Så undviker du att betala för mycket på lånet

Behöver du låna pengar för att betala en oförutsedd utgift, eller köpa något på delbetalning? Tänk på att räntan du ser hos banken kanske inte är räntan du sen betalar. Det här behöver du ha koll på för att hitta det billigaste lånet.

Ett begrepp du bör känna till är effektiv ränta.

Effektiv ränta kan liknas vid jämförelsepriset när du handlar mat. Det är en procentsats som kan användas för att jämföra lån och avgifter hos olika banker och kreditgivare.

Det som ofta visas i diverse andra bankers- och kortleverantörers prisexempel är däremot något som kallas för nominell ränta. Den nominella räntan är den rörliga räntan som man betalar för sitt lån innan avgifter och bör inte förväxlas med jämförelsevärdet effektiv ränta. Effektiv ränta däremot står för den totala räntekostnaden — inklusive avgifter.

Effektiv ränta är alltså: Den procentuella kostnaden du behöver betala utöver lånebeloppet, inklusive eventuella avgifter och övriga kostnader, räknat per år.

💡 Tänk på! Många andra banker och kreditinstitut har mer eller mindre dolda avgifter. Exempel på dessa kan vara uppläggnings- och aviavgifter eller uttags-, förtidsinlösen- och ändringsavifter. Vi kommer inte gå in på detaljer kring vad dessa innebär här (det är en helt annan historia) — men det är inte ovanligt att dessa avgifter dubblar det du faktiskt betalar per år jämfört med den nominella ränta som presenterats. Många långivare räknar med att konsumenter missar detta och således luras att tro att den verkliga kostnaden är lägre än den faktiskt är. När du jämför lån bör du därför alltid leta efter den effektiva räntan.

Ett lån som är fair

Fairlo strävar efter en schysst relation mellan låntagare och långivare. Av den anledningen har bolaget ingen uppsägningstid och strävar efter att göra det lätt för dig som kund att förstå villkoren. Fairlo tar heller inte ut några avgifter, alls, eftersom dessa både gör det svårt att förstå kostnaden och dessutom innebär begränsningar i hur man kan använda tjänsten. Resultatet blir istället en tydlig effektiv ränta på mellan 14 och 19 procent — lägre än de flesta storbanker och kortleverantörer därute. Till råge på det får du en kredit som du kan använda till vad du vill: betala fakturor, handla mat till barnkalaset eller investera i en renovering. Du väljer!

För att visa på skillnaderna har vi tagit fram två räkneexempel där vi jämför effektiv och nominell ränta hos två populära aktörer på marknaden.

Hur dyrt blir ditt Klarnaköp?

Lånar du 10 000 kronor från Klarna, med avbetalning under ett år, får du betala 29 kronor i aviavgift varje månad plus den nominella räntan på 19,9 procent. Sammantaget blir det en effektiv ränta på 28,35 procent. Du får alltså betala 2835 kronor i kostnader utöver de 10 000 kronor som du behöver betala tillbaka.

Hade du istället använt Fairlo för att låna 10 000 kronor för samma köp hade du sparat 935 kronor eftersom Fairlos effektiva ränta på 10 000 kronor alltid är 19 procent — 1900 kronor.

Hur dyrt blir ditt Swedbanklån?

De stora bankerna lockar ofta sina kunder med låga nominella räntor. Swedbank, till exempel, erbjuder sina kunder en nominell ränta på 8,35 procent. Det många missar är att banker ofta har en så kallad kreditavgift — en procentsats av ditt kreditutrymme som du betalar varje år. Utöver det tillkommer även uppläggningsavgifter och ibland uttags- och aviagifter. I Swedbanks fall landar den effektiva räntan på ett lånebelopp om 10 000 kronor på hela 28,86 procent! Du får alltså betala 2886 kronor utöver lånebeloppet.

Hade du istället använt Fairlo för att låna 10 000 kronor för samma köp hade du sparat 986 kronor som du hade kunnat använda till något annat.

📖 Ordlista

Effektiv ränta: Den verkliga procentuella kostnaden per år för ditt lån.

Nominell ränta: En rörlig ränta som dras ovanpå avgifter och övrigt. Inte den verkliga kostnaden för ditt lån.

Uppläggningsavgift: En slags startavgift för ditt lån. Tas ofta ut en gång.

Kreditavgift: En procentbaserad årsavgift som banker tar ut. Brukar variera mellan 2 och 10 procent.

Aviavgift: En kostnad som läggs på varje faktura, oftast per månad.

Löptid: Den tid som du lägger upp ditt lån på — alltså när det ska vara helt återbetalt.

Räntekostnad: Kostnaden för ränta, i kronor och ören, per år.

Amortering: En avbetalning av ditt lån som minskar din skuld.

Förutom en svårslagen effektiv ränta är Fairlos tjänster snabba och smidiga att använda. Du vet väl att du har tillgång till fria uttag, dygnet runt, alla dagar i veckan? Självklart helt utan avgifter!