No Compres un Auto a Crédito
¿Cuál es la primer gran compra que la mayoría de las personas hacemos en nuestros 20's? La respuesta es muy obvia, un auto. Comprar nuestro primer auto es algo que nos genera mucha ilusión y que muchos de nosotros venimos soñando desde niñ@s. Empezamos a trabajar, a tener un ingreso fijo y aunque probablemente en un principio no nos alcance para hacer la compra de contado, es muy factible que con nuestro sueldo de recién graduados y ajustándonos un poco el cinturón, podamos cubrir la mensualidad de un crédito.
Si últimamente te has planteado el solicitar un crédito automotriz, te recomiendo que antes de hacerlo leas cuidadosamente todo el artículo porque es posible que puedas cambiar de opinión. Lamento ser aguafiestas, pero te tengo que decir que comprar un auto a crédito es de las peores decisiones financieras que podemos tomar. Y no, no te lo digo porque no me gusten los autos o para desanimarte de hacer esa gran compra que tanto te emociona. Te lo digo porque yo ya cometí este error y me gustaría que antes de que te embarques con un crédito a 4–5 años, hagas números y tomes una decisión informada.
Platicando con amigos me he percatado que el problema está en que para tomar la decisión hacemos un análisis muy superficial. Asumimos que si nuestro sueldo nos permite cubrir la cuota mensual de un crédito, estamos tomando una decisión inteligente. Hasta ahí vas bien, asegurarte de que gastas menos de lo que ganas es un muy buen primer punto de partida, sin embargo, no porque la mensualidad del crédito se adapte a tu presupuesto quiere decir que financieramente sea algo que te convenga.
Empecemos con tres de los motivos principales por los cuales llevar a cabo esta operación difícilmente será un buen uso para tu dinero:
- Estás adquiriendo deuda mala. Pagarás intereses por un bien que no te generará rentabilidad y que no se apreciará con el tiempo.
- Los autos son bienes que se deprecian a un ritmo escandaloso. En tan sólo 4–5 años (el tiempo que te tomará pagar tu crédito) tu auto perderá 50% de su valor o más.
- Las tasas de interés en México (y Latinoamérica) son muy altas. Cerrarás la transacción con una tasa de entre 11–14% anual y terminarás pagando entre 35 y 40% más por el vehículo.
El error que me costó 100,000 pesos
Acabé la carrera, empecé a trabajar de tiempo completo, mis ingresos aumentaron y se me hizo fácil correr a la agencia y tramitar un crédito a 5 años. No le veía mayor inconveniente, me sentía cómodo con la cantidad que pagaría mes con mes y estaba súper emocionado de poder comprarme un auto por mis propios medios. De lo que no me percaté en su momento, fue que al firmar los papeles del crédito y sacar el auto de la agencia, perdí 100 mil pesos.
¿Cómo pasó esto? Muy fácil. Compré un auto con valor factura de 220,000 pesos y me comprometí a pagarlo en un plazo de 5 años a una tasa de interés anual del 13%. En cuanto saqué el auto de la agencia, su valor se depreció a 200 mil o probablemente un poco menos, y lo peor es que yo ya estaba obligado a pagar cerca de 300 mil pesos entre capital e intereses.
Costo de Oportunidad
Existe otro costo invisible de comprar un auto a financiamiento, que nadie contempla, y que probablemente sea el más significativo: el costo de oportunidad. El costo de oportunidad no es otra cosa que renunciar a otras alternativas por comprometernos con una decisión determinada. Si decidimos sacar un crédito automotriz y tenemos que pagar 5,000 pesos mensuales durante 4 años, estaríamos renunciando a utilizar ese dinero de alguna otra forma por ese tiempo.
El costo de oportunidad más grande de gastar en las mensualidades de un crédito es que automáticamente estamos renunciando a invertir y a poner a trabajar nuestro dinero. Si por ejemplo, yo hubiera invertido en la Bolsa de Valores los 300,000 pesos que terminé pagando por mi auto, ese dinero dentro de 40 años me representaría una mini fortuna de varios millones de pesos considerando una tasa de rendimiento promedio anual del 8%.
El verdadero negocio de la industria automotriz
Así como toda la vida habíamos creído erróneamente que McDonald’s era simplemente una cadena de comida rápida y no teníamos idea de que el éxito del modelo de negocio se debía a que estaban construyendo un imperio de bienes raíces (Fuente: Película “Hambre de Poder” — Netflix), con la industria automotriz pasa algo muy similar.
En un principio, el modelo de negocio de los fabricantes automotrices era muy sencillo: fabricar autos y venderlos por encima del costo de producción para generar una utilidad, fin de la historia. Ahí es cuando entraba un segundo actor que eran los bancos para ofrecer créditos a quienes no podían adquirir los autos de contado. Poco tiempo pasó para que los fabricantes de autos se dieran cuenta del increíble negocio que era para los bancos el otorgar los créditos, así que también decidieron incursionar en el financiamiento y pelear con los bancos por el pastel completo del negocio: el margen de utilidad por la venta de los autos y los intereses del financiamiento.
No es casualidad que desde hace ya muchos años las grandes armadoras automotrices tengan su empresa filial de financiamiento: VW Financial Services, Ford Motor Credit Company, Credi Nissan, GM Financial, etc.
Como cliente, siempre serás mucho más atractivo para la industria automotriz si adquieres tu auto a través de financiamiento y no de contado. Los vendedores harán lo imposible por convencerte de no pagar tu auto de contado y te recomendarán que mejor lo pagues a crédito con el plazo más largo posible. Dirán que te conviene porque de esta forma “no te estarías descapitalizando”. Este argumento te lo dan porque ellos no quieren una ganancia nada más por la venta del auto, quieren el pastel completo y ese pastel incluye tus intereses.
Otras alternativas
Opciones hay muchas, el chiste es ponerse creativos. Antes de firmar el crédito considera que hay muchas alternativas para transportarte que te costarán mucho menos dinero y que serán más amigables con el ambiente. Aquí algunas sugerencias:
- Compra un auto seminuevo (3 - 5 años de antigüedad) en buen estado. De esta forma el primer dueño es quien se comerá la mayor parte de la depreciación del vehículo. Procura hacerlo de contado.
- Múdate cerca del trabajo. No hay nada mejor que vivir cerca de tu trabajo y tener la posibilidad de irte caminando o en bicicleta.
- Negocia con tu jefe ir a la oficina un par de veces por semana y el resto de los días trabaja desde casa. No será un acuerdo complicado de lograr después de lo que hemos vivido este año con la pandemia.
- Haz rondas con vecinos que trabajen en la misma zona.
- Cotiza servicios ejecutivos de transporte como Urbvan o Bussi. Te recogen en puntos cercanos a tu casa y tienen rutas a los principales destinos de oficinas de la CDMX.
Recuerda que tu dinero debe trabajar para ti, no lo regales en forma de intereses ;)
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¡Hasta la próxima!
Descargo de Responsabilidad: No soy asesor financiero. Los artículos tienen un fin educativo exclusivamente y tratan de reflejar mi opinión personal. Para tomar las mejores decisiones financieras de acuerdo a tus circunstancias y necesidades, es recomendable que realices tu propia investigación. Todas las inversiones y recomendaciones de las que hablo en el blog conllevan algún tipo de riesgo y no te garantizan éxito como inversionista. Procura tomar decisiones informadas y llevar tu propio proceso de diligencia debida.
