Portfolio Visualizer 退休計畫 — Part 1

2020 年末的你，經過了一整年 Covid-19 的大風大浪，世界各國政府們都在進行量化寬鬆拯救市場，是不是會害怕自己退休的難度越來越高，無論是擔心自己工作能力是否能持續保持競爭力，或者是這個富者越富，窮者越窮的世界帶來的挑戰，每一日我們都會擔心自己能不能存下足夠的資本在自己退休的時候能夠安穩又愉快的實現自己夢想。

這篇文章會跟讀者朋友們分享我對退休要考慮的各種面向，還有分享如何考慮自己能夠承受的風險，最後把這些想法透過 Portfolio Visualizer 進行財務規劃，透過模擬讓自己可以了解退休計劃的可行性以及成功率。

在這個旅程開始之前大家可以打開 Portfolio Visualizer 的這個 網頁，一起打造自己的財務計畫，這個系列文章會帶大家走過四個部分，請大家跟著我的角度審慎思考自己的財務計畫，最後會跑出一個模擬的結果：

1. 薪水現金流與自我競爭力
2. 退休支出與通膨
3. 資產配置、報酬率與風險
4. 調整期望參數

▍初始設定

來到 Portfolio Visualizer Financial Goals 的 設定網頁，我們先假設自己是個 25 歲的年輕人要開始進行投資計畫，學生時代有先存下一些錢大約 3000 美元，打算工作 20 年的時間來準備退休，並且我們預估壽命可以到 85 歲：

Portfolio Visualizer 的初始設定

1. Year to Retirement 為工作要多少年退休，這邊的考量還是跟前面文章中所提到的部分有關，我們對自己有把握能持續工作產生薪水多久。
2. Initial Amount 為期初的現金，這邊的意思是開始投資的期初本金有多少，在投資之前可以先準備好一筆現金作為長期投資的本金。
3. Simulation Period in Years 為要模擬的年份，由於我們現在是個 25 歲的年輕人，可能活到 85 歲的話，還會有 60 年的壽命可活，這邊可以看您現在的年紀來決定選項，或者你有把握活到 100 歲的話也是 ok !

▍薪水現金流

在設定完初始設定後的下方，有一個分頁是 Financial Goals，這邊是輸入自己財務計畫的地方，要考量一下自己扣除花費之後每個月能存下多少錢：

Portfolio Visualizer 輸入薪水現金流

這邊要特別注意選擇的現金流的選項：

1. Contribution 代表你這 20 年，都只存入固定的金額進行投資，無論你是不是有因為加薪能存下更多的金額，都只能存下固定的金額。如果你選擇這種會建議你把 Inflation adjusted 勾起來，因為隨著通貨膨漲你存入的錢如果是固定金額的話，實質存入的錢會越來越少。
2. Contribution + Pct Change 是你存入的金額會每期 增加一定的比例。

我們這邊就努力一點選第二種，一邊努力對抗通膨，一邊激勵自己認真工作能加薪，然後盡可能地節省費用跟慾望，每一期存入更多的薪水進行投資吧！我這邊的設定是預計每個月都存下 300 美金，然後逐漸增加 3% 的現金存入。

設定的方式還是要看您對自己工作能力跟花費的情況，來選擇一個合適的數值來進行模擬，但是在那之前我也提供您我對於薪水現金流的看法。

▍收入與競爭力

在退休之前每個人作為社會的一份子，提供自己的生產力換取薪水，每個月扣除自己日常花費以及對奢侈的需求之後，大致上還能留下一些錢存下來定存，或者是可以冒一點風險增加報酬，提升自己存下資本的速度。

我們要優先考慮我們是如何產生一段時間穩定持續的現金流，然後最好是也能夠透過提升我們的工作能力來提升現金流的流量。所以我們要先考慮以下幾點：

1. 你的工作能力是不是具備 競爭力，能夠提供 社會需要的生產力 來換取持續到退休年限的現金流，我們必須要準備好至少能有 20 年的工作競爭力時間。
2. 如果工作風險很高，是不是有受傷生病的疑慮，因為一但因為健康的因素無法工作，不僅是無法工作賺取薪水，甚至還有擴大現金流出的風險，這些風險是不是可以透過 定期保險 工作期間來保護呢？
3. 任何不穩定的因素造成現金流入下降或者是中斷，都會是投資退休計劃的最大風險，是不是能在年輕的時候 儘早存下資本 進行投資，因為隨著年紀增長，自己或是家人風險都會提升，保持現金流入的風險就會越來越大。
4. 如果 現金流中斷，也代表著你的投資也將中斷，如果剛好遭遇市場波動較大的年份中斷投資，那不僅要提前賣掉已經虧損的資產來因應支出，透過複利投資來退休的可能性也將越來越渺茫。 1 萬的 10% 是 1000元，但是複利到 1000萬的時候，10 % 的報酬率就是 100 萬，在虧損的時候中斷投資，重新累積報酬就有如從頭用 1 萬塊開始投資。

▍結語

隨著時間過去，如果無法累積足夠的資本，要累積到足夠報酬的可能性也將越來越低，因為你的工作競爭力可能會比不上更有活力的未來生產力，可能是習得新知識的新鮮人，或者是更有競爭力的青壯年，希望閱讀這篇文章的朋友們，能夠思考自己的能力，並且準備好自己！

下一篇我們會繼續設定退休支出的部分，讓自己能夠設定出一個合理並且可以滿足自己夢想的退休支出計畫。

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