Como concedemos crédito na Cora?

Conheça os processos e fluxos do time de Crédito da Cora

Trabalho no mercado financeiro há mais de 10 anos, passei por bancos tradicionais e fintechs. Independente do tamanho da empresa, o desafio é similar: como conceder crédito sem estouramos a inadimplência?

Apesar da mentalidade ser a mesma para os bancos tradicionais e para as fintechs, cada um tem sua peculiaridade dado o nicho de mercado onde queremos atuar.

Aqui na Cora, o nosso desafio é o de ajudar empreendedores a terem acesso a crédito. Mas além de concedermos crédito, também ponderamos como fazer de forma saudável e sem comprometer a saúde financeira dos nossos clientes.

Entendendo cada cliente

Acredito que para podermos entender o comportamento de cada cliente, precisamos entender sua realidade e os seus desafios para conseguir acesso a crédito.

Esse é o diferencial da Cora, aqui temos muitos empreendedores: desde os fundadores da Cora, Corajosers que trabalham conosco e temos proximidades com os nossos clientes. Essa proximidade nos faz aprender muito com todos eles.

Somos uma empresa super nova, com apenas 3 aninhos, mas com muita vontade de fazer acontecer!

Time de Crédito da Cora

Aqui no time de Crédito atuamos em algumas frentes: financeiro, projetos de crédito, políticas de crédito, cobrança e modelagem.

A nossa atuação engloba desde o primeiro contato da pessoa empreendedora com a Cora, analisando seu comportamento financeiro no mercado, avaliando como conceder o crédito de forma adequada e fazendo o acompanhamento do comportamento do cliente após a concessão de crédito.

Conceder crédito é importante? Sim! Mas o acompanhamento é fundamental! Nosso time faz todo o monitoramento do desempenho dos nossos clientes para assegurar a saúde financeira da Cora.

Modelagem e Análise Quantitativa de Crédito

Hoje estou como líder do time de Modelagem e Análise Quantitativa de Crédito e o nosso foco é o de auxiliarmos a tomada de decisão através de soluções analíticas.

Como fazemos isso? Através da análise de informações internas e externas, procurando traçar perfis de comportamento dos nossos clientes e futuros clientes. O nosso papel envolve algumas frentes:

1. Entender o contexto onde estamos inseridos (Qual é o nosso público? Qual é o contexto econômico? O que queremos responder?) — O contexto é fundamental!
2. Conhecer muito bem as informações — aqui na Cora estamos muito próximos do time de Dados
3. Conhecer nossa infraestrutura — não basta ter uma boa solução, é preciso disponibilizar para uso
4. Ter domínio na disciplina de Data Science — aqui não é apenas saber “rodar um algoritmo”, mas entender o que está acontecendo e o que irá atender melhor os nossos clientes.

Essa é a primeira vez que estou totalmente inserida no contexto de Crédito e essa experiência está sendo incrível. A forma como a área de Crédito é organizada traz muitos benefícios e eficiência para o nosso propósito. Já estou há mais de 6 meses na Cora, parece pouco tempo, mas graças ao time incrível que temos aqui já conseguimos construir três modelos para nos ajudar a compreender melhor o comportamento e tamanho dos nossos clientes.

Falando um pouquinho sobre o que desenvolvemos até o momento:

1. O primeiro modelo (apelidado de Big Bang, por ser o primeiro para risco de crédito) é voltado para o momento de chegada do nosso cliente. Através dele conseguimos avaliar os perfis financeiros de forma massificada. Conseguimos desenvolver esse modelo em tempo recorde graças a estrutura de dados e infraestrutura que temos aqui na Cora;
2. Como trabalhamos pensando na jornada do cliente, o segundo modelo (Big Blend — demos esse nome por termos combinado o Big Bang com o modelo interno) faz o “acompanhamento” do comportamento interno dos nossos clientes;
3. Nossa terceira solução foi a de construir uma estimativa interna de Faturamento, utilizando todas as informações transacionais para podermos avaliar melhor o tamanho dos nossos clientes e assim melhorar nossa experiência de crédito.

Um ponto super importante, a nossa estratégia foi a de construirmos modelos já com políticas de crédito atreladas, tornando o processo de concessão e manutenção cada vez mais ágil.

Atuando em um cenário desafiador

Como disse anteriormente, nosso foco está no público empreendedor e este público nem sempre consegue ser bem atendido por grandes bancos por diversas razões. Citando uma das principais: o pouco tempo de empresa. O tempo de uma empresa pode ser fator determinante para o acesso a crédito. Sabemos que quanto maior o tempo de fundação de uma empresa, mais fácil será avaliar sua saúde financeira. Mas se ficarmos presos a essa regra, como conseguiremos ajudar a alavancar os empreendedores?

Vivemos num cenário pós pandêmico, com o cenário macroeconômico desafiador, todos nós estamos enfrentando os mesmos desafios. Conseguimos atuar neste cenário através da nossa capacidade de testar, de fazer análises embasadas, de pensar no risco. Aqui na Cora conseguimos tomar decisões de forma muito rápida, pois o ambiente e a forma como trabalhamos nos proporciona isso.

Pensando numa visão de futuro, acredito muito no que estamos fazendo aqui na Cora, pois estamos trabalhando de uma forma diferente, integrando áreas com diferentes habilidades para conseguirmos construir juntos soluções abrangentes para o público empreendedor.

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