穩定收益模範生？幫你抓出各投資工具中的模範生（1/2）

在市面上投資商品百百種，本篇文的主題主要鎖定各投資產品中固定收益產品的模範生，風險性評等則是依照「合作金庫」產品風險性去進行分級，讓我們看下去吧！

活存

風險性

活存主要分為「活期存款」、「活期儲蓄存款」、「支票存款」、「證券活期儲蓄存款」四種，除此還有外幣存款、特殊存款（薪轉戶、軍公教、兒童戶）等項目。

1. 「活期存款」可以隨時存入領出、但利率大多低於 0.1 %，由於銀行無權將這筆資產進行再投資、借款，因此它的利息相對其他高風險產品為較低，但因背後有國家擔保，若銀行倒閉了每個帳戶最高可賠償 300 萬元，一般都是給企業的法人做現金流轉用。
2. 「活期儲蓄存款」高於一般定存利率多為 1–1.2 %，但又可隨時存提，多為數位帳戶。而缺點在於金額有限，舉凡像是聯邦銀行年利率 2 % 額度僅有 10 萬，Richart 則是 30 萬元內 1 % 的優惠，一般多建議開立不同家數位銀行做使用。
3. 「支票存款」可延後付款但存款不計息，假設買方收到賣方的貨後，可開立未來指定期間兌現支票，而在指定期間前存入銀行即可，而在賣方收到支票後，可將它存入銀行，但只能等到約定日後才可兌現，倘若買方尚未在指定日期匯款，就會產生賣方無法兌現支票，也就是跳票。
4. 「證券活期儲蓄存款」用來買賣股票期貨等證券商品的交割戶，提供大多 0.05–0.1 % 的利息，也可以隨時做存提，而現在很多銀行也祭出綁定活期儲蓄存款方案，假若您同時擁有該銀行活期儲蓄存款帳戶及證券交割帳戶，銀行可自動將您的資產轉入活儲（享有該利率），當要做股票等有價證券買賣後再自動轉入交割帳戶中。

💡活存中的模範生：綜合以上結論，若您是小資族可以選擇活期儲蓄存款，其為利息最高、資金運用最靈活的代表！

參考資料：2020 活儲比較

定存

綜合風險性

若你的本金較大（大於 50–100 萬），活儲的利率將會變得極低（EX：台新銀行大於 30 萬利率從 1 % 掉至 0.04 % ），此時又不想投資高風險之產品的話，定存可能就是你的最佳解答。而定存本身也分為「定期存款」以及「定期儲蓄存款」：

1. 「定期存款」短至 1 個月長至 3 年期都有，月單利做計算，三個月-六個月介於 0.3 %-0.5 % 之間，一般多為公司行號、機構團體做使用。
2. 「定期儲蓄存款」最短 1 年長至 3 年，月單利複利都有，多介於 0.8–0.9 % 之間，為自然人做使用，一般機構團體僅能選擇定期存款。
   而定期儲蓄存款又根據「利息計算方式」分為三種：存本取息、整存整付、零存整付。

💡定存中的模範生：整存整付、年期高的定存，適合大筆存入短期不挪用的資產。

參考資料：定存怎麼選？你不可考量比較的重大因素！

參考資料：台幣美金定存利率比較

票券債券

綜合風險性

其收益較固定、投資門檻高，適合有大筆資金且希望固定收益、有分離課稅需求的人，根據分類可分為政府公債、金融債券、公司債、新台幣債券、國庫券（TB ）、商業本票（CP）、銀行可轉讓定期存單（NCD）、銀行承兌匯票（BA）。

「票券」利息因市場利率按日計算，通常優於銀行活期存款的利率，並且相較於股票穩定。相較於活存一年僅計息兩次，短期票券可以依照購買時期的長短，隨時且多次取得利息收入。

短期票債券行情參考表（台新銀行）

💡票券中的模範生：短期票券多次買入滾月複利（怕自行交易麻煩可選擇共同基金的貨幣型基金）

參考資料：兆豐票券舉例說明

傳統壽險

綜合風險性

傳統壽險商品可滿足不同消費者保障需求，而在保險給付也免所得稅及遺產稅，唯獨其繳費期間很長（6 年期以上），資金使用上欠缺彈性，適合希望未來生活有保障，有各類保險需求者。

傳統壽險有保障一般壽險的保額平準型、隨機制增加的增額型、保險公司定期定額給付的還本型以及期滿後一次給付的養老型，若對於月光族來說儲蓄險是個好的選擇。而目前「儲蓄險」利率平均，台幣儲蓄險平均利率（三年）為 2.15 % 左右、美金儲蓄險則為 2.90 %。

💡傳統壽險的固收選擇：六年期較短期儲蓄險，適合月光族強迫儲蓄。

下一篇將帶大家了解更高風險（低至高）的共同基金、投資型保單、結構型債券、外幣組合型商品及股票，有問題歡迎底下留言分享自己的看法！

本文為 Bincentive 自行研究整理， Bincentive 無須對投資損益負責，投資人應審慎考量各種投資風險。

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