, 在這個情況下是渣打) 要求授權 (authorization)
3. 渣打收到授權要求後，經 VisaNet 向恒生高呼「我願意」，恒生再把信息送至 POS
4. POS 收到信息後，自動列印交易資料，並要求客戶簽名作實 (如有需要)

這裏大家需要留意，商戶在得到客簽名作實後，交易其實並未完成。商戶只是透過整個過程預先「扣起」了客戶的信用額。商戶需要定期 (通常為每日)透過 POS 進行 Clearing (俗稱「清機」)，交易方算作實。

Clearing and Settlement Process (source: visa.com)

整個清機流程很簡單，商戶於每天休業後在 POS 按幾個鍵，把所有信息再次發送至 Acquirer，Acquirer 會經 VisaNet 送至各 Issuer，Issuer 便會把錢送到 Acquirer 再送到商戶，之後再把交易打到客戶的月結單上要求還款了。

簽了名的存根 (receipt) 去了哪裏？

心水清的讀者會留意到，清算是全電子化的，那麼那張簽了名的 Merchant Copy Receipt 去了哪裡呢？