In che modo i contratti intelligenti possono ridurre l’asimmetria delle informazioni, creare fiducia e rivoluzionare il settore assicurativo
Fonte Originale: https://blog.chain.link/how-smart-contracts-can-decrease-information-asymmetry-build-trust-and-revolutionize-the-insurance-industry/
L’assicurazione è un settore globale multimiliardario guidato dalla necessità per le imprese e gli individui di gestire il rischio. Invece di assumersi direttamente il rischio, i consumatori possono trasferirlo a un fornitore di assicurazioni acquistando una polizza per un premio.
I premi assicurativi rappresentano quasi 1/10 dell’intera attività economica mondiale. Secondo l’Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico (OCSE), circa il 9% del PIL mondiale è costituito da premi assicurativi lordi diretti.
L’assicurazione è un motore della crescita economica perché la maggior parte dell’attività economica non si svolgerebbe su larga scala senza di essa. Le compagnie aeree non volerebbero aerei senza assicurazione a sostegno degli incidenti operativi. I consumatori non collocherebbero depositi bancari senza garanzie di assicurazione dei depositi. I produttori di automobili non fornirebbero garanzie per tutte le automobili senza l’assicurazione per il ritiro dei prodotti.
L’assicurazione è un presupposto per l’adozione di massa di tecnologie innovative e una forma primaria di protezione dei consumatori. Tuttavia, esistono problemi di fiducia intrinseci che impediscono al mercato assicurativo di raggiungere il suo pieno potenziale economico. La combinazione di registri distribuiti, contratti intelligenti e oracoli decentralizzati offre un modo per aggiornare l’infrastruttura di base dell’assicurazione a vantaggio sia delle compagnie di assicurazione che degli assicurati.
Le reti di sicurezza offerte dalle nuove forme di prodotti assicurativi digitali:
- Fornire nuovi prodotti per il trasferimento del rischio alle popolazioni attualmente non assicurate
- Sblocca la partecipazione di utenti meno sofisticati all’adozione di massa di prodotti e servizi cripto-nativi
In questo articolo di ricerca, sosteniamo che i prodotti assicurativi del futuro saranno trasformati dalla prossima generazione di contratti assicurativi digitali e prodotti di trasferimento del rischio. Queste idee sono simili alle previsioni offerte di seguito da Renat Khasanshyn , un co-fondatore della piattaforma assicurativa decentralizzata, Etherisc , e leader del settore sull’intersezione di assicurazioni, contratti intelligenti, criptoeconomia e altro ancora.
Previsione 1: entro il 2022, nuovi prodotti assicurativi autonomi e semi-autonomi saranno disponibili per i consumatori.
- Modelli assicurativi parametrici che sono completamente o in larga misura arbitrati direttamente dai dati
- Sposta l’elaborazione dei reclami da entità centralizzate a protocolli decentralizzati
Previsione 2: entro il 2025, assisteremo ad almeno cinque cooperative assicurative in stile organizzazione autonoma decentralizzata (DAO) e/o pool di rischio non detentivi (Open Finance, aka DeFi) che consentono ai suoi partecipanti di:
- Condividere il rischio con i colleghi.
- Trasferire il rischio sui mercati dei capitali di rischio (mercati dei capitali tradizionali e criptovalute, come la riassicurazione e titoli legati alle assicurazioni, come le obbligazioni catastrofali (CAT).
Previsione 3: entro il 2030, assisteremo alla ripubblicazione dei prodotti assicurativi esistenti con accordi digitali in uso oggi attraverso:
- Aggiornamento dei contratti assicurativi tradizionali ai contratti assicurativi digital-first con privacy, trasparenza e verifica senza precedenti
- Sostituendo i contratti assicurativi digitali automatizzati centralmente con vari gradi di decentralizzazione, eliminando così i singoli punti di guasto e riducendo drasticamente i costi diretti e indiretti di conformità e regolamentazione, abbassando i premi assicurativi per aumentare l’accessibilità per le popolazioni non assicurate.
Per comprendere le basi di queste previsioni, approfondiamo i problemi attuali e le soluzioni future che emergono nel settore assicurativo.
Il problema dell’asimmetria informativa nell’assicurazione
Il settore assicurativo è afflitto dall’asimmetria informativa, una situazione che si verifica quando una parte in una transazione dispone di informazioni migliori rispetto alla sua controparte. Il consumatore che acquista l’assicurazione (contraente) ha una migliore comprensione del valore effettivo e dello stato attuale dei propri beni (salute personale, auto, proprietà o altro). Considerando che la compagnia di assicurazioni ha meno informazioni e deve fare affidamento sulle informazioni fornite dal contraente per determinare il profilo di rischio, i premi e le franchigie dell’assicurato.
Diverse sono le dinamiche che incentivano gli assicurati a sfruttare questo tipo di asimmetria informativa. In primo luogo, l’assicurato è propenso a condividere selettivamente le proprie informazioni per ottenere le tariffe più favorevoli. In secondo luogo, data la bassa probabilità che si verifichi un evento assicurato, l’assicurato spesso paga premi mensili senza mai vedere alcun tipo di beneficio tangibile. Inoltre, i pagamenti delle richieste di risarcimento del contraente dell’assicurazione sono soggetti all’approvazione della compagnia di assicurazioni. Il risultato netto è un forte incentivo per l’assicurato a cercare un vantaggio rispetto alla propria compagnia di assicurazioni nascondendo selettivamente le informazioni.
Al contrario, le compagnie di assicurazione sono costantemente bombardate da richieste fraudolente. Negli Stati Uniti, si stima che le frodi assicurative non sanitarie costino agli assicuratori $ 40 miliardi all’anno e possano rappresentare fino al 10% dei sinistri totali . Gli assicurati spesso esagerano gli attributi positivi per ricevere tariffe più basse, sovrastimano gli attributi negativi per raccogliere maggiori pagamenti di risarcimento alle vittime e talvolta presentano più richieste per lo stesso incidente per ottenere un profitto. Il settore assicurativo spende una notevole quantità di risorse per combattere le frodi, il che porta a premi di polizza più elevati per coprire il conseguente aumento dei costi amministrativi, procedure di sottoscrizione, elaborazione dei reclami e risoluzione delle controversie.
L’asimmetria informativa causa squilibri nel prezzo e nel valore delle polizze assicurative. Sebbene molti assicurati siano onesti, le compagnie di assicurazione devono tenere conto dei cattivi attori aumentando i costi di base su tutti i premi al fine di realizzare un profitto in modo affidabile. Rende la sottoscrizione delle polizze e l’elaborazione delle richieste di rimborso più dispendiose in termini di tempo, costose e complicate per tutti. Premi più elevati e tempi di elaborazione più lunghi erodono ulteriormente la fiducia tra assicuratori e assicurati e aumentano l’incentivo per gli assicurati a commettere frodi. È un ciclo malsano di sfiducia reciproca che potrebbe essere alleviato da un intervento tecnologico.
Colmare il divario di fiducia nei contratti assicurativi tradizionali
I contratti intelligenti sono contratti digitali eseguiti su un’infrastruttura decentralizzata con esecuzione automatizzata basata su parametri if /then, come “Se x accade, esegui y”. Sostituiscono la parte di elaborazione delle richieste di risarcimento dei contratti assicurativi tradizionali con un arbitrato basato sui dati ad alta affidabilità, trasparente ea prova di manomissione che nessuna delle parti può sfruttare o manipolare.
Digitalizzazione
Sebbene alcuni futuri accordi assicurativi possano assumere la forma di DAO, la maggior parte dei contratti assicurativi, specialmente nel mondo aziendale, sono contratti legali scritti firmati tra entrambe le parti. Ciò crea un bisogno pressante di contratti dinamici che siano leggibili dall’uomo e dalla macchina, spesso indicati come contratti ricardiani. Non solo i contratti ricardiani portano i contratti fisici nel mondo digitale; possono consentire modifiche più rapide — simultaneamente e tra formati, se necessario — e consentire la coesistenza di clausole codificabili e non codificabili.
Startup come OpenLaw e Clause (che hanno creato una base per lo sviluppo di modelli legali chiamati Accord Project ) sono soluzioni pionieristiche che uniscono i contratti legali esistenti con la nuova infrastruttura DLT.
Infrastruttura decentralizzata
I contratti intelligenti sono programmi software in esecuzione e memorizzati in un libro mastro distribuito, come una blockchain. L’utilizzo di un registro distribuito come backend apporta al contratto alcune proprietà preziose che non si trovano sui sistemi di backend tradizionali, in particolare determinismo, protezione da manomissione e affidabilità.
Infrastruttura decentralizzata significa che la manutenzione, l’esecuzione e il regolamento di un contratto intelligente sono automatici e determinati in modo proattivo dai dati, piuttosto che in modo reattivo dall’input manuale degli esseri umani. Questa infrastruttura decentralizzata conferisce al contratto un’elevata disponibilità di elaborazione, ridondanza dello storage e protezione contro le manomissioni da entrambe le parti nella sua esecuzione end-to-end.
Basato sui dati
Mentre gli attuali accordi assicurativi si basano sull’interpretazione di un elaboratore di sinistri, un contratto intelligente viene eseguito direttamente dai dati, ad esempio un’assicurazione sulla vita che viene attivata da un certificato di morte. I contratti intelligenti assicurativi basati sui dati spostano l’asimmetria delle informazioni più vicino alla parità delle informazioni. L’assicurazione ha verificato la prova che un reclamo si è verificato perché è stato attivato da entità generatrici di dati affidabili, come una moltitudine di dispositivi IoT. Ciò può ridurre in modo sostanziale la costosa verifica manuale delle richieste di risarcimento e avvicinare le polizze assicurative a un rapporto 1: 1 tra rischio percepito e rischio effettivo.
Per mantenere la privacy dei dati per gli utenti, i contratti intelligenti assicurativi possono essere gestiti da una clausola di opt-in/opt-out per la condivisione dei dati, in cui un assicurato può scegliere di rinunciare alla condivisione dei propri dati o optare per prodotti aggiuntivi e/o premi inferiori . Ad esempio, un utente potrebbe condividere i dati IoT della propria auto per uno sconto sul premio.
Razionalizzato
Poiché i contratti intelligenti sono automatizzati e archiviati in modo ridondante su reti distribuite, sono più veloci, più economici e meno soggetti a errori. L’automazione consente di snellire e verificare digitalmente l’elaborazione dei reclami utilizzando dati in tempo reale. Esistono numerosi contratti assicurativi che possono utilizzare la logica booleana dei contratti intelligenti per sostituire sempre più il lavoro di backend. Pertanto, il settore assicurativo risparmierà miliardi di dollari nell’elaborazione dei reclami, nei costi amministrativi, nelle spese legali e nel lavoro manuale per l’immissione dei dati. Alcuni di questi risparmi verranno trasferiti ai consumatori sotto forma di premi inferiori e liquidazioni più rapide.
Connettività e riservatezza
Affinché gli smart contract assicurativi offrano un’esecuzione end-to-end più elevata rispetto agli accordi digitali odierni, devono connettersi con input e output esterni dall’infrastruttura tradizionale. Richiedono inoltre riservatezza, per legge o per preferenza dei consumatori, quando si tratta di informazioni sensibili. Chainlink svolge un ruolo fondamentale nel portare sia la connettività che la riservatezza ai contratti intelligenti assicurativi.
Connettività tramite reti Oracle decentralizzate Chainlink
Uno smart contract assicurativo funziona consumando e inviando dati esterni. Ha bisogno di entrambi gli input di dati per attivare il contratto intelligente e l’accesso ad altri sistemi per attivare un accordo. È importante che la connessione esterna mantenga le stesse preziose proprietà dello smart contract: determinismo, a prova di manomissione e affidabilità.
Chainlink offre la prima rete Oracle decentralizzata per facilitare il flusso di dati bidirezionale in entrata e in uscita dal contratto intelligente con le stesse proprietà del suo backend decentralizzato. Chainlink può fornire ai contratti assicurativi l’accesso agli input di dati, come sensori IoT, API web e immagini satellitari/droni, che possono attivare un contratto intelligente. Fornisce inoltre ai contratti intelligenti l’accesso a molti risultati di liquidazione, come sistemi di pagamento, altri blockchain e database back-end come il cloud. Qualsiasi API può essere sfruttata in modo affidabile e sicuro da un contratto intelligente tramite un Oracle Chainlink.
Riservatezza utilizzando ambienti di esecuzione affidabili
Come parte delle integrazioni future, l’uso di hardware affidabile come Intel SGX può consentire agli oracoli di Chainlink di funzionare all’interno di ambienti di esecuzione affidabili (TEE), hardware che fornisce un ambiente protetto su cui il codice può essere eseguito. I TEE forniscono la massima riservatezza per i dati che fluiscono sia all’interno che all’esterno del contratto, mantenendo i dati nascosti anche dall’oracolo stesso.
Gli oracoli basati su TEE come Town Crier garantiscono l’integrità dei dati fornendo attestazioni firmate che garantiscono che i dati non siano stati manomessi in alcun modo. I TEE consentono che le informazioni sensibili, come i dati privati nei dispositivi IoT, gli accessi personali o le identità digitali DLT, siano gestite da oracoli e utilizzate per l’approvazione della firma di un contratto intelligente.
I TEE giocheranno probabilmente un ruolo importante nel settore assicurativo del futuro, perché consentono la condivisione anonima di dati personali sensibili con un assicuratore al fine di fornire un calcolo del rischio reale di un individuo senza che l’assicuratore abbia accesso ai dati sensibili dell’utente. Ad esempio, gli assicurati potrebbero condividere i dati sanitari di un dispositivo indossabile IoT, come un Fitbit, con la loro compagnia di assicurazioni utilizzando un oracolo TEE. Ciò consentirebbe all’assicurato di dimostrare al proprio assicuratore di aver esercitato abbastanza per ricevere una tariffa scontata, senza che la compagnia di assicurazione sia in grado di conservare le proprie informazioni sanitarie sensibili. L’incentivo a presentare reclami fraudolenti può essere notevolmente ridotto se i dati per i prodotti assicurativi vengono acquisiti tramite identità digitali e dispositivi IoT con caratteristiche di elevata integrità e tutela della privacy.
Nuovi modelli assicurativi per contratti intelligenti
Se i contratti intelligenti sono pienamente connessi con un’adeguata riservatezza, numerosi modelli assicurativi attuali potrebbero essere sostituiti da contratti intelligenti, mentre altri nuovi modelli potrebbero essere introdotti sul mercato.
Internet of Things (IoT)
I dispositivi IoT sono costituiti da sensori e attuatori che raccolgono letture relative a una varietà di eventi esterni. Alcune misurazioni popolari dei dispositivi IoT sono la velocità, la posizione (GPS), il suono, le precipitazioni, l’elettricità, il magnetismo, la distanza, la pressione e la composizione chimica. I dati IoT possono essere inviati a uno smart contract assicurativo per determinare se si sono verificati o meno determinati eventi. Se si verificano eventi specifici come delineato nel contratto intelligente, i pagamenti possono essere emessi automaticamente alle rispettive parti.
- I contratti intelligenti di assicurazione auto possono utilizzare i sensori IoT per monitorare l’attività di guida, le dinamiche degli incidenti e le condizioni stradali per determinare i tassi di sconto e le richieste di risarcimento.
- Apparecchiature di grandi dimensioni dotate di sensori interni possono monitorare malfunzionamenti del sistema e attivare pagamenti per garanzie di difetti seriali o emettere richieste di manutenzione automatiche.
- I dati degli elettrodomestici intelligenti possono risolvere i reclami in base alla determinazione di incendi, inondazioni, emissioni di gas o qualsiasi altro danno interno.
- I dispositivi indossabili IoT e altri sensori biotech possono essere collegati a contratti di assicurazione sanitaria per attivare controlli e calcolare sconti in base a routine di esercizi, peso e frequenza cardiaca.
API Web
Gli smart contract assicurativi possono utilizzare i dati disponibili da importanti API web per attivare diversi tipi di polizze.
- I contratti di assicurazione sulla vita possono accedere a certificati di morte, registri di cremazione, necrologi e rapporti di polizia per certificare i decessi e distribuire beni alle parti interessate.
- L’assicurazione di volo e treno può utilizzare i programmi di trasporto per emettere pagamenti per viaggi in ritardo o cancellati.
- L’assicurazione sul raccolto può utilizzare dati meteorologici, GPS o immagini di droni per confermare i modelli meteorologici ed emettere pagamenti.
Etherisc è un esempio di un prodotto di assicurazione di volo decentralizzato che è stato recentemente lanciato sulla testnet di Ethereum Rinkeby, che sfrutta gli oracoli decentralizzati di Chainlink per connettersi con i dati sullo stato del volo tramite l’API web di flightstats.com. Scopri recente il blog di Etherisc per saperne di più.
Assicurazione decentralizzata
I contratti intelligenti possono essere utilizzati per sviluppare nuovi prodotti assicurativi rivoluzionari, come microassicurazione, assicurazioni peer-to-peer e pool assicurativi autonomi decentralizzati. L’assicurazione decentralizzata conferisce responsabilità condivisa alla copertura, flessibilità alla progettazione dei prodotti (come i nuovi modelli pay-per-use) e accesso a mercati precedentemente non assicurabili.
“L’assicurazione è sempre stata radicata nelle comunità che si uniscono per proteggersi dai rischi. Ora che abbiamo blockchain, l’ambito di quella comunità è cresciuto fino a diventare una comunità distribuita in tutto il mondo. Ethereum ci consente di mettere insieme i rischi senza la necessità di una compagnia di assicurazioni centralizzata , perché consente alle persone di coordinarsi finanziariamente — questo è un principio fondamentale dell’assicurazione.Ecco perché Nexus Mutual è interamente di proprietà dei suoi membri che si proteggono da eventi ad alto rischio e che hanno il controllo del potere decisionale.
“Il settore assicurativo tradizionale può essere sfidato utilizzando Ethereum per coordinare la condivisione del rischio tra i membri; consentire prodotti più economici a più persone e la capacità di entrare in nuovi mercati estremamente rapidamente. Questa tecnologia ha innescato un cambiamento fondamentale per le assicurazioni che continuerà a svilupparsi oltre nei prossimi decenni, ma ha già consentito enormi passi avanti verso la rivoluzione del settore “. — Hugh Karp, fondatore di Nexus Mutual
Spostare il settore assicurativo verso la parità delle informazioni
I contratti intelligenti abilitati per Chainlink offrono al settore assicurativo un modo per passare da un sistema manuale basato sulla fiducia a un sistema più automatizzato e minimizzato dalla fiducia. L’asimmetria informativa si riduce man mano che il settore si sposta verso un equilibrio informativo 1: 1 tra l’assicuratore e l’assicurato.
Il processo di reclamo sposta l’attenzione dall’interpretazione personale all’esecuzione di un “incidente”, verificato in modo deterministico attraverso i dati e la fonte IoT tenendo a mente la privacy degli utenti. La fiducia viene ristabilita perché nessuna delle parti può alterare il risultato una volta inviato alla blockchain. L’efficienza aumenta perché tutto è automatizzato, diminuiscono sia i premi degli assicurati che i costi delle compagnie di assicurazione perché le frodi si riducono drasticamente.
La DLT è pronta a innescare un cambio di paradigma verso modelli assicurativi basati sulla fiducia più elevati, rifocalizzati sulla parità delle informazioni. Questa trasformazione non avverrà dall’oggi al domani e richiederà standard di settore comuni dal punto di vista tecnologico e normativo. Tuttavia, è vantaggioso per le compagnie di assicurazione iniziare a indagare attivamente su ciò che i contratti intelligenti abilitati a Chainlink possono portare alla loro attività e in che modo influenzeranno positivamente la fiducia tra assicuratori e assicurati.
Costruire oggi prodotti assicurativi di nuova generazione
Se sei uno sviluppatore di contratti intelligenti interessato a lanciare una cooperativa assicurativa in stile DAO o un professionista del settore assicurativo interessato a ripubblicare i tuoi prodotti assicurativi esistenti, Chainlink offre soluzioni predefinite per ciascuna delle tre sfide che potresti dover affrontare:
Prossimi passi
Il prossimo passo per lanciare un progetto di Oracle assicurativo di successo è provarlo. Eseguiamo un progetto Chainlink dall’inizio alla fine utilizzando un semplice tutorial. È facile e ti guideremo attraverso l’impostazione di un nuovo contratto con testnet LINK e successivamente la distribuzione, il finanziamento e l’utilizzo di quel nuovo contratto:
- Passaggio 1: identifica un caso d’uso specifico su cui desideri scrivere un contratto assicurativo.
- Passaggio 2 : determina se esiste già un Chainlink costruito per il tuo caso d’uso, in caso contrario controlla come scrivere un adattatore esterno per i dati di cui hai bisogno.
- Passaggio 3 : Per semplicità, utilizziamo l’ adattatore Flightstats , già fornito sul sito Web e familiarizziamo con come ottenere questi dati tramite un nodo CL, utilizzando una testnet.
- Passaggio 4: familiarizza con le diverse risorse e i modi in cui puoi effettuare pagamenti su Ethereum. Molto probabilmente avrai bisogno di un qualche tipo di strumento di conversione, ad esempio ETH in USD .
Puoi anche controllare una panoramica dei componenti principali della soluzione di Chainlink per l’assicurazione basata su contratti intelligenti presentata da Sergey Nazarov, co-fondatore di Chainlink, al vertice InsurTech della Silicon Valley:
Contattaci
Se sei uno sviluppatore di un prodotto assicurativo basato su contratti intelligenti e hai riscontrato un problema, o un imprenditore o un’azienda attuale che cerca di esplorare questo nuovo modello, contattaci qui .
