Les 9 secrets pour bien gérer son argent (et en gagner davantage) 💰

Quels sont les concepts de base à maîtriser pour gérer efficacement ses finances personnelles, et faire fructifier son argent ?

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Ah ! Si j’étais riche…

Qu’on le veuille ou non, l’argent contribue à notre bonheur (même s’il n’est pas le seul contributeur). Qu’il serve à acheter du temps (en faisant faire), ou à concrétiser des projets, l’argent nous permet de réaliser nos envies. L’argent n’est pas une fin, mais un moyen.

À chacun sa propre définition de la richesse, mais en tout cas, pour devenir riche, il vous faudra maîtriser les fondamentaux de l’éducation financière.

NB : Il est même fort dommageable que ce genre d’informations ne soient pas enseignées à l’école. Chacun pourrait alors apprendre à gérer de manière plus efficace ses finances personnelles.

Je me propose donc de vous partager ici les 9 fondamentaux à connaître pour bien gérer votre argent (actuel et futur) en l’investissant intelligemment.

C’est en maîtrisant chacun de ses ingrédients que vous parviendrez à construire la recette de votre propre fortune.

1. Se construire une épargne de secours

La toute première chose à faire est de se constituer un « matelas de sécurité », c’est-à-dire une somme d’argent qui servira uniquement en cas de dépense imprévue ou de coup dur.

Quel montant allouer à cette enveloppe ? On préconise entre 3 et 6 mois de salaire, mais c’est surtout une somme qui vous permettra d’être rassuré.

Cet argent devra être disponible immédiatement (au cas où), et l’argent mis dessus uniquement réservé en cas de coup dur (et pas pour acheter le dernier smartphone à la mode). Un livret bancaire, style Livret A, est parfait pour ça. L’objectif est que cette somme d’argent soit isolée du reste de votre compte courant, même si elle est mise sur un placement qui ne rapporte rien. L’objectif n’est pas de faire fructifier cet argent, mais de l’avoir immédiatement à disposition si besoin.

Exemple : Si vous gagnez 2 000 € par mois et que vous vous sentez rassuré avec 10 000 € de côté (5 000 € serait trop juste pour vous), ouvrez un Livret A et placez-y petit à petit vos 10 000 € pour faire face aux imprévus.

2. Se payer en premier

Dès que votre salaire est viré, réservez (environ) 20 % de cette somme pour investir. Investir dans quoi ? Cela fera partie de la stratégie d’investissement que vous aurez mise en place (cf. plus loin).

Ce chiffre de 20 % peut évoluer en fonction de vos besoins et dépenses, mais veillez toujours à investir au minimum 10 % de vos revenus.

Pour être sûr de ne pas oublier, vous pouvez programmer un virement automatique en tout début de chaque mois.

Ne mettez pas cet argent dans le même placement que votre réserve de secours, qui elle, est uniquement réservée aux imprévus. Si votre épargne de précaution est sur un Livret A, vous pouvez accumuler le montant de vos futurs investissements dans un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), par exemple.

NB : Si vous savez déjà où investir cet argent et que vous voulez l’investir dès maintenant, pas besoin de passer par un placement intermédiaire comme le LDDS cité ici.

Exemple : Après vous être constitué un fonds de secours de 10 000 € sur votre Livret A (pour un salaire mensuel de 2 000 €), vous programmerez un virement de 400 € le 1er de chaque mois sur un LDDS que vous avez dédié à vos investissements.

3. Gagner plus et dépenser moins

Ça peut sembler bête, mais il n’est pas inutile de rappeler cette simple équation :

Richesse = Revenus — Dépenses

Vous pouvez augmenter vos revenus en travaillant davantage dans votre poste actuel, pour gagner plus tout de suite ou vous investir en espérant une promotion plus tard.

Vous pouvez également avoir d’autres sources de revenus (qui ne rentrent pas en concurrence avec votre activité salariée). Là, il s’agira de bien évaluer ce que chaque source vous rapporte par rapport au temps que vous lui consacrez.

Vaut-il mieux travailler 5 heures de plus par semaine pour gagner 100 € de plus par mois, ou travailler sur cet autre projet 10 heures par semaine pour gagner 300 € par mois ?

Pour vos dépenses, sans aller jusqu’à rentrer dans le jeu du minimalisme, il s’agit d’adapter votre train de vie à celui qui vous correspond. Assurez-vous de dépenser le bon prix pour les bons services.

Pour mettre toutes les mêmes dépenses sur le même pied d’égalité, calculez le niveau de chaque dépense pour une année entière. Et pour savoir combien vous dépensez par mois et dans quoi, vous pouvez utiliser la version gratuite de l’application Linxo qui vous donnera des statistiques pertinentes.

Assurez-vous également de payer vos dettes ou de solder vos crédits avant de vouloir commencer à investir.

Exemple : Si demain vous gagnez 1 000 € de plus par mois, mais que vous changez votre train de vie pour dépenser aussi 1 000 € supplémentaires tous les mois, vous ne vous enrichirez pas. À l’inverse, quelqu’un qui n’augmente pas ses revenus, mais réduit ses dépenses pourra s’enrichir petit à petit.

4. Le couple Risque/Performance

C’est une règle valable pour tous les placements : plus un investissement vous rapportera, plus il sera risqué (c’est-à-dire que vous ne pourrez pas être garanti de sa performance, voire même de récupérer votre mise de départ).

Si un placement offre de bonnes performances, mais qu’on vous dit qu’il n’est pas risqué, c’est une arnaque ! Si on vous dit qu’il est risqué, mais qu’il rapporte peu, vous êtes un pigeon.

Prenez également du recul par rapport aux performances communiquées pour chaque type de placement.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

À titre indicatif, voici les performances sur 30 ans de différents types de placements :

Source : Le Revenu

Exemples :

• Le taux du Livret A est garanti (c’est-à-dire risque zéro), mais sa performance est ridicule.
• Une Assurance Vie en unités de comptes peut avoir de belles performances, mais le risque est présent.
• Un investissement dans une action cotée en Bourse peut vous offrir de belles performances, mais le risque est important.
• Un investissement dans une startup non cotée peut vous rapporter 10 ou 100 fois votre mise, mais le risque est énorme (vous aurez plus de chance de tout perdre).

5. Le principe des intérêts composés

Chaque année, votre placement vous rapporte des intérêts (intérêts ou dividendes). Si ces intérêts sont à leur tour investis l’année suivante, ils rapporteront eux aussi des intérêts et ainsi de suite. Comme un effet boule de neige.

C’est pour cette raison que les actions avec dividendes réinvestis sont les plus performantes sur le long terme (comme illustré dans le graphique juste au-dessus).

Exemple : Si vous placez 100 € à 5 % (5 % garanti chaque année).

• À la fin de la 1re année, vous disposez de 105 € (100 € + 5 € d’intérêts).
• À la fin de la 2e année, vous disposez de 110,25 € (105 € + 5 % de ces 105 €)
• Si vous n’aviez pas réinvesti les 5 € d’intérêts de la 1re année, à la fin de la 2e année, vous n’auriez eu que 110 € (105 € de la première année + 5 € d’intérêts).
• La différence est faible pour une année, mais au fur et à mesure le gain sera d’autant plus important.

Un exemple plus détaillé ici.

Voici une petite calculatrice bien utile pour calculer le capital obtenu en utilisant ce principe sur plusieurs années.

Ce qu’il faut retenir de ce principe ? Plus vous commencerez tôt, plus vous accumulerez de la richesse.

6. Définir sa stratégie d’investissement selon ses projets organisés dans le temps

La bonne question à se poser n’est pas « Où placer 10 000 € ? », mais « Quand voulez-vous récupérer ces 10 000 € que vous voulez investir ? ».

Votre richesse se construira en investissant petit à petit, tout au long de votre vie. Définissez quels seront vos besoins (selon vos projets de vie) pour les prochaines années, à des échéances grossières :

• D’ici 5 ans
• D’ici 10 ans
• D’ici 20 ans
• Pour votre retraite (eh oui, ne comptez pas sur l’État pour vous en construire une, prenez votre destin en main)

Pour chaque échéance, vous pourrez choisir un placement approprié. Plus le placement est à une date éloignée, plus vous pouvez vous permettre d’investir sur quelque chose de risqué pour maximiser votre performance.

Vous pourrez ensuite ajuster cette stratégie en fonction de vos changements de vie (par exemple, la naissance d’un enfant).

Pour connaître tous les types de placements possibles, vous pourrez trouver une liste des placements classiques dans des magazines comme Le Revenu ou Mieux Vivre Votre Argent, et vous renseigner sur les autres types de placements. Attention toutefois aux investissements « exotiques » (vaches laitières, diamant, etc.) qui ne sont pas loin de l’arnaque.

Rappelez-vous ce concept clé : plus vous investissez sur le long terme, plus vous pouvez vous permettre un placement risqué pour maximiser votre performance.

Exemples :

• D’ici 5 ans, vous voulez vous acheter la future voiture de vos rêves. Vous pourrez placer cet argent sur un livret bancaire ou une assurance vie en fonds euros (risque faible, car l’échéance est courte).
• D’ici 10 ans, vous voulez financer les études de votre enfant. Un investissement via des actions en bourse est adapté pour ce type d’échéance.

7. Appliquer une diversification sélective

Comme dit le dicton, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier.

Cela signifie que vous ne devez pas investir une majorité de votre argent dans un seul et unique placement. Vous devez diversifier, mais pas n’importe où non plus.

En investissant dans plusieurs types de placements, vous limitez votre exposition au risque. Il sera rare de voir tous les différents types de placements sous-performer tous en même temps.

Je vous conseille d’appliquer le principe de diversification sélective qui consiste à n’investir que dans un nombre restreint de placements différents. Cette technique est issue de Warren Buffett, l’un des meilleurs investisseurs au monde. La majorité de son portefeuille est ainsi concentrée sur uniquement 6 valeurs.

8. N’investir que dans quelque chose que l’on comprend

Tout est dans le titre !

Comprenez de quoi se compose le placement, et comment sa constitution peut expliquer ses performances et les risques encourus. Identifiez quand (à quelle échéance) et comment vous pourrez retirer une partie ou la totalité de votre investissement quand vous voudrez récupérer votre argent.

N’investissez pas les yeux fermés sur la recommandation de quelqu’un d’autre. Chaque choix d’investissement doit être le vôtre.

9. Les frais et les impôts qui impactent la performance

Rien n’est gratuit. L’intermédiaire financier qui vous permettra d’investir devra se rémunérer avec des frais. De même, l’État se servira sur vos plus-values.

• À l’entrée (quand vous placerez de l’argent), vous pouvez avoir des frais.
• Chaque année, vous pouvez avoir des frais de gestion.
• À la sortie (quand vous retirerez votre argent), vous pouvez avoir des frais et des impôts à payer.

Ayez bien connaissance de toutes ces dépenses qui amputeront nécessairement la performance de chaque placement.

En guise de conclusion

Comme vous l’avez vu, votre fortune personnelle se construira petit à petit, à travers le temps. Hormis un événement majeur (un gain au Loto ou l’héritage d’un oncle d’Amérique), votre richesse se construira sur le long terme.

Vous devez commencer au plus tôt pour définir votre stratégie et ensuite la mettre concrètement en pratique et faire prospérer votre argent.

Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est maintenant.

Il n’est jamais trop tard pour investir. Passez à l’action ! Maintenant !

Qu’allez-vous mettre en place dès demain ? Dites-le-moi dans les commentaires.

Si vous avez des questions, laissez-moi un commentaire plus bas.

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