Q&A：ZA Bank行政總裁姚文松

銀行應該是什麼樣的？不同於傳統銀行所展現出來的嚴肅，ZA Bank（眾安銀行）更希望給使用者留下「好玩」的印象。該行行政總裁姚文松接受《彭博商業周刊∕中文版》專訪，分享他們的品牌策略。同時，也討論了銀行基本業務的前景展望。 — — 尹琛

作為香港幾間虛擬銀行之一，ZA Bank在品牌形象和定位上有何獨特策略？

我們的品牌理念一直是「做壞規矩 做好銀行」，希望給用戶「好玩」、「有活力」的印象，這在一定程度上是因為我們的用戶較為年輕。香港30歲以下的銀行用戶中，每四個人大約有一人使用ZA Bank。這一群體對Digital Bank（數碼銀行）的認可度較高，日常生活中可能已經很少去實體銀行網點，因此我們希望能（通過App）和他們增強互動，提升用戶體驗。

與客戶互動的其中一種方式就是遊戲化服務（Gamification）。比如最近正值巴黎奧運會，我們就推出了結合運動和金融的活動「ZA Oh運會」、「步步生息」，後者就是讓用戶在日常步行中，賺取最多1％的額外活期年利率。這些活動都可以增加用戶的參與度，讓其對我們的App有更強的使用動力。

遊戲化服務在提升用戶忠誠度等方面的實際效果如何？怎樣衡量這部分成本與其帶來的潛在收益？

遊戲化服務是一個強大的工具，它以任務作為手段，讓銀行業務變得「有趣刺激」，鼓勵用戶更多地使用銀行產品、服務。同時，我們也能透過每次互動，收集用戶的行為數據，以改善個性化服務。一年下來，我們會推出幾十項產品及類似活動，每項產品或活動的參與人數由幾萬至幾十萬不等。而由於ZA Bank只做App，沒有分行網點等，單一的渠道也利於控制成本。

「有趣」固然是好事。當下的經濟環境中，你如何看待銀行本身的角色？比如虛擬銀行在存貸款業務上所佔整個銀行業的比例仍然較小，這方面可以如何突破？

當然，銀行最基本的功能是存貸款，其次才是衍生出來的支付、理財。個人貸款方面，我們的佔比還不錯。但的確，我們目前還沒有按揭貸款業務。這需要時間。緊跟市場發展情況就會發現，利息仍然高企，經濟下行風險仍存，因此我們也需要適時去投放，而非盲目擴張，貸款也要講質量。

而在非利息收入方面，包括美股交易服務在內，還有計劃推出的零售用戶虛擬資產交易服務，預計將有不錯的增長動力（但後者未有明確時間表）。自6月中推出「Stock Back」（股票回贈）計劃後一周以來，美股的每日成交用戶數增長近八成，每日成交訂單數錄得約120％升幅。

提到虛擬資產，ZA Bank曾發表Banking for Web3的願景。你們對Web3行業目前有哪些觀察、佈局？

事實上，香港Web3的發展剛剛起步，包括近期金管局宣布的穩定幣發行人監管「沙盒」，也是支持業界去做不同的嘗試。今年7月中，ZA Bank成為了香港首間為潛在的穩定幣發行人提供「儲備銀行服務」的數碼銀行。其實我們從2023年開始服務Web3社群（他們常常被傳統銀行忽視），至今累計為超過100間Web3公司提供商業銀行服務，Web3企業客戶轉賬交易額已超過10億美元。同時，我們也為香港持牌的兩間虛擬資產交易平台提供結算銀行服務。但目前Web3行業仍有許多「玩法」還未成熟，如質押（Staking），而銀行也是聯繫Web3和傳統金融的對接點，因此在支持行業發展的同時，必須做好風險把控。