Kreditvergabe mittels Blockchain?

By Crypto Tree

In diesem Artikel zeigen wir Dir auf, inwieweit sich die Blockchain mit einer Kreditvergabe vereinen lässt. Damit Du diesen Artikel besser verstehen kannst, hilft es Dir zu wissen was ein Smart Contract ist. Smart Contracts sind sogenannte “intelligente Verträge”, genau genommen softwareprogrammierte Verträge, die auf der Blockchain Technologie basieren und auf denen unterschiedlichste Vertragsbedigungungen hinterlegt werden können.

Schau dafür doch mal bei unserem letzten Artikel vorbei: Was ist ein “Smart Contract”?

Des Weiteren kann das Prinzip, nach dem die Kreditvergabe über die Blockchain abläuft, auf den ersten Blick etwas kompliziert aussehen. Deswegen erklären wir es Dir gleich anhand von einem Beispiel an dem bereits etablierten Unternehmen ETHLend.

ETHLend ist eine von mehreren existierenden dezentralen Peer-to-Peer-Kreditplattformen. Menschen auf der ganzen Welt haben durch diese die Möglichkeit, entweder ein Darlehen zu erhalten oder selbst Kreditgeber zu werden. Die Plattform basiert auf der Ethereum-Blockchain mit Hilfe von Smart Contracts.

Das Ziel von ETHLend ist es, den langatmigen Kreditprozess zu demokratisieren, indem Macht und Kontrolle von traditionellen Banken und Finanzinstitutionen überflüssig gemacht werden.

Im Vergleich zu anderen Blockchain basierten Kreditplattformen ermöglicht ETHLend dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber, egal wo sie sich auf der Welt befinden, einen Kreditvertrag ganz zu ihren persönlichen Bedingungen erstellen zu können. Dabei ist keine dritte neutrale Instanz von Nöten.

Aber, ist die Dezentralisierung von Krediten überhaupt sinnvoll?

Hier drei Gründe, warum man die Frage mit JA beantworten kann:

1. Vertrauen: Du musst Deinem Kreditgeber nicht mehr Dein Geld anvertrauen. Das übernimmt die Blockchain mittels Hilfe der “intelligenten Verträge” für Dich! Die Kreditsicherheiten werden durch diese gesperrt und kontrolliert. Nehmen wir das Beispiel der Lehmann Brothers. Als diese 2008 pleite gegangen sind, hat jeder seine Investitionen verloren. Hier kann die Fehlerquelle des menschlichen Versagens mittels Blockchain gelöst werden.
2. Transparenz: Jede Transaktion wird aufgezeichnet und kann öffentlich in der transparenten Blockchain eingesehen werden. Du musst fortan also keiner dritten Person mehr vertrauen. Das ist insbesondere für die Kreditgeber selbst ein Vorteil, da sie so sorgenfreier agieren können.
3. Zugriff: Du und Dein Kreditgeber können von jedem Ort der Welt Bedingungen arrangieren.
4. Es wäre so auch eine Kreditvergabe an Freunde und Familie möglich — wenn man es im privaten Umfeld halten möchte.

Doch wie funktioniert die Darlehensvergabe nun genau?

Angenommen Du möchtest Dir über ETHLend einen Kredit nehmen:

ETHLend verlangt zuerst von Dir als Kreditnehmern eine bestimmte Summe an Token, die ERC-20 kompatibel sind (oder Ethereum Name Service (ENS) -Domains). Diese gilt es als Sicherheit für die Ethereum Kredite zu hinterlegen, falls der Kreditnehmer ausfällt. Um einen Kreditantrag zu stellen, musst Du bestimmte Daten, wie die Kreditlänge, die Zinsprämie und die Anzahl der für die Sicherheit benötigten Wertmarken festlegen. Wenn dann ein Kreditgeber Deinen Bedingungen zustimmt, wird eine Kreditvereinbarung erstellt. Der Prozess läuft dann über die “intelligenten Verträge” ab.

Aus der Erstellung eines Darlehens können nur zwei Szenarien resultieren:

1. Der Kreditnehmer, also Du, zahlt das Darlehen zurück und der Kreditgeber erhält dann seinen ursprünglichen Betrag, natürlich zuzüglich Zinsen, zurück. Der Mindestjahreszins beträgt bei ETHLend 3%.
2. Du kannst Deinen Kredit, aus welchen Gründen auch immer, nicht zurückzahlen. Dann würde der Kreditgeber die gebunkerte Sicherheit, die Du am Anfang hinterlegt hast, erhalten.

Der Nachteil bei ETHLend ist, dass alles über ERC-20-Tokens abläuft und Du kein herkömmliches Geld, wie Euro oder Dollar einsetzen kannst. Außerdem gibt Dir die Plattform auch nur geringe Sicherheitsgarantien, denn es muss kein Personalausweis oder ähnliche Dokumente hinterlegt werden.

Wenn Dir das wichtig ist, solltest Du dich Mal auf alternativen zentralen Plattformen, wie zum Beispiel SALT umschauen.

SALT ist im Vergleich zu ETHLend eine zentrale Kryptowährungs-Kreditplattform, wo Du als Kreditnehmer die Möglichkeit hast, durch Dein Geld in Form von Euro ein Darlehen in Kryptowährungen aufzunehmen — Natürlich viel praktischer für den durchschnittlichen Kreditnehmer.

Das war’s jedoch auch schon mit den Vorteilen einer zentralen Plattform.

Bei SALT gibt es einige strenge Regularien — gleich ob diese nun als Vorteil oder Nachteil angesehen werden sollten — werden nur Kunden aus bestimmten US-Bundesstaaten oder Großbritannien und Neuseeland unterstützt. Das ist für Dich als Kreditnehmer eine große Einschränkung. Bevor man überhaupt einen Vertrag erstellen kann, erfolgt bei SALT im Voraus eine Prüfung von Kreditnehmer und Kreditgeber, in Form einer KYC (Kenntnis Ihrer Kunden )/ AML (Anti-Geldwäsche)-Prüfung. Dieser Prozess ist bei zentralen Institutionen aus Sicherheitsgründen auch erforderlich und sinnvoll. Bei SALT werden ab einem gewissen Stadium nur noch Ethereum oder Bitcoin als Sicherheiten unterstützt. Man ist also bei weitem nicht so flexibel wie bei ETHLend.

Das sind auch schon die wesentlichen Unterschiede zwischen den beiden Plattformen. Nach dem alle Prüfungen durch sind und die Bedingungen in einem Smart Contract festgehalten wurden, verläuft die Kreditvergabe ähnlich wie bei ETHLend.

Auch wenn SALT ein zentralisiertes Projekt ist, macht es das Ganze jedoch nicht minderwertig. Denn hinter SALT steht ein ausgebautes Netzwerk aus einem gut qualifizierten Team. Das repräsentiert natürlich eine gewisse Professionalität. Problematisch können die Einschränkung der Standorte werden und auch menschliche Fehler lassen sich nicht eliminieren.

ETHLend hingegen ist für Nutzer weltweit ansprechend. Das Projekt wirkt nach außen allerdings weniger professionell und birgt ein größeres Sicherheitsrisiko beziehungsweise Eigenverantwortung für die Benutzer.

Wie Du siehst haben also beide Plattformen ihre Vor — und Nachteile. Unterm Strich kann man nicht sagen, welche der beiden nun besser ist. ETHLend vs. SALT gleicht einem stereotypischen Vergleich zwischen Äpfeln und Birnen — es ist eine Frage Deiner Präferenz.

Willst du mehr über Blockchain und Kryptowährungen erfahren, dann schau auf unserer Website vorbei! Wir freuen uns auf Dich!