“无银行账户”是否意味着“不配得到贷款”？

2018年4月17日 阅读需4分钟

贷方需要改变

一个人如果没有银行账户就不能获得贷款，这是不合理的。有一些地方经济没有银行业依然发展得很好。这种情形不在少数。而随着世界逐渐变成一个地球村，让我们可以跨洋视频对话、跨洋组队打游戏的现代数字技术同样也可以帮助我们实现借贷无国界。

新技术

2017年的区块链盛况已经淡出人们的视野。加密货币的热潮结束，许多ICO被证明是不可持续的。但是这些都不是也不能体现区块链的本来面目。区块链是这样的一项新技术：它为企业提供了一个无法被破坏的分布式账本。会计只需要保留一套账本。账本及其生成的报告会实时更新，因而无需每月、每季度、每半年和每年结账。而且由于对财务数据的准确性不存在任何争议，第三方参与交易的需求大幅减少。由于财务流程中的这些摩擦全部被消除，贷款的费用也随之降低。没有了清算机构和代理银行，利率不必人为提高。而且，也正是由于有了这一新技术，给融资需求最迫切的个人创业者提供小额贷款变得经济可行。

新贷方，旧贷方

人们常说，沃尔玛应该发明亚马逊，赫兹应该发明优步，淘儿唱片（Tower Records）应该发明iTunes。但是实际中并非如此。在上述案例和许多其他案例中，大型传统技术公司都把先发优势让给了创业者。

因此，当重量级玩家和初创公司开始在新领域争夺市场地位，市场中似乎确实存在着机遇。据俄罗斯区块链社区DeCenter称，基于区块链技术的贷款引起了广泛关注。其中就包括SALT，一个可以通过加密资产抵押来获取法定货币贷款的老派的点对点信贷系统；ETHlend，一个在区块链上的点对点的分布式借贷应用程序（DApp）；BitBond，利用比特币区块链匹配借方和贷方，并通过信用评分来确定相对较低的贷款利率；以及瑞士信贷（Credit Suisse）等。

瑞士信贷？成立于2013的BitBond在这些项目中间已经算是老人。一个有着162年历史的大型银行在区块链圈子里做什么呢？瑞士信贷正推出一个银团贷款平台，利用R3 Corda技术加速交易过程，并尽量降低成本，从而让个人贷款更具吸引力。然而，银团贷款也就意味着将有其他银行的参与，实际情况也确实如此。瑞士信贷在这个项目中作为牵头方，参与方包括多个大型机构。也许过不了多久，您的汽车贷款就会有由瑞士信贷、巴克莱银行和苏格兰皇家银行组成的财团的参与。

这就意味着，由于使用区块链，很可能我们不就之后就不再需要将贷款捆绑进行证券化。银行可以更有效地分散风险、分享每一笔个人贷款回报。这将让CMO等资产类别

— — 即引发2008年危机的金融衍生产品 — — 成为过去式。

新评分

认真研究如何为没有银行账户的人提供服务的不是只有大型金融机构。许多著名的战略顾问也在做同样的调查。

“目前全球有25亿人无法获得正规的金融服务，同时也有数亿家中小微企业的融资需求无法得到满足。”据麦肯锡报告，“新的数据模型已经把在低收入领域进行的实验性尝试中的信用损失减少了20%到50%，并使申请批准率提高了一倍。”

如果这听起来像2018年的前瞻思维，那值得一提的是，这篇麦肯锡的文章已经是5年之前的了。至少从2013年开始，人们对历史悠久的FICO评分越来越不满。

FICO的优势在于一种简约的优雅：它的主要考量因素是消费者的支付历史和欠款金额。只要有足够的按时支付账单的历史记录，你的评分就会比较高。

它的不足之处在于，它看的是过去而不是未来。信用历史是预测债务人是否会按时足额偿还债权人的一种方式，但不是唯一的方式，甚至可能不是最可靠的方式。

如果你把房子出租，不开车，平时也不刷信用卡，那么就算没有任何证据表明你是一个不负责任的人或有任何赖账的风险，你也只能拿到一个“次优”级别的评分。

更糟糕的情况是你可能根本就没有评分。据美国政府估计，美国 — — 这个世界上最大

的经济体 — — 有2600万成年人没有任何信用记录。如果这个经济超级大国投票人口中都有8%的人对贷方来说相当于不可见，那么很难想象在世界上其他地方资本紧张到了何种程度。

在FICO评分不可获得的情况下，信用评分行业颠覆者们开始风险预测方面另辟蹊径。为实现这一目标，他们制定了与信用历史无直接关联的新指标。据金融科技咨询公司Medici称，这些用于创建下一代信用评分的数据来源多样，例如用户的移动电话行为，水电煤气费的缴纳，社交媒体数据和在线支出等等。

在白皮书中我们说明了Colendi所使用的专有技术。我们的算法通过对各个预测指标计算得出一个平衡记分卡。我们会考察用户的过往信贷表现，但是也会看其他的非财务信息。基于成千上万的用户数据集的机器学习协议会进行不同分数集的实时计算，并在以太坊区块链和Colendi数据节点之间抓取最终分数结果，整个过程不会侵犯个人信息。最终将产生一个用户自主的信用身份和评分，让Colendi用户可以使用自己的信息让自己受益。

新经济

为什么要借钱给没有银行账户的人？这个问题的答案可以说无穷无尽。现在，有了区块链技术的支持，可以实现快速、高效、记录不可撤销大小额度转账，面向无银行账户人群的信贷服务可行性也大大提高。

据世界银行统计，2015年，全球2.5亿移民寄回家的汇款总额达到4320亿美元，人均汇款200美元。坏消息是，中间商从中获得了7.4%的转账手续费和货币转换费。好消息则是，这个比例相比于2009年的平均9.0%是有所下降的。

世界银行的一份简报中称，“尽管如此，汇款的平均成本还是远高于‘可持续发展’目标。”世行所希望的汇款成本可持续发展目标为3%，并让其成员国在2030年之前实现这一目标。

但是在区块链上，我们可以一夜之间实现这个目标。事实上，我们可以把这一数字降低至1%。

如果从富裕国家向新兴市场国家汇款的成本可以变得如此之低，那么发放贷款的成本能高多少呢？

我们就拿世界银行的3%作为参照吧。菲律宾的一个捕鱼家庭可以获得用于购买新的渔网和渔栅的资金。马里的一名妇女可以购买和喂养牲畜。缅甸、刚果等冲突地带的店铺老板可以获得过桥贷款，以便在局势不稳定期间保持营业。利用区块链技术的小额信贷能力，大洋彼岸的机构或者个人可以发放5000美元，1000美元甚至500美元的小额贷款，并且知道这一笔钱不仅花得好，而且是一笔值得的投资。