LENDOPOLIS : le coût réel pour l’emprunteur
En apparence plus onéreux, les avantages d’emprunter en crowdlending n’en valent-ils finalement pas… la chandelle ? Analyse des coûts réels et bénéfices.
Imaginez une boulangerie de quartier. Appelons-la Le Pain qu’on Aime. Désireuse de se développer, la dirigeante décide d’ajouter une extension à son commerce et de proposer un service traiteur. Son besoin de financement s’élève à 96 000 euros. Elle se renseigne sur les avantages du crowdlending et décide finalement de passer par LENDOPOLIS. Détaillons son emprunt. Au vu de l’analyse de notre équipe Risque, le taux de l’emprunt s’élève à 7% sur une durée de 48mois — ce taux peut varier de 3,5 à 10,5% pour des périodes de 24 à 60 mois, en fonction de la typologie de l’emprunt et de l’entreprise.
Une commission en cas de succès
LENDOPOLIS prend une commission, effective uniquement en cas de succès de la collecte. Elle se décompose de la façon suivante : 3% ou 4% du montant collecté, en fonction de la durée de l’emprunt — entre 24 et 36 mois ou entre 48 et 60 mois — + 1% de commission sur les mensualités remboursées pour la gestion des flux
Pour être créditée de la somme nécessaire — 96 000€ — à son développement, notre boulangerie demande donc, aux particuliers, la somme de 100 000€ (dont 4% sera déduit, soit 4000€). Chaque mois, elle devra ainsi rembourser des mensualités de 2 394,62 euros au titre des intérêts ainsi que 23,94 euros au titre de la commission de gestion. Cette somme sera directement prélevée sur le compte bancaire de la société, grâce à un mandat de prélèvement signé par l’emprunteur au moment du décaissement des fonds.
Synthèse de l’emprunt
Montant emprunté : 100 000€
Durée : 48 mois
Taux d’intérêt prêteur : 7%
Montant de la mensualité : 2 418,56€
Bon à savoir : Il ne faut pas non plus oublier qu’une entreprise est imposable sur ses bénéfices à 33,3%. Les intérêts payés aux prêteurs de LENDOPOLIS constituent des charges financières. Ces dernières passent dans le bilan avant le résultat imposable. Pour une société imposée à 33,3%, c’est donc bien 1/3 de ces intérêts payés qui seront déduits des impôts.
Voie traditionnelle : taux d’emprunt vs frais additionnels
Si le taux moyen, pour un emprunt bancaire s’élevait en moyenne à 1,79% pour les PME, en 2016 en France, selon la Fédération Française Bancaire, il faut néanmoins y ajouter différents frais comme l’assurance groupe (généralement située entre 0,3 à 0,7%, en fonction de différents critères), les frais de dossier (entourant les 0,5% du montant emprunté), les frais de caution, la commission et les coûts de fonctionnement d’un compte bancaire. Sans oublier que les besoins en immatériel sont difficilement financés par les voies traditionnelles, qui demanderont des garanties plus importantes.
Mais quels avantages concrets apportent cette solution de financement ?
Jérôme Naslin, dirigeant d’Easypics, entreprise ayant effectué deux emprunts sur LENDOPOLIS, évoquait d’ailleurs : “Je ne trouve pas du tout que le taux soit dissuasif ! J’ai un ami restaurateur qui devait adapter ses toilettes pour les rendre accessibles aux personnes handicapées et il me parlait du taux trop élevé. Mais l’avantage d’avoir 400–500 prêteurs par rapport au taux est bien plus important…surtout quand on fait du B to C. La banque prête à 1%, c’est bien beau, mais une fois que l’on ajoute les frais, une assurance… Au final, cela fait quasiment le même taux sans l’effet de communication !”
1. Solution rapide
L’équipe de LENDOPOLIS répond entre 24 à 48h sur l’éligibilité d’un projet de développement. Mis quelques jours plus tard sur la plateforme, la durée moyenne de la collecte s’élève à… 10 jours !
Michel Cottet, dirigeant de Via Chocolat et emprunteur sur LENDOPOLIS, le 2 février dernier, au cours d’une table ronde au Salon des Entrepreneurs de Paris : “ J’ai emprunté 20 000€ en 40 minutes auprès de plus de 90 prêteurs. L’argent était disponible en 24 heures. Il y a un un peu de commission, c’est normal. Usage et rapidité : cela valait la peine !”
2. Prêt sans caution ni garantie
Solution de financement beaucoup plus souple, elle attire les dirigeants d’entreprises qui peuvent emprunter auprès d’une communauté sans devoir mettre de caution ou de garantie. LENDOPOLIS regarde avant tout la capacité réelle de remboursement. Cependant, la vie d’une entreprise comporte des aléas. Pour les particuliers, ces placements restent donc plus risqués que d’autres livrets d’épargne ou assurances-vies. Ces derniers doivent donc être rémunérés en conséquence du risque pris.
“Certains besoins sont difficilement finançables auprès d’une banque. Par exemple, pour une petite entreprise comme nous, une campagne de communication. C’est plus compliqué si ce n’est pas pour de la production…” Raphaël Nicoud, président d’Aqua Ray, a collecté 45 000€ auprès de 175 prêteurs pour former ses commerciaux et ainsi assurer la distribution de son nouveau logiciel.
3. Une réelle opportunité de communiquer
Tout en levant des fonds, les entrepreneurs peuvent :
- accroître la notoriété de la société via une visibilité sur internet;
- donner une image moderne pour l’enseigne;
- élargir sa visibilité à toute la France : 15 000 particuliers voient la marque (dont 5 000 prêteurs actifs). 200, 400, 600 ou même 1 000 prêteurs peuvent s’investir dans un projet et devenir de véritables ambassadeurs de l’entreprise;
- créer des synergies extra-financières : les prêteurs sont autant de clients, partenaires ou fournisseurs potentiels.
“On peut à la fois lever des fonds et placer sa marque. Cela permet 2–3 fois plus de retombées médiatiques. (…)Cela fait de la publicité. Comme l’opération s’est bien passée, c’est une manière positive de parler de la marque”, Pierre Deglaire, dirigeant d’un franchisé Coldwell Banker sur la Côte Basque.
+ la fiscalité des particuliers
Ce taux d’emprunt s’explique également par la fiscalité même des prêteurs. Les particuliers perçoivent leurs intérêts après une retenue à la source des prélèvements sociaux (correspondants à 15,5 %) auxquels s’ajoute un acompte forfaitaire de 24 % sur l’impôt sur le revenu. Le placement doit donc rester intéressant pour eux !
Des centaines de dirigeants d’entreprises ont déjà été convaincus. Et vous ? C’est sur LENDOPOLIS que cela se passe !
