Bagaimana Smart Contract Dapat Mengurangi Asimetri Informasi, Membangun Kepercayaan, dan Merevolusi Industri Asuransi
Asuransi adalah industri global bernilai multi triliun dolar yang didorong oleh kebutuhan bisnis dan individu untuk mengelola risiko. Dari pada konsumen mengambil risiko secara langsung, mereka dapat mentransfer risiko tersebut ke penyedia asuransi dengan membeli polis dengan premi.
Premi asuransi mencapai hampir 1/10 dari seluruh kegiatan ekonomi dunia. Menurut Economic Co-operation and Development (OECD), sekitar 9% dari PDB dunia terdiri dari premi asuransi bruto langsung.
Asuransi adalah pendorong pertumbuhan ekonomi karena sebagian besar kegiatan ekonomi tidak akan berlangsung dalam skala besar tanpanya. Maskapai tidak akan menerbangkan pesawat tanpa jaminan kecelakaan operasional. Konsumen tidak akan menempatkan simpanan bank tanpa jaminan asuransi simpanan. Produsen mobil tidak akan memberikan jaminan untuk semua mobil tanpa asuransi penarikan produk.
Asuransi adalah prasyarat untuk adopsi massal teknologi inovatif dan bentuk utama perlindungan konsumen. Namun, ada masalah kepercayaan yang melekat yang menghalangi pasar asuransi untuk mencapai potensi ekonomi sepenuhnya. Kombinasi buku besar terdistribusi, smart contract, dan oracle terdesentralisasi menawarkan cara untuk meningkatkan infrastruktur dasar asuransi untuk menguntungkan perusahaan asuransi dan pemegang polis.
Jaring pengaman yang ditawarkan oleh bentuk baru produk asuransi digital akan:
- Menyediakan produk transfer risiko baru ke populasi yang saat ini tidak diasuransikan
- Buka partisipasi pengguna yang kurang canggih dalam adopsi massal produk dan layanan asli kripto
Dalam artikel penelitian ini, kami berpendapat bahwa produk asuransi masa depan akan ditransformasikan oleh kontrak asuransi digital dan produk transfer risiko generasi berikutnya. Ide-ide ini mirip dengan prediksi yang ditawarkan di bawah ini oleh Renat Khasanshyn , salah satu pendiri platform asuransi terdesentralisasi, Etherisc , dan pemimpin industri perpaduan dari asuransi, smart contract, ekonomi kripto, dan banyak lagi.
Prediksi 1: Pada tahun 2022, produk asuransi otonom dan semi-otonom baru akan tersedia bagi konsumen.
- Model asuransi parametrik yang diarbitrase sepenuhnya atau sebagian besar secara langsung oleh data
- Mengalihkan pemrosesan klaim dari entitas terpusat ke protokol terdesentralisasi
Prediksi 2: Pada tahun 2025, kita akan menyaksikan setidaknya lima koperasi asuransi bergaya organisasi otonom terdesentralisasi (decentralized autonomous organization / DAO) dan / atau kumpulan risiko non-custodial (Open Finance, alias DeFi) yang memungkinkan para pesertanya untuk:
- Membagi risiko dengan rekan lain.
- Mentransfer risiko ke pasar modal berisiko (crypto-native dan pasar modal tradisional, seperti reasuransi, dan sekuritas terkait asuransi, seperti obligasi bencana alam (catastrophe / CAT bonds).
Prediksi 3: Pada tahun 2030, kita akan menyaksikan re-platforming produk asuransi yang ada dengan perjanjian digital yang digunakan saat ini melalui:
- Meningkatkan kontrak asuransi tradisional menjadi kontrak asuransi yang mengutamakan digital dengan privasi, transparansi, dan verifikasi yang belum pernah terjadi sebelumnya
- Mengganti kontrak asuransi digital otomatis terpusat dengan berbagai tingkat desentralisasi, sehingga menghilangkan satu titik kegagalan dan secara drastis mengurangi biaya kepatuhan dan peraturan langsung dan tidak langsung, sambil menurunkan premi asuransi untuk meningkatkan keterjangkauan bagi populasi yang tidak diasuransikan.
Untuk memahami dasar prediksi ini, mari selami lebih dalam masalah saat ini dan solusi masa depan yang muncul di industri asuransi.
Masalah Asimetri Informasi dalam Asuransi
Industri asuransi diganggu oleh asimetri informasi, situasi yang muncul ketika salah satu pihak dalam suatu transaksi memiliki informasi yang lebih baik daripada pihak lawannya. Konsumen yang membeli asuransi (pemegang polis) memiliki pemahaman yang lebih baik tentang aset mereka sendiri (kesehatan pribadi, mobil, properti, atau lainnya) nilai aktual dan keadaan saat ini. Sedangkan perusahaan asuransi memiliki informasi yang kurang dan harus mengandalkan informasi yang diberikan oleh pemegang polis untuk menentukan profil risiko, premi, dan deductible yang diasuransikan.
Ada beberapa dinamika yang mendorong pemegang polis untuk mengeksploitasi jenis asimetri informasi ini. Pertama, pemegang polis cenderung membagikan informasi mereka secara selektif untuk menerima tarif yang paling menguntungkan. Kedua, mengingat kecilnya kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan, pemegang polis sering membayar premi bulanan tanpa pernah melihat jenis manfaat nyata apa pun. Selanjutnya, pembayaran klaim pemegang polis harus mendapat persetujuan dari perusahaan asuransi. Hasil bersihnya adalah insentif yang tinggi bagi pemegang polis untuk mencari keuntungan atas perusahaan asuransinya dengan menahan informasi secara selektif.
Sebaliknya, perusahaan asuransi terus-menerus dibombardir dengan klaim palsu. Di AS, diperkirakan bahwa penipuan asuransi non-kesehatan merugikan perusahaan asuransi $ 40 miliar per tahun dan dapat mewakili hingga 10% dari total klaim . Pemegang polis sering membesar-besarkan atribut positif untuk menerima tarif yang lebih rendah, melaporkan berlebihan atribut negatif untuk mengumpulkan pembayaran kompensasi korban yang lebih tinggi, dan terkadang mengajukan beberapa klaim untuk insiden yang sama untuk menghasilkan keuntungan. Industri asuransi mengeluarkan sejumlah besar sumber daya untuk memerangi penipuan, yang mengarah pada premi polis yang lebih tinggi untuk menutupi peningkatan terkait dalam biaya administrasi, prosedur penjaminan emisi, pemrosesan klaim, dan penyelesaian perselisihan.
Asimetri informasi menyebabkan ketidakseimbangan dalam harga dan nilai polis asuransi. Sementara banyak pemegang polis jujur, perusahaan asuransi perlu mempertanggungjawabkan pelaku kejahatan dengan menaikkan biaya dasar pada semua premi untuk menghasilkan keuntungan yang andal. Itu membuat kebijakan penjaminan emisi dan pemrosesan klaim lebih memakan waktu, mahal, dan rumit bagi semua orang. Premi yang lebih tinggi dan waktu pemrosesan yang lebih lama semakin mengikis kepercayaan antara perusahaan asuransi dan asuransi, dan meningkatkan insentif bagi pemegang polis untuk melakukan penipuan. Ini adalah siklus ketidakpercayaan timbal balik yang tidak sehat yang dapat dikurangi dengan intervensi teknologi.
Menjembatani Kesenjangan Kepercayaan dalam Perjanjian Asuransi Tradisional
Smart contract adalah kontrak digital yang berjalan pada infrastruktur terdesentralisasi dengan eksekusi otomatis berdasarkan parameter if / then, seperti “Jika x terjadi, jalankan y”. Mereka mengganti bagian pemrosesan klaim dari perjanjian asuransi tradisional dengan arbitrase kebijakan berbasis data yang tepercaya, transparan, dan tahan gangguan yang tidak dapat dieksploitasi atau dimanipulasi oleh kedua belah pihak.
Digitalisasi
Sementara beberapa perjanjian asuransi masa depan mungkin datang dalam bentuk DAO, sebagian besar kontrak asuransi — terutama di dunia usaha — adalah kontrak hukum tertulis yang ditandatangani antara kedua belah pihak. Hal ini menciptakan kebutuhan mendesak untuk kontrak dinamis yang dapat dibaca oleh manusia dan mesin, yang sering disebut sebagai kontrak Ricardian. Kontrak Ricardian tidak hanya membawa kontrak fisik ke dunia digital; mereka dapat mengaktifkan amandemen yang lebih cepat — secara bersamaan dan lintas format, bila diperlukan — dan memungkinkan klausa yang dapat dikodekan dan tidak dapat dikodekan untuk berdampingan.
Startup seperti OpenLaw dan Clause (yang menciptakan fondasi untuk mengembangkan templat hukum yang disebut Proyek Accord ) merupakan solusi perintis yang menggabungkan kontrak hukum yang ada dengan infrastruktur DLT baru.
Infrastruktur Terdesentralisasi
Smart contract adalah program perangkat lunak yang berjalan dan disimpan dalam buku besar terdistribusi, seperti blockchain. Menggunakan buku besar terdistribusi sebagai backend membawa properti berharga tertentu ke kontrak yang tidak ditemukan pada sistem backend tradisional, terutama determinisme, ketahanan terhadap kerusakan, dan keandalan.
Infrastruktur terdesentralisasi berarti pemeliharaan, pelaksanaan, dan penyelesaian smart contract dilakukan secara otomatis dan ditentukan secara proaktif oleh data, bukan secara reaktif oleh masukan manual dari manusia. Infrastruktur terdesentralisasi ini memberi kontrak pemrosesan ketersediaan tinggi, redundansi penyimpanan, dan ketahanan terhadap gangguan dari salah satu pihak dalam pelaksanaannya secara menyeluruh.
Berdasarkan Data
Sementara perjanjian asuransi saat ini bergantung pada interpretasi pemroses klaim, smart contract dijalankan langsung dari data, misalnya asuransi jiwa yang dipicu oleh sertifikat kematian. Smart contract asuransi berbasis data menggeser asimetri informasi lebih dekat ke paritas informasi. Penyedia asuransi telah memverifikasi bukti bahwa klaim terjadi karena dipicu oleh entitas penghasil data tepercaya, seperti banyak perangkat IoT. Hal ini secara substansial dapat mengurangi biaya verifikasi klaim manual dan membawa polis asuransi mendekati rasio 1: 1 dari risiko yang dirasakan terhadap risiko aktual.
Untuk menjaga privasi data bagi pengguna, smart contract asuransi dapat dikelola dengan klausul opt-in / opt-out untuk berbagi data, di mana pemegang polis dapat memilih untuk tidak membagikan data mereka atau memilih produk tambahan dan / atau premi yang lebih rendah. . Misalnya, pengguna dapat membagikan data IoT dari mobil mereka dengan potongan harga premium.
Efisien
Karena smart contract otomatis dan disimpan secara berlebihan di seluruh jaringan terdistribusi, smart contract lebih cepat, lebih murah, dan tidak terlalu rentan terhadap kesalahan. Otomatisasi memungkinkan pemrosesan klaim menjadi efisien dan diverifikasi secara digital menggunakan data waktu nyata. Ada banyak perjanjian asuransi yang dapat menggunakan logika Boolean dari smart contract untuk semakin menggantikan pekerjaan backend. Dengan demikian, industri asuransi dapat menghemat miliaran dolar dalam pemrosesan klaim, biaya administrasi, biaya hukum, dan tenaga kerja manual untuk entri data. Beberapa dari penghematan ini akan diteruskan ke konsumen dalam bentuk premi yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih cepat.
Konektivitas dan Konfidensialitas
Agar smart contract asuransi menawarkan eksekusi ujung-ke-ujung yang lebih unggul daripada perjanjian digital saat ini, mereka perlu terhubung dengan input dan output eksternal dari infrastruktur tradisional. Mereka juga membutuhkan kerahasiaan, baik oleh undang-undang atau untuk preferensi konsumen, saat berurusan dengan informasi sensitif. Chainlink memainkan peran mendasar dalam menghadirkan konektivitas dan kerahasiaan ke smart contract asuransi.
Konektivitas Melalui Jaringan Oracle Terdesentralisasi Chainlink
Smart contract asuransi beroperasi dengan mengonsumsi dan mendorong data eksternal. Ini membutuhkan input data untuk memicu smart contract dan akses ke sistem lain untuk memicu penyelesaian. Penting bahwa koneksi eksternal mempertahankan properti berharga yang sama dari smart contract: determinisme, ketahanan terhadap kerusakan, dan keandalan.
Chainlink menawarkan jaringan oracle terdesentralisasi pertama untuk memfasilitasi aliran data dua arah masuk dan keluar dari smart contract dengan properti yang sama dari backend desentralisasi. Chainlink dapat memberikan kontrak asuransi akses ke input data, seperti sensor IoT, API web, dan citra satelit / drone, yang dapat memicu smart contract. Ini juga memberi smart contract akses ke banyak keluaran penyelesaian, seperti sistem pembayaran, blockchain lain, dan basis data backend seperti cloud. API apa pun dapat dimanfaatkan secara andal dan aman dengan smart contract melalui oracle Chainlink.
Konfidensialitas Menggunakan Lingkungan Eksekusi Tepercaya
Sebagai bagian dari integrasi di masa mendatang, penggunaan perangkat keras tepercaya seperti Intel SGX dapat memungkinkan oracle Chainlink berfungsi dalam lingkungan eksekusi tepercaya (TEE) — perangkat keras yang menyediakan lingkungan terlindungi tempat kode dapat dijalankan. TEE memberikan kerahasiaan lengkap untuk data yang mengalir baik masuk maupun keluar kontrak, menjaga data tetap tersembunyi bahkan dari oracle itu sendiri.
Oracle berbasis TEE seperti Town Crier memastikan integritas data dengan memberikan pengesahan bertanda tangan yang menjamin data tidak dirusak dengan cara apa pun. TEE memungkinkan informasi sensitif, seperti data pribadi di perangkat IoT, login pribadi, atau identitas DLT digital, untuk ditangani oleh oracle dan digunakan untuk persetujuan tanda tangan dari smart contract.
TEE kemungkinan akan memainkan peran besar dalam industri asuransi di masa depan, karena mereka memungkinkan data pribadi yang sensitif dibagikan secara anonim dengan perusahaan asuransi untuk memberikan perhitungan risiko yang sebenarnya dari seorang individu tanpa perusahaan asuransi mendapatkan akses ke data sensitif pengguna. Misalnya, pemegang polis dapat membagikan data kesehatan dari perangkat yang dapat dikenakan IoT, seperti Fitbit, dengan perusahaan asuransi mereka menggunakan TEE oracle. Ini akan memungkinkan pemegang polis untuk membuktikan kepada perusahaan asuransi mereka bahwa mereka cukup berolahraga untuk menerima tarif diskon, tanpa perusahaan asuransi dapat menyimpan informasi kesehatan sensitif mereka. Insentif untuk mengajukan klaim penipuan dapat dikurangi secara signifikan jika data untuk produk asuransi bersumber dari identitas digital dan perangkat IoT dengan fitur integritas tinggi dan perlindungan privasi.
Model Asuransi Smart Contract Baru
Jika smart contract sepenuhnya terhubung dengan kerahasiaan yang memadai, banyak model asuransi saat ini dapat diganti dengan smart contract, sementara model baru lainnya dapat dibawa ke pasar.
Internet of Things (IoT)
Perangkat IoT terdiri dari sensor dan aktuator yang mengumpulkan bacaan terkait berbagai kejadian eksternal. Beberapa pengukuran populer dari perangkat IoT adalah kecepatan, lokasi (GPS), suara, curah hujan, listrik, magnet, jarak, tekanan, dan komposisi kimia. Data IoT dapat dikirim ke smart contract asuransi untuk menentukan apakah peristiwa tertentu terjadi atau tidak. Jika peristiwa tertentu terjadi sebagaimana diuraikan dalam smart contract, pembayaran dapat dikeluarkan secara otomatis ke masing-masing pihak.
- Smart contract asuransi mobil dapat menggunakan sensor IoT untuk memantau aktivitas mengemudi, dinamika tabrakan, dan kondisi jalan untuk menentukan tingkat diskon dan klaim kecelakaan.
- Peralatan besar yang dilengkapi dengan sensor internal dapat memantau kerusakan sistem dan memicu pembayaran untuk jaminan kerusakan serial atau mengeluarkan permintaan pemeliharaan otomatis.
- Data peralatan rumah pintar dapat menyelesaikan klaim berdasarkan penentuan kebakaran, banjir, emisi gas, atau kerusakan internal lainnya.
- Perangkat yang dapat dikenakan IoT dan sensor bioteknologi lainnya dapat dihubungkan ke kontrak asuransi kesehatan untuk memicu pemeriksaan dan menghitung diskon berdasarkan rutinitas olahraga, berat badan, dan detak jantung.
API Web
Smart contract asuransi dapat menggunakan data yang tersedia dari API web terkenal untuk memicu berbagai jenis kebijakan.
- Kontrak asuransi jiwa dapat mengakses akta kematian, catatan kremasi, berita kematian, dan laporan polisi untuk mengesahkan kematian dan mendistribusikan aset kepada pihak terkait.
- Asuransi penerbangan dan kereta api dapat menggunakan jadwal transportasi untuk mengeluarkan pembayaran untuk perjalanan yang terlambat atau dibatalkan.
- Asuransi tanaman dapat menggunakan data cuaca, GPS, atau citra drone untuk mengonfirmasi pola cuaca dan mengeluarkan pembayaran.
Etherisc adalah contoh produk asuransi penerbangan terdesentralisasi yang baru-baru ini diluncurkan di testnet Ethereum Rinkeby, yang memanfaatkan oracle terdesentralisasi Chainlink untuk terhubung dengan data status penerbangan melalui API web flightstats.com. Lihat blog terbaru Etherisc untuk mempelajari lebih lanjut.
Asuransi Terdesentralisasi
Smart contract dapat digunakan untuk mengembangkan produk asuransi baru yang revolusioner, seperti asuransi mikro, asuransi peer-to-peer, dan kumpulan asuransi otonom terdesentralisasi. Asuransi terdesentralisasi membawa tanggung jawab bersama pada pertanggungan, fleksibilitas pada desain produk (seperti model bayar per penggunaan baru), dan akses ke pasar yang sebelumnya tidak dapat diasuransikan.
“Asuransi selalu berakar pada komunitas yang berkumpul untuk melindungi diri mereka sendiri dari risiko. Sekarang kami memiliki blockchain, cakupan komunitas itu telah tumbuh menjadi komunitas yang terdistribusi di seluruh dunia. Ethereum memungkinkan kami untuk mengumpulkan risiko bersama-sama tanpa perlu perusahaan asuransi terpusat , karena memungkinkan orang untuk berkoordinasi secara finansial — ini adalah prinsip inti dari asuransi. Itulah mengapa Nexus Mutual dimiliki sepenuhnya oleh anggotanya yang melindungi diri mereka dari peristiwa berisiko tinggi dan yang memiliki kendali atas kekuatan pengambilan keputusan.
“Industri asuransi tradisional dapat ditantang dengan menggunakan Ethereum untuk mengkoordinasikan pembagian risiko di antara anggota; memungkinkan produk yang lebih murah untuk lebih banyak orang, dan kemampuan untuk memasuki pasar baru dengan sangat cepat. Teknologi ini telah memicu perubahan mendasar pada asuransi yang akan terus berkembang. dekade berikutnya, tetapi telah memungkinkan langkah besar untuk mengacaukan industri. “ — Hugh Karp, Pendiri Nexus Mutual
Menggerakkan Industri Asuransi Menuju Paritas Informasi
Smart contract yang mendukung Chainlink menawarkan cara bagi industri asuransi untuk beralih dari sistem manual berbasis kepercayaan ke sistem yang lebih otomatis dan meminimalkan kepercayaan. Asimetri informasi berkurang karena industri bergeser ke arah keseimbangan informasi 1: 1 antara penyedia asuransi dan pemegang polis.
Proses klaim mengubah fokus dari interpretasi pribadi ke pelaksanaan “insiden”, yang diverifikasi secara deterministik melalui data IoT dan sumber dengan mempertimbangkan privasi pengguna. Kepercayaan dibangun kembali karena tidak ada pihak yang dapat merusak hasilnya setelah dikirim ke blockchain. Efisiensi meningkat karena semuanya otomatis. Premi pemegang polis dan biaya perusahaan asuransi menurun karena penipuan berkurang drastis.
DLT siap untuk memicu pergeseran paradigma menuju model asuransi berbasis kepercayaan yang lebih tinggi yang difokuskan kembali di sekitar paritas informasi. Transformasi ini tidak akan terjadi dalam semalam dan akan membutuhkan standar industri umum dari sudut pandang teknologi dan peraturan. Namun, menguntungkan bagi perusahaan asuransi untuk mulai secara aktif menyelidiki apa yang dapat dibawa oleh smart contract yang mendukung Chainlink ke bisnis mereka dan bagaimana mereka akan secara positif memengaruhi kepercayaan antara perusahaan asuransi dan pemegang polis.
Membangun Produk Asuransi Generasi Berikutnya Saat Ini
Jika Anda adalah pengembang smart contract yang tertarik untuk meluncurkan koperasi asuransi bergaya DAO, atau profesional industri asuransi yang tertarik untuk mengubah platform produk asuransi Anda yang sudah ada, Chainlink menawarkan solusi yang dibuat sebelumnya untuk masing-masing dari tiga tantangan yang mungkin Anda hadapi:
Langkah selanjutnya
Langkah selanjutnya dalam meluncurkan proyek peramal asuransi yang sukses adalah mencobanya. Mari jalankan proyek Chainlink dari awal hingga akhir menggunakan tutorial sederhana. Mudah dan kami akan memandu Anda dalam menyiapkan kontrak baru dengan testnet LINK dan kemudian menerapkan, mendanai, dan menggunakan kontrak baru tersebut:
- Langkah 1: Identifikasi kasus penggunaan khusus yang ingin Anda tulis dalam kontrak asuransi.
- Langkah 2 : Tentukan apakah sudah ada Chainlink yang dibuat untuk kasus penggunaan Anda, jika tidak periksa cara menulis adaptor eksternal untuk data yang Anda butuhkan.
- Langkah 3 : Demi kesederhanaan, mari gunakan adaptor Flightstats , yang sudah disediakan di situs web dan kenali cara mendapatkan data ini melalui node CL, menggunakan testnet.
- Langkah 4: Biasakan diri Anda dengan berbagai aset dan cara melakukan pembayaran di Ethereum. Kemungkinan besar Anda memerlukan beberapa jenis alat konversi, misalnya ETH ke USD .
Anda juga dapat melihat gambaran umum komponen utama solusi Chainlink untuk asuransi berbasis smart contract seperti yang disajikan oleh Sergey Nazarov, Co-Founder Chainlink, di InsurTech Silicon Valley Summit:
Hubungi kami
Jika Anda adalah pengembang produk asuransi yang diberdayakan oleh smart contract dan Anda mengalami masalah, atau pengusaha atau bisnis saat ini yang ingin menjelajahi model baru ini, hubungi kami di sini.
