¿Cuánto Dinero Necesitas para Alcanzar tu Independencia Financiera?
El mundo está lleno de oportunidades ilimitadas. Existen miles de experiencias por vivir, lugares por conocer, diplomados por estudiar y platillos por degustar. Está claro que siempre hay cosas más interesantes que hacer con nuestro dinero que pensar en invertirlo y esperar pacientemente a que el interés compuesto haga su trabajo. Y aunque esto es cierto, la realidad es que al mismo tiempo, ir construyendo un patrimonio e ir comprando pequeños pedacitos de nuestra libertad, es lo más responsable que podemos hacer.
“Cada vez que inviertes, estás comprando un día que no tendrás que trabajar”.
La idea de invertir para lograr nuestra independencia financiera nos puede parecer emocionante, pero debemos estar conscientes de que como todo aquello que vale la pena conseguir en la vida, necesitará de nuestro esfuerzo y disciplina constante. Es por eso que tener una meta lo más clara y específica posible nos será de mucha utilidad para no perder el enfoque. Caso contrario, si no sabemos exactamente a donde queremos llegar, ¿cómo lo vamos a lograr?
Si te preguntará, ¿cuánto dinero necesitas para alcanzar tu libertad financiera y trabajar por gusto pero no por necesidad? ¿qué me responderías? — Cuando le he preguntado esto a diferentes personas, me han dado respuestas que van desde los 200 mil hasta los 5 millones de dólares. Normalmente lo que tratan de hacer es darme una respuesta con un monto que suene lo suficientemente grande como para pensar que es imposible que ese dinero se pueda acabar en una vida. Este artículo se trata justamente de eso, darte la fórmula con la que podrás llegar a calcular la cifra exacta que necesitas para considerarte financieramente independiente.
La fórmula que te voy a presentar está diseñada específicamente para inversionistas que buscan lograr su libertad financiera a través de un portafolio invertido en la Bolsa de Valores. El ejemplo más común es considerar que tenemos un portafolio de fondos indexados. Dicho portafolio, una vez alcanzada la libertad financiera, deberá permanecer invertido y creciendo a una tasa promedio anual de entre el 7 y 10%. Nosotros viviremos de una fracción del crecimiento anual que esté teniendo ese portafolio, por lo que no nos estaríamos descapitalizando y podríamos cubrir nuestros gastos de manera vitalicia.
Fórmula para Calcular tu Independencia Financiera (Regla del 4%)
- Pregúntate lo siguiente: ¿Con qué monto mensual te gustaría vivir una vez alcanzada tu libertad financiera? Este monto es totalmente subjetivo. Habrá quien diga que con 1,000 dólares mensuales es suficiente y habrá quien necesite 15,000 dólares o más para cubrir su estilo de vida. Para efectos de este ejercicio, pensemos que decidiste que con 1,500 dólares mensuales te sentirías cómodo viviendo.
- Calcula tu gasto anualizado. Tomando como referencia los 1,500 dólares, nuestro gasto anual sería el siguiente: 1,500 x 12 = 18,000 dólares
- Multiplica tu gasto anual por 25 veces. (18,000 x 25)= $450,000 dólares. Tu meta para vivir de manera vitalicia con 1,500 dólares mensuales es llegar a tener un portafolio de 450 mil dólares que se mantenga invertido.
- Una vez alcanzada la cifra del portafolio que necesitamos para cubrir nuestros gastos de manera vitalicia, en este caso $450,000 dólares, lo que haremos será vender el equivalente al 4% de nuestro portafolio de manera anual y con eso es con lo que viviremos. (450,000 x 0.04) = 18,000 dólares anuales. 18,000/12= 1,500 dólares mensuales
De acuerdo al “Trinity Study”, la razón por la cual viviremos de un 4% de nuestro portafolio y no de un 7 u 8% que es el retorno promedio anual que podemos esperar del S&P 500, es porque buscaremos ser conservadores para no correr el riesgo de que en algún punto futuro ese dinero se pueda acabar. La economía es cíclica y habrá tiempos prósperos y tiempos de crisis en los mercados. Vender durante una recesión económica y con el mercado a la baja puede suponer un impacto muy negativo para nuestro portafolio, es por ello que los expertos después de correr miles de escenarios financieros, pudieron determinar que “La Regla del 4%” tiene un 98% de efectividad.
Ahora quiero que te tomes un minuto para reflexionar lo poderoso que es esto. Tú estarás viviendo de una fracción (4%) de tu portafolio y con eso cubrirás tus gastos mensuales, pero lo más increíble es que no te estás descapitalizando porque el dinero permanece invertido. Si los mercados siguen una trayectoria normal de crecimiento promedio anual de entre 7 y 10%, tus 450,000 dólares seguirán creciendo ahora entre un 3 y 6% anual.
Tomando como referencia un 8% de rendimiento anual que genere tu portafolio, tú vivirás de un 4% (18,000 dólares anuales) y el 4% restante permitirá que tu portafolio siga creciendo.
Como lo notaste, el cálculo para determinar el tamaño de portafolio de inversión que necesitas para alcanzar la libertad financiera es muy sencillo. Si nos queremos retirar con 1,500 dólares mensuales, ya sabemos que necesitamos un portafolio de 450,000 dólares. Ahora imaginemos que en lugar de querer 1,500 dólares mensuales, a nosotros nos gustaría retirarnos con el doble, es decir, 3,000 dólares mensuales. Bueno, pues en lugar de necesitar un portafolio de 450 mil, vamos a necesitar uno de 900 mil dólares.
La libertad financiera es un traje a la medida y tú ya tendrás oportunidad de reflexionar y decidir que meta te quieres plantear. En ese sentido, no hay respuestas correctas y todo va a depender del estilo de vida que cada uno de nosotros tengamos.
Seguramente todo esto te parezca extraño, considerando que tengo 25 años y ya te estoy hablando de retiro y libertad financiera. Recuerda lo que te he venido platicando en otros artículos. Retiro no necesariamente lo tenemos que asociar con irnos a vivir a la playa y tomar piñas coladas por el resto de nuestras vidas. Yo realmente veo la libertad financiera como una oportunidad para dedicarme a aquellos proyectos que verdaderamente me apasionan sin preocuparme por el dinero que me puedan generar.
A final de cuentas, el más grande beneficio que estamos consiguiendo con la libertad financiera es la posibilidad de poder invertir nuestro tiempo como a nosotros nos plazca. Alcanzado este punto nosotros decidimos si invertimos el tiempo viajando por el mundo, desarrollando un emprendimiento social, sirviendo como misioneros en África, escribiendo un libro, corriendo maratones, o tirados en una playa tomando piñas coladas. Decidas lo que decidas, la idea es invertir tu tiempo en aquello que te haga sentir más pleno.
En el siguiente artículo te platicaré acerca del movimiento FIRE y haremos unos cálculos para pronosticar más o menos cuántos años nos tomaría alcanzar la libertad financiera.
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¡Hasta el próximo jueves!
Descargo de Responsabilidad: No soy asesor financiero. Los artículos tienen un fin educativo exclusivamente y tratan de reflejar mi opinión personal. Para tomar las mejores decisiones financieras de acuerdo a tus circunstancias y necesidades, es recomendable que realices tu propia investigación. Todas las inversiones y recomendaciones de las que hablo en el blog conllevan algún tipo de riesgo y no te garantizan éxito como inversionista. Procura tomar decisiones informadas y llevar tu propio proceso de diligencia debida.
