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Les 9 secrets pour bien gĂ©rer son argent (et en gagner davantage) 💰

Quels sont les concepts de base à maßtriser pour gérer efficacement ses finances personnelles, et faire fructifier son argent ?

Photo by Alexander Mils on Unsplash

Ah ! Si j’étais riche


Qu’on le veuille ou non, l’argent contribue Ă  notre bonheur (mĂȘme s’il n’est pas le seul contributeur). Qu’il serve Ă  acheter du temps (en faisant faire), ou Ă  concrĂ©tiser des projets, l’argent nous permet de rĂ©aliser nos envies. L’argent n’est pas une fin, mais un moyen.

À chacun sa propre dĂ©finition de la richesse, mais en tout cas, pour devenir riche, il vous faudra maĂźtriser les fondamentaux de l’éducation financiĂšre.

NB : Il est mĂȘme fort dommageable que ce genre d’informations ne soient pas enseignĂ©es Ă  l’école. Chacun pourrait alors apprendre Ă  gĂ©rer de maniĂšre plus efficace ses finances personnelles.

Je me propose donc de vous partager ici les 9 fondamentaux Ă  connaĂźtre pour bien gĂ©rer votre argent (actuel et futur) en l’investissant intelligemment.

C’est en maĂźtrisant chacun de ses ingrĂ©dients que vous parviendrez Ă  construire la recette de votre propre fortune.

1. Se construire une Ă©pargne de secours

La toute premiĂšre chose Ă  faire est de se constituer un « matelas de sĂ©curitĂ© », c’est-Ă -dire une somme d’argent qui servira uniquement en cas de dĂ©pense imprĂ©vue ou de coup dur.

Quel montant allouer Ă  cette enveloppe ? On prĂ©conise entre 3 et 6 mois de salaire, mais c’est surtout une somme qui vous permettra d’ĂȘtre rassurĂ©.

Cet argent devra ĂȘtre disponible immĂ©diatement (au cas oĂč), et l’argent mis dessus uniquement rĂ©servĂ© en cas de coup dur (et pas pour acheter le dernier smartphone Ă  la mode). Un livret bancaire, style Livret A, est parfait pour ça. L’objectif est que cette somme d’argent soit isolĂ©e du reste de votre compte courant, mĂȘme si elle est mise sur un placement qui ne rapporte rien. L’objectif n’est pas de faire fructifier cet argent, mais de l’avoir immĂ©diatement Ă  disposition si besoin.

Exemple : Si vous gagnez 2 000 € par mois et que vous vous sentez rassurĂ© avec 10 000 € de cĂŽtĂ© (5 000 € serait trop juste pour vous), ouvrez un Livret A et placez-y petit Ă  petit vos 10 000 € pour faire face aux imprĂ©vus.

2. Se payer en premier

DĂšs que votre salaire est virĂ©, rĂ©servez (environ) 20 % de cette somme pour investir. Investir dans quoi ? Cela fera partie de la stratĂ©gie d’investissement que vous aurez mise en place (cf. plus loin).

Ce chiffre de 20 % peut évoluer en fonction de vos besoins et dépenses, mais veillez toujours à investir au minimum 10 % de vos revenus.

Pour ĂȘtre sĂ»r de ne pas oublier, vous pouvez programmer un virement automatique en tout dĂ©but de chaque mois.

Ne mettez pas cet argent dans le mĂȘme placement que votre rĂ©serve de secours, qui elle, est uniquement rĂ©servĂ©e aux imprĂ©vus. Si votre Ă©pargne de prĂ©caution est sur un Livret A, vous pouvez accumuler le montant de vos futurs investissements dans un LDDS (Livret de DĂ©veloppement Durable et Solidaire), par exemple.

NB : Si vous savez dĂ©jĂ  oĂč investir cet argent et que vous voulez l’investir dĂšs maintenant, pas besoin de passer par un placement intermĂ©diaire comme le LDDS citĂ© ici.

Exemple : AprĂšs vous ĂȘtre constituĂ© un fonds de secours de 10 000 € sur votre Livret A (pour un salaire mensuel de 2 000 €), vous programmerez un virement de 400 € le 1er de chaque mois sur un LDDS que vous avez dĂ©diĂ© Ă  vos investissements.

3. Gagner plus et dépenser moins

Ça peut sembler bĂȘte, mais il n’est pas inutile de rappeler cette simple Ă©quation :

Richesse = Revenus — DĂ©penses

Vous pouvez augmenter vos revenus en travaillant davantage dans votre poste actuel, pour gagner plus tout de suite ou vous investir en espérant une promotion plus tard.

Vous pouvez Ă©galement avoir d’autres sources de revenus (qui ne rentrent pas en concurrence avec votre activitĂ© salariĂ©e). LĂ , il s’agira de bien Ă©valuer ce que chaque source vous rapporte par rapport au temps que vous lui consacrez.

Vaut-il mieux travailler 5 heures de plus par semaine pour gagner 100 € de plus par mois, ou travailler sur cet autre projet 10 heures par semaine pour gagner 300 € par mois ?

Pour vos dĂ©penses, sans aller jusqu’à rentrer dans le jeu du minimalisme, il s’agit d’adapter votre train de vie Ă  celui qui vous correspond. Assurez-vous de dĂ©penser le bon prix pour les bons services.

Pour mettre toutes les mĂȘmes dĂ©penses sur le mĂȘme pied d’égalitĂ©, calculez le niveau de chaque dĂ©pense pour une annĂ©e entiĂšre. Et pour savoir combien vous dĂ©pensez par mois et dans quoi, vous pouvez utiliser la version gratuite de l’application Linxo qui vous donnera des statistiques pertinentes.

Assurez-vous également de payer vos dettes ou de solder vos crédits avant de vouloir commencer à investir.

Exemple : Si demain vous gagnez 1 000 € de plus par mois, mais que vous changez votre train de vie pour dĂ©penser aussi 1 000 € supplĂ©mentaires tous les mois, vous ne vous enrichirez pas. À l’inverse, quelqu’un qui n’augmente pas ses revenus, mais rĂ©duit ses dĂ©penses pourra s’enrichir petit Ă  petit.

4. Le couple Risque/Performance

C’est une rĂšgle valable pour tous les placements : plus un investissement vous rapportera, plus il sera risquĂ© (c’est-Ă -dire que vous ne pourrez pas ĂȘtre garanti de sa performance, voire mĂȘme de rĂ©cupĂ©rer votre mise de dĂ©part).

Si un placement offre de bonnes performances, mais qu’on vous dit qu’il n’est pas risquĂ©, c’est une arnaque ! Si on vous dit qu’il est risquĂ©, mais qu’il rapporte peu, vous ĂȘtes un pigeon.

Prenez également du recul par rapport aux performances communiquées pour chaque type de placement.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

À titre indicatif, voici les performances sur 30 ans de diffĂ©rents types de placements :

Source : Le Revenu

Exemples :

  • Le taux du Livret A est garanti (c’est-Ă -dire risque zĂ©ro), mais sa performance est ridicule.
  • Une Assurance Vie en unitĂ©s de comptes peut avoir de belles performances, mais le risque est prĂ©sent.
  • Un investissement dans une action cotĂ©e en Bourse peut vous offrir de belles performances, mais le risque est important.
  • Un investissement dans une startup non cotĂ©e peut vous rapporter 10 ou 100 fois votre mise, mais le risque est Ă©norme (vous aurez plus de chance de tout perdre).

5. Le principe des intĂ©rĂȘts composĂ©s

Chaque annĂ©e, votre placement vous rapporte des intĂ©rĂȘts (intĂ©rĂȘts ou dividendes). Si ces intĂ©rĂȘts sont Ă  leur tour investis l’annĂ©e suivante, ils rapporteront eux aussi des intĂ©rĂȘts et ainsi de suite. Comme un effet boule de neige.

C’est pour cette raison que les actions avec dividendes rĂ©investis sont les plus performantes sur le long terme (comme illustrĂ© dans le graphique juste au-dessus).

Exemple : Si vous placez 100 € Ă  5 % (5 % garanti chaque annĂ©e).

  • À la fin de la 1re annĂ©e, vous disposez de 105 € (100 € + 5 € d’intĂ©rĂȘts).
  • À la fin de la 2e annĂ©e, vous disposez de 110,25 € (105 € + 5 % de ces 105 €)
  • Si vous n’aviez pas rĂ©investi les 5 € d’intĂ©rĂȘts de la 1re annĂ©e, Ă  la fin de la 2e annĂ©e, vous n’auriez eu que 110 € (105 € de la premiĂšre annĂ©e + 5 € d’intĂ©rĂȘts).
  • La diffĂ©rence est faible pour une annĂ©e, mais au fur et Ă  mesure le gain sera d’autant plus important.

Un exemple plus détaillé ici.

Voici une petite calculatrice bien utile pour calculer le capital obtenu en utilisant ce principe sur plusieurs années.

Ce qu’il faut retenir de ce principe ? Plus vous commencerez tît, plus vous accumulerez de la richesse.

6. DĂ©finir sa stratĂ©gie d’investissement selon ses projets organisĂ©s dans le temps

La bonne question Ă  se poser n’est pas « OĂč placer 10 000 € ? », mais « Quand voulez-vous rĂ©cupĂ©rer ces 10 000 € que vous voulez investir ? ».

Votre richesse se construira en investissant petit à petit, tout au long de votre vie. Définissez quels seront vos besoins (selon vos projets de vie) pour les prochaines années, à des échéances grossiÚres :

  • D’ici 5 ans
  • D’ici 10 ans
  • D’ici 20 ans
  • Pour votre retraite (eh oui, ne comptez pas sur l’État pour vous en construire une, prenez votre destin en main)

Pour chaque Ă©chĂ©ance, vous pourrez choisir un placement appropriĂ©. Plus le placement est Ă  une date Ă©loignĂ©e, plus vous pouvez vous permettre d’investir sur quelque chose de risquĂ© pour maximiser votre performance.

Vous pourrez ensuite ajuster cette stratĂ©gie en fonction de vos changements de vie (par exemple, la naissance d’un enfant).

Pour connaĂźtre tous les types de placements possibles, vous pourrez trouver une liste des placements classiques dans des magazines comme Le Revenu ou Mieux Vivre Votre Argent, et vous renseigner sur les autres types de placements. Attention toutefois aux investissements « exotiques » (vaches laitiĂšres, diamant, etc.) qui ne sont pas loin de l’arnaque.

Rappelez-vous ce concept clé : plus vous investissez sur le long terme, plus vous pouvez vous permettre un placement risqué pour maximiser votre performance.

Exemples :

  • D’ici 5 ans, vous voulez vous acheter la future voiture de vos rĂȘves. Vous pourrez placer cet argent sur un livret bancaire ou une assurance vie en fonds euros (risque faible, car l’échĂ©ance est courte).
  • D’ici 10 ans, vous voulez financer les Ă©tudes de votre enfant. Un investissement via des actions en bourse est adaptĂ© pour ce type d’échĂ©ance.

7. Appliquer une diversification sélective

Comme dit le dicton, il ne faut pas mettre tous ses Ɠufs dans le mĂȘme panier.

Cela signifie que vous ne devez pas investir une majoritĂ© de votre argent dans un seul et unique placement. Vous devez diversifier, mais pas n’importe oĂč non plus.

En investissant dans plusieurs types de placements, vous limitez votre exposition au risque. Il sera rare de voir tous les diffĂ©rents types de placements sous-performer tous en mĂȘme temps.

Je vous conseille d’appliquer le principe de diversification sĂ©lective qui consiste Ă  n’investir que dans un nombre restreint de placements diffĂ©rents. Cette technique est issue de Warren Buffett, l’un des meilleurs investisseurs au monde. La majoritĂ© de son portefeuille est ainsi concentrĂ©e sur uniquement 6 valeurs.

8. N’investir que dans quelque chose que l’on comprend

Tout est dans le titre !

Comprenez de quoi se compose le placement, et comment sa constitution peut expliquer ses performances et les risques encourus. Identifiez quand (à quelle échéance) et comment vous pourrez retirer une partie ou la totalité de votre investissement quand vous voudrez récupérer votre argent.

N’investissez pas les yeux fermĂ©s sur la recommandation de quelqu’un d’autre. Chaque choix d’investissement doit ĂȘtre le vĂŽtre.

9. Les frais et les impĂŽts qui impactent la performance

Rien n’est gratuit. L’intermĂ©diaire financier qui vous permettra d’investir devra se rĂ©munĂ©rer avec des frais. De mĂȘme, l’État se servira sur vos plus-values.

  • À l’entrĂ©e (quand vous placerez de l’argent), vous pouvez avoir des frais.
  • Chaque annĂ©e, vous pouvez avoir des frais de gestion.
  • À la sortie (quand vous retirerez votre argent), vous pouvez avoir des frais et des impĂŽts Ă  payer.

Ayez bien connaissance de toutes ces dépenses qui amputeront nécessairement la performance de chaque placement.

En guise de conclusion

Comme vous l’avez vu, votre fortune personnelle se construira petit Ă  petit, Ă  travers le temps. Hormis un Ă©vĂ©nement majeur (un gain au Loto ou l’hĂ©ritage d’un oncle d’AmĂ©rique), votre richesse se construira sur le long terme.

Vous devez commencer au plus tÎt pour définir votre stratégie et ensuite la mettre concrÚtement en pratique et faire prospérer votre argent.

Le meilleur moment pour planter un arbre Ă©tait il y a 20 ans. Le deuxiĂšme meilleur moment est maintenant.

Il n’est jamais trop tard pour investir. Passez à l’action ! Maintenant !

Qu’allez-vous mettre en place dùs demain ? Dites-le-moi dans les commentaires.

Si vous avez des questions, laissez-moi un commentaire plus bas.

N’hĂ©sitez pas Ă©galement Ă  partager cet article Ă  toute personne que cela pourrait intĂ©resser.

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Fabien RAYNAUD

Fabien RAYNAUD

www.FabienRaynaud.com — Project Manager ★ Startup Advisor ★ Crowdfunding Ambassador ★ Business Angel ★ Management, Innovation, Personal Development, Investment