Comment se libérer de ses dettes avec l’Agilité !

Depuis quelques années, de nombreux événements m’ont permis de reconsidérer ma situation financière : immigration, perte de revenu, agrandissement de la famille… Chaque fois, j’essaie d’en apprendre un peu plus sur les finances et la fiscalité. C’est en croisant ces apprentissages avec mon intérêt pour l’Agilité en entreprise que j’en suis venu à la rédaction de cet article.

Gérer ses finances personnelles pose des problèmes à beaucoup d’entre nous. On conseille souvent de faire un budget, d’épargner, c’est long et fastidieux et ça rime souvent avec privation… Certains événements viennent grignoter nos ressources financières et notre bien-être, c’est le cas en particulier des dettes. Au Canada la dette moyenne d’un ménage est de plus de 20.000$, au Québec c’est plus de 20% des ménages qui sont dans le rouge…

L’agilité, c’est un ensemble de pratiques de gestion qui a émergé dans les années 90 dans le milieu du développement logiciel. C’est même devenu un véritable buzzword dans le monde du travail depuis les années 2010+. L’agilité a permis à de nombreuses entreprises de s’adapter à un monde qui change, et continue à le faire. Elle permet d’expérimenter de nouvelles pratiques petit à petit en s’améliorant à chaque fois. Le but c’est de changer graduellement, et ultimement, d’être assez flexible pour réaliser efficacement des projets complexes dans un contexte incertain… On inspire profondément, se met dans la position du moine zen, paumes vers le ciel, puis on expire. 🧘

En m’inspirant de ces principes, je pense qu’il est possible de reprendre le contrôle de ses dettes, de se libérer du mode de gestion traditionnel de ses finances, et pourquoi pas, vivre dans l’abondance.

Dettes + Agile = Bonheur — What the fudge ?

Tu te demandes peut-être: Qu’est-ce qu’il vient me buzzworder avec mes finances personnelles, celui-là?

Tu as raison d’être méfiant. L’argent reste un sujet un tabou surtout lorsqu’on parle de celui qui est (ou n’est plus) dans tes poches… Même si les mentalités évoluent et que l’on commence à enseigner les finances personnelles à l’école (voir le programme de secondaire au Québec), on n’aborde rarement le sujet en famille, assez peu dans son couple et encore moins au travail…

Ainsi, il est très facile de tomber dans les pièges tendus par la société de consommation, des banques et des institutions de crédit. Ne sont-elles pas là pour nous éduquer au lieu de nous vendre leurs services ?

Je vais utiliser les 4 principes pour nous accompagner à changer nos habitudes afin de réduire nos dettes. Ces principes sont issus du cadre Modern Agile, il a pour particularité d’être adaptable au contexte des finances personnelles, comme illustré ici :

• 🛡️ Faire de la sécurité, un prérequis: Être en sécurité c’est le plus important. On veut que les changements que l’on va opérer pour éliminer ses dettes se fassent sans mettre en danger son intégrité, et sa situation. On veut également se sentir solide face aux imprévus du monde extérieur. En sécurité, on sera plus à même d’accueillir le changement et d’expérimenter…
• 🧪 Expérimenter et apprendre rapidement: On se donne le droit à l’erreur s’il vous plaît ! Chaque situation est différente. La formule magique universelle n’existant pas on devra adapter la méthode à son contexte. Aussi, on ne pourra pas se fier à un plan tout fait, car on aura de la difficulté à le tenir dans le temps… On va devoir expérimenter rapidement, et apprendre rapidement pour s’améliorer et gagner en sécurité.
• 📦 Apporter de la valeur en continu: Une fois la machine lancée, elle ne doit pas s’arrêter ! Si nos objectifs sont bien en phase avec nos besoins, alors on a juste à s’adapter à la situation et à ajuster la cadence. On va se rendre au bout du chemin, petit à petit, en utilisant les résultats obtenus rapidement de nos expérimentations.
• ❤️ Rendre les gens fantastiques : Oui ! On veut se redonner confiance et réfléchir sur ce qui a vraiment du sens pour nous. Le but est de réaligner nos vrais objectifs pour les atteindre, et de ne pas avancer seul. Il faut amener les autres avec nous, les aider et les inspirer.

Une méthode simple et efficace

Payer aussi vite que possible ses dettes permet d’éviter que les intérêts qui grugent ton budget s’accumulent, et par la suite de retrouver ta capacité d’épargner. Mais comment s’y prend-on ?

Le meilleur moyen est de se concentrer sur le remboursement d’une seule dette à la fois. La somme dégagée par le remboursement de cette dette pourra être utilisée pour payer la suivante. C’est l’effet boule de neige.

Étapes à suivre :

• Dresse une liste des dettes en cours. Utilise le modèle suivant si besoin.
• Choisis la dette à rembourser en premier. Comme la situation est propre à chacun, voici quelques conseils pour choisir adéquatement quelle dette sera à rembourser en premier :

Si tu as de la difficulté à respecter un budget, ou que tu as des revenus irréguliers, je conseillerais de rembourser la dette dont le montant est le plus faible. Ce n’est pas mathématiquement optimal, mais l’effet psychologique positif qu’engendre la liquidation rapide d’une dette permet de garder la motivation à long terme. Être capable de visualiser des progrès rapides permet d’être plus motivé pour continuer à changer ses habitudes. C’est la clé du succès pour les moins “disciplinés” d’entre nous.

Si tu fais naturellement preuve de rigueur sur ton budget, tu peux choisir de rembourser la dette ayant le taux le plus élevé d’abord. C’est le choix recommandé pour éviter de payer trop d’intérêts au fil du temps. L’effet psychologique positif sera ici activé par la victoire sur le poids de la dette totale.

Si tu ne te retrouves pas dans ces exemples, ou que tes dettes se ressemblent toutes, alors je conseillerais de choisir la dette qui a l’impact émotionnel plus important pour toi ou ta famille. Tu vas alors gagner en liberté d’esprit et en sécurité.

Certaines dettes peuvent devenir des avantages fiscaux (financement d’études, certains achats immobiliers, etc..), tu pourrais avoir intérêt à garder ces dettes “actives” pour en bénéficier… Dans le doute, fais appel à un comptable ou un expert en fiscalité.

• Fais le paiement minimum des autres dettes, chaque mois ! Il faut toujours s’assurer de ne pas augmenter inutilement la somme des intérêts à payer.
• Détermine le montant maximum qu’il est possible de payer pour la dette à prioriser. En fonction des liquidités restantes après avoir payé le montant minimum.
• Parle de ton projet de liquidation de dettes autour de toi (dans ton cercle familial, avec tes amis). Ils seront dans un premier temps tes meilleurs alliés. En effet, ils peuvent être passés par là eux aussi (te partager leur expérience ou t’encourager), ou tu pourrais devenir une source d’inspiration pour eux (et faire du bien autour de toi).
• Fais une introspection régulière, un bilan de l’expérience. Le but est de se poser des questions afin de s’améliorer au fur et à mesure et de prendre des actions en conséquence.

Que puis-je faire pour me sentir encore plus en contrôle et en sécurité ?

Quels conseils venant de l’extérieur pourraient m’aider dans ma démarche ?

Suis-je en capacité de conserver la cadence jusqu’à la fin de cette dette ?

Change tes habitudes et accélère le paiement de tes dettes !

N’hésite pas à expérimenter des “hacks” pour obtenir des résultats encore plus rapidement. Tu dois trouver la formule qui te convient afin de pouvoir continuer en toute sécurité. Voici quelques exemples qui ont fonctionné pour moi :

• Simplifie le processus en rassemblant les dates de paiement de toutes tes dettes. Contacte les organismes (tu peux parfois le faire en ligne) et modifie la date d’échéance à +3 jours de ton jour de paie. Comme ça, tu auras toujours de l’argent disponible pour payer toutes tes dettes le même jour.
• Supprime une dépense régulière qui ne t’est pas nécessaire pour vivre (fini ton moccachino frappé à la citrouille préféré, bye-bye ton abonnement à la musique illimitée). On ne se prive pas, mais on priorise !
• Vends des objets dont tu ne te sers plus (les sites de ventes en ligne sont parfaits pour commencer. Si tu manques de temps, tes amis, ta famille ou ton milieu de travail pourront surement t’aider, surtout s’ils sont au courant de ton challenge personnel 😉).

Dans tous les cas, investis cet argent économisé et récolté pour payer ta dette aussi souvent qu’il t’est possible de le faire dans le mois.

À cette allure, ta première dette sera intégralement payée en quelques mois. C’est sûr que tu vas ressentir l’excitation de la victoire et la gratification de reprendre ton destin en main ! C’est la finalité recherchée, te redonner confiance tout en restant en sécurité. Je m’appuie sur mon expérience personnelle et celles d’autres personnes dont j’ai récolté les témoignages. C’est du vécu, des données basées sur l’expérience.

Les résultats de cette méthode hautement addictive sont obtenus par la répétition. Comme en gestion de projets agile, la somme de petites victoires permet de changer notre manière d’agir sur la durée sans tout bouleverser. En expérimentant souvent, on apprend beaucoup et vite, on est plus confiant et solide, ce qui assure de livrer de la valeur continuellement. C’est comme ça qu’on peut rapidement payer l’intégralité de ces dettes et se sentir plus libre et en sécurité.

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Merci à mes amis et surtout Lisa et Yasmine pour la relecture et votre soutien !

Images : The Shawshank Redemption (Castle Rock Entertainment, Columbia Pictures)