BNPL (Buy Now, Pay Later — Compre Agora, Pague Depois)
O conceito de BNPL, Buy Now, Pay Later, em um primeiro momento não soa estranho para quem é brasileiro. Estamos acostumados a parcelar compras desde meados dos anos 50, onde o conceito de parcelamento surgiu como consequência da popularização dos crediários. Para a realização do crediário, uma análise de crédito era feita no momento da compra e, caso aprovado, o produto era vendido parcelado para o consumidor. Assim, vemos que a noção de credit scoring se mostra de suma importância desde a criação do conceito para uma maior segurança na transação.
Entretanto, o BNPL só foi se popularizar a nível global recentemente. De acordo com Global Data, este meio de pagamento corresponde a 2,3% do mercado global de e-commerce, alcançando $120 bilhões de dólares em transações no ano de 2021.
O que é?
Buy Now, Pay Later é um tipo de financiamento a curto prazo, normalmente sem juros, oferecido por uma vasta variedade de e-commerces como uma solução a quem não tem pretensões de realizar pagamento integral do produto à vista.
Uma das vantagens do BNPL para instituições financiadoras é a taxa recebida pela venda do produto em contrapartida à disponibilização de seu serviço. Esta taxa pode variar entre 2% a 8%, sendo a taxa dos cartões de crédito de 1,3% a 3,5%.
O diferencial do BNPL para cartões de crédito é que o segundo conta com um limite de crédito fornecido mensalmente, sendo o BNPL uma concessão de crédito local para uma compra específica. Além disso, cartões de crédito geralmente apresentam diferentes tarifas adicionais, como por exemplo a sua anuidade e o IOF para compras internacionais.
Como podemos ajudar?
O cenário de inadimplência brasileiro é um impeditivo para a disponibilização do serviço de BNPL por instituições financeiras. Como apresentado pela Agência Brasil, as parcelas de famílias endividadas e inadimplentes atingiram os maiores valores em 12 anos. Em março deste ano foi registrado um percentual de 28,6% de inadimplência.
No momento anterior à venda, dados do cliente são analisados e avaliados para o entendimento do risco da concessão de crédito que é determinada por uma pontuação — conhecida como score de crédito. Quanto menor a pontuação, maior a probabilidade do cliente ser um mau pagador. Esta é a melhor maneira que as empresas utilizam para determinar quanto, para quem e quando deve ser fornecido o crédito, continuamente por meio de uma política aplicada. Cada empresa deve ter sua própria política de crédito (sua própria definição de inadimplência) e cobrança que, quando bem estruturada, protege a saúde financeira do negócio e aumenta o número de vendas de uma forma segura.
A Datarisk possui expertise na área de modelagem de crédito, onde profissionais qualificados utilizam técnicas de modelagem preditiva aliada aos mais atuais modelos de machine learning e à vasta quantidade de dados, produzindo resultados precisos para minimizar o risco de inadimplência oferecido pelos consumidores.
Para ilustrar este know-how, podemos citar o caso de uma grande empresa tabagista. Neste projeto, utilizamos modelagem preditiva para determinar o índice de inadimplência em cada ponto de venda a partir do histórico de transações. Através de um chatbot os vendedores faziam consultas pelo celular para verificar o score de cada revenda e determinar o prazo de pagamento. Foram realizadas mais de 10 milhões de consultas e alcançamos uma redução de 30% de inadimplência nos testes realizados.
Resumindo, para uma implantação mais segura de um serviço de BNPL, é de grande importância entender o perfil e o risco de concessão de crédito para seus clientes.
Na Datarisk você encontra estas e outras soluções para alavancar o seu negócio e estar em dia com as tendências do mercado.
