Letramento Financeiro #01 — Educação financeira nas escolas: um modelo de competência

Resumo e tradução do capítulo 01 do livro International Handbook Financial Literacy, um dos principais corpos de conhecimento e guia de referência sobre o tema

Obs: cabe mencionar que eu irei traduzir aqui “Financial Literacy” como “Letramento Financeiro” e não como alfabetização financeira.

Imagem em Freepik

O letramento financeiro é muitas vezes visto apenas como a aplicação de habilidades para lidar com dinheiro e assuntos financeiros rotineiros, como fazer uma retirada ou preencher uma ordem de transferência. Tendo em mente os objetivos gerais da educação, o letramento financeiro deve ser entendido como parte da educação financeira. Além disso, argumentamos que educação financeira deve ser tratada como um subconjunto próprio da educação econômica. Se isso for verdade, a educação financeira deve estimular o desenvolvimento de um conjunto aprimorado de capacidades econômicas inter-relacionadas. Algumas das premissas assumidas nesse capítulo são:

• O letramento financeiro, se vista apenas como conhecimento e compreensão que permitem alunos a lidarem com demandas existentes e futuras de gestão de finanças pessoais. Se for para atender a missão geral, a educação financeira também deve incluir aspectos sociais das transações financeiras, bem como aspectos importantes dos mercados financeiros, a ordem econômica geral e os mercados nacionais e internacionais;
• A educação financeira deve ser vista como parte da educação econômica e pode ser completamente analisada sob este domínio: situações de vida moldadas financeiramente são simplesmente um segmento de situações de vida economicamente moldadas. Ao mesmo tempo, a educação econômica não deve ser reduzida à educação financeira, e deve pegar em questões além de dinheiro, renda e gerenciamento de ativos, por exemplo, como situações da vida profissional das pessoas.

É neste contexto que o capítulo apresenta um quadro de competências para
educação financeira em salas de aula.

1. Letramento financeiro x Educação financeira

Por quase uma década, a OCDE vem enfatizando a necessidade para a educação financeira em todas as fases da aprendizagem formal. A OCDE consequentemente incluiu um teste de letramento financeiro emseus últimos exames PISA. Outras organizações supranacionais, como a Comissão da União Europeia de Comunidades (2007), também apoiam o objetivo de aumentar a compreensão financeira entre os cidadãos europeus. Além disso, há um grande número de iniciativas em todo o
o mundo promovendo esforços educacionais semelhantes.

O que é surpreendente, no entanto, é que não há um consenso geral
sobre a definição de letramento financeiro. Mesmo os autores de estudos muito citados se abstêm de definir o tópico (por exemplo: Bucher-Koenen, Lusardi e Mitchell), destacando, em vez disso, uma série de decisões financeiras necessárias na vida cotidiana para apoiar seus argumentos para fomento da educação financeira.

Na maioria das vezes, a definição de letramento financeiro possui foco na prática de conhecimentos: habilidades relacionadas a gastar ou economizar dinheiro, administrar uma conta bancária, dinheiro, empréstimos e dívidas, seguros de riscos e assim por diante. Os principais argumentos para este tipo de educação financeira são as mudanças dinâmicas de cenários e demandas crescentes nas famílias e residências. Tarefas, tendências, desafios e os riscos que frequentemente surgem também incluem maior responsabilidade individual para planejamento de pensões e seguros de saúde, uma variedade e complexidade crescentes de serviços financeiros, o crescente volume de empréstimos bancários privados, etc.

Entretanto, nenhuma dessas definições visa especificamente o processo de educação escolar. De acordo com esse entendimento de letramento financeiro, os testes normalmente não requerem raciocínio e julgamento sobre a ordem econômica ou o quadro legal de mercados financeiros, nem mesmo uma compreensão econômica de como esses mercados funcionam ou sob quais condições eles provavelmente falharão. No final, testes em letramento financeiro são reduzidos a três itens sobre conceitos básicos usados em um conjunto de pesquisas nacionais frequentemente citadas: cálculo de poupança e taxa de juros; compreensão da inflação e depreciação de preços; e diversificação de risco. Alguns, como a OCDE, também incluem questões do cotidiano e comportamento financeiro.

Cabe ressaltar que a maioria dos cursos de educação financeira e os testes de avaliação do letramento usados pela OCDE não contemplam referências ao papel dos governos, aos interesses dos provedores de serviços financeiros ou sobre o tratamento de informações financeiras. Ou seja, é visível que a educação financeira não está associada totalmente a educação econômica e a uma visão crítica do mundo. O que temos hoje parece mais orientado a uma iniciação e adaptação do indivíduo e cidadão a um mundo cada vez mais complexo, difícil e com cenário socioeconômico desconfortável do que em permitir que os cidadãos participem ativamente de uma mudança social e econômica. A crítica deste capítulo é de confrontar a ênfase exagerada que os cursos atuais tem em atender uma série de requisitos (como se fosse um checklist de necessidades).

Considerando isto, a própria OCDE mudou a forma como enxerga o que vem a ser letramento financeiro:

é o conhecimento e a compreensão dos conceitos e riscos financeiros, e a habilidades, motivação e confiança para aplicar tal conhecimento e compreensão, a fim de tomar decisões eficazes em uma variedade de contextos financeiros, para melhorar a situação financeira bem-estar dos indivíduos e da sociedade, e para permitir a participação na vida econômica.

Embora a OCDE nomeie bem-estar social e participação da economia na vida das pessoas, as provas como o PISA praticamente não consideram estes aspectos para aferir a capacidade dos cidadãos: “o letramento financeiro no PISA é fundamentalmente concebido como letramento financeiro pessoal (!!!)”. A noção de motivação e confiança, por exemplo, não são refletidas nos itens do teste. A missão da escola com a educação exige uma compreensão mais ampla do que isso.

Neste contexto, é de salientar que a Comissão Europeia apela por uma
educação financeira e econômica, não apenas letramento financeiro: os consumidores devem ser educados em questões econômicas e financeiras o mais cedo possível, começando na escola. As autoridades nacionais devem considerar a possibilidade de fazer a educação financeira uma parte obrigatória do currículo escolar. Um argumento para essa demanda é a tarefa das escolas de preparar os alunos para seus futuros. Outra é o suposto, e parcialmente comprovado, sucesso da escolarização em questões financeiras. Ambos apoiam a recomendação de dar a este tópico o peso apropriado dentro da escola.

Para isso é necessário discussões sobre como será essa educação financeira em salas de aula que incorporem práticas, conhecimentos e entendimento econômico, social e político. Este modelo é o objeto de análise deste capítulo.

No Brasil, vêm se pensando em como deve ser a educação financeira e aumento do letramento dos alunos

Modelo de competência para Educação financeira

O modelo a seguir tenta preencher a lacuna na teoria educacional relativa ao objetivo da educação financeira. Baseia-se na proposição de que a educação financeira deve fazer parte da educação econômica nas escolas de educação geral. Se for bem-sucedido, o último leva à autonomia pessoal, capacidades específicas de domínio e responsabilidade social. Esses objetivos também devem ser considerados como princípios orientadores na definição de educação financeira. Os pilares devem ser:

(1) Os objetivos de competência declarados são desenvolvidos com base em uma compreensão de competência como uma capacidade interna atribuída ao aluno;

(2) As metas de competência declaradas são específicas do domínio;

(3) O modelo distingue três áreas diferentes de competência financeira que
correspondem a princípios orientadores válidos para a educação geral.

Modelo de competência
O modelo de educação econômica foi desenvolvido de acordo com o debate alemão sobre padrões de resultados de aprendizagem. Esses padrões abrangem competências cognitivas testáveis, mesmo que essas competências também incluam habilidades e disposições que são difíceis de testar.

Os testes do PISA são baseados no conceito de “competência” de Weinert (2001) como “pré-requisitos para atender demandas complexas”. Como componentes de competência eles refletem “atitudes inter-relacionadas, valores, conhecimento e habilidades”. O Centro Europeu para o Desenvolvimento da Formação Profissional define competência como a “capacidade comprovada de usar conhecimentos, habilidades e habilidades pessoais, sociais e/ou metodológicas”.

Modelo Global de Competência adotado pela OCDE nas provas do PISA

Aplicação da competência
A aplicação do conhecimento e compreensão financeira e econômica
depende de uma série de habilidades básicas: habilidades metodológicas, como resolução de problemas ou estratégias de aprendizado; numerácia, por exemplo, para calcular ofertas alternativas de empréstimos; alfabetização (leitura, escrita) para compreensão, por exemplo, de termos de negócios em prospectos ou artigos de jornal sobre decisões governamentais; habilidades de mídia ou TIC são necessárias em um nível básico, por exemplo, para pesquisar na internet ou outras fontes.
Como essas habilidades básicas carecem de especificidade de domínio, nosso modelo de economia

A ideia de competência não atribui nenhum objetivo ou padrão a essas
capacidades mínimas. O modelo refere-se a competências específicas de domínio que são necessários para tomar decisões financeiras eficazes, para tornar julgamentos econômicos sólidos e resolver problemas de forma eficiente. Um domínio escolar normalmente se refere a um ou mais disciplinas. Para o nosso propósito, o mais relevante é a economia e a lei comercial. O modelo não reflete apenas a teoria neoclássica mas também incorpora elementos da teoria dos jogos, bem como economia institucional (por exemplo, evolução das instituições, informações assimétricas).

De acordo com os requisitos listados acima, assumimos educação financeira nas escolas para abranger situações de vida relevantes que exigem “competências financeiras”. Para definir essas situações, diferenciamos entre três funções econômicas que não são mutuamente exclusivas e algumas se sobrepõem na realidade ao longo do tempo: consumidor, ganhador de renda e cidadão econômico. Esses papéis servem para gerar classes homogêneas e situações de vida econômica para as quais certas competências são necessárias.

Competências independem da função do indivíduo. Por exemplo, alunos com diferentes habilidades econômicas de tomada de decisão e competências pode avaliar o benefício e o custo de ações alternativas em diferentes situações, ou seja, independentemente da sua própria função econômica. Por causa dessas características de competências, os alunos não precisam aprender a julgar, decidir e agir em todas as diferentes situações da vida financeira. Os designers de currículo que trabalham com este modelo são bastante livres para decidir qual conteúdo específico e quais situações prototípicas serão incluídas.

As missões das escolas de educação geral podem diferir em maior ou menor extensão em diferentes culturas, mas assumimos que o seguinte seja amplamente aplicável nas sociedades modernas, ainda que reflita a discussão alemã sobre competências. As escolas devem promover o desenvolvimento da pessoa como um todo, a fim de permitir que indivíduos vivam uma vida autônoma e gerenciem desafios práticos, e para capacitá-los, tomar decisões e contribuir para assuntos políticos. Em nosso modelo, essas metas gerais de educação são vistos como uma precondição para a construção de competências. Como consequência, o modelo afirma compreender conhecimento prático e declarativo, bem como a capacidade de fazer julgamentos bem informados e razoáveis sobre o marco econômico e social.

Assim, definimos competência financeira como a soma das habilidades cognitivas de um indivíduo: capacidade de julgamento, tomada de decisão e planejamento, suas habilidades práticas e técnicas — para implementar decisões e planos, incluindo o uso de mídia eletrônica; sua disposição motivacional, volitiva e social em relação aos fundos líquidos (dinheiro, dinheiro do banco); renda recente e futura e bens materiais e imateriais para si, como administrador de outras pessoas e como representante social ou político para o público em geral; na geração e implementação de forma eficiente e responsável mentindo tais ativos para alcançar o melhor efeito possível no curto, médio e/ou bem-estar a longo prazo das pessoas envolvidas.

O termo educação financeira é usado para descrever uma pessoa que está disposta e capaz de julgar, decidir e agir de forma autônoma, apropriada e responsavelmente de acordo com estas competências transferíveis em situações de vida financeiramente moldadas.

Em uma economia baseada no dinheiro, as questões financeiras são uma parte essencial da vida de todos. No entanto, oportunidades individuais e restrições à ação individual, bem como oportunidades econômicas, riscos e desafios para o bem-estar financeiro, são mais ou menos diretamente influenciados por todo o sistema e ordem econômica.

Os parágrafos a seguir apresentam um esboço aproximado de nossa estrutura. Conforme tabela 1 mostra, o modelo distingue três áreas de competência na vida de situações economicamente moldadas. Uma das publicações subjacentes foi o relatório sobre os requisitos de alfabetização econômica de adultos, financiado pelo Ministério Alemão de Educação e Pesquisa. Esses autores usaram a literatura para análise das mudanças sociais, pesquisa empírica sobre ofertas de educação de adultos e um levantamento sobre a demanda subjetiva e a necessidade objetiva de educação econômica.

Tabela 1 — Áreas de competência da educação financeira como uma parte da educação geral

A educação financeira foi uma parte central desta pesquisa. Essas três áreas de competência específica de domínio (coluna 3) correspondem ao
objetivos da educação geral listados na primeira coluna. Enquanto nosso modelo começa com áreas de competência e, em seguida, concretiza as competências, a OCDE define “categorias” de competência (conteúdo, processos, contexto) e, em uma segunda etapa, subcategorias. Responsabilidade na interação com os outros, bem como defender os interesses e valores dos outros não estão incluídos no modelo do PISA, embora sejam fatores relevantes de desenvolvimento pessoal. E “condições econômicas e políticas públicas” são reconhecidos como contextos que os alunos devem conhecer; no teste, no entanto, eles são apenas um adendo insignificante.

Em nosso modelo, três competências são atribuídas a cada área (tabelas 2, 3 e 4) a fim de distinguir ainda mais os requisitos da vida econômica de acordo com a área de competência. Estas competências podem servir como base para desenvolver padrões de resultados de aprendizagem e, subsequentemente, testar itens para fins de acompanhamento e recomendações curriculares.

Tomada de decisão e racionalidade: Em uma sociedade e economia mais ou menos livres, todos as pessoas são livres para buscar sua própria felicidade dentro dos limites legais e éticos, e é desejável que eles sejam capazes de fazê-lo. No entanto, a liberdade também implica a necessidade
para a tomada de decisão individual em inúmeras situações, incluindo
situações da vida financeira.

Para atender aos requisitos implícitos, os alunos devem adquirir a capacidade de decidir racionalmente entre ações alternativas em situações de vida financeiramente moldadas considerando as restrições dadas, por ex. seu orçamento ou credibilidade, e analisando os fatores que limitam sua liberdade de ação. Mais especificamente, eles podem antecipar as consequências prováveis, considerar sua probabilidade conhecida ou desconhecida, e avaliá-los com base em suas próprias preferências, a fim de escolher o melhor curso de ação para manter ou melhorar seu bem-estar financeiro sob dadas condições.

Os alunos são capazes de analisar até que ponto as restrições em suas ações podem ser alteradas, seu escopo de ação aumentado e sua tomada de decisão e habilidades — pelo menos a longo prazo. Eles estão dispostos e são capazes de aplicar essas habilidades com responsabilidade.

Tabela 2 — Requisitos de competência para tomada de decisão racional

Relacionamento e interação: A ação econômica ocorre predominantemente em um contexto social e é, portanto, interação. Cada participante em processos econômicos se envolve em relações econômicas temporárias ou de longo prazo que parecem benéficas para ambas as partes e têm um impacto sobre os outros. Por esta razão, alunos competentes descrevem as relações econômicas como uma troca de bens ou serviços financeiros por um benefício mutuamente maior. Eles são capazes de identificar os interesses envolvidos e analisar se eles possuem natureza convergente ou conflitante.

Eles podem relacionar as ações de todos os participantes que interagem aos seus interesses particulares e avaliar as consequências da ação para os envolvidos. Os alunos identificam a cooperação além da troca como um
forma de alcançar interesses comuns e identificar e justificar as vantagens de cooperação. Eles são capazes de apontar as causas dos problemas de cooperação, desenvolver possíveis soluções e justificá-las em relação aos diferentes interesses. Eles analisam as regras formais e informais características que muitas vezes fundamentam a economia relacionamentos, especialmente seus efeitos de incentivo, e a função e histórico da evolução de exemplos de instituições, regras e expectativas comportamentais.

Tabela 3 — Requisitos de competência para entendimento e molde de relacionamentos e interações econômicas

Sistema e ordem: A análise adequada é um pré-requisito para um julgamento razoável e ação responsável. Isso também se aplica ao nível de sistema e ordem. Competência financeira deve, portanto, incluir a capacidade de identificar inter-relações econômicas como efeitos sistêmicos. Por exemplo, os alunos podem explicar os preços em diferentes mercados, e são capazes de analisar as condições para uma gestão financeira eficiente e as restrições a eles impostas. Eles podem classificar as ações de economia por assuntos sobre mercados em um nível macroeconômico e descrever as consequências econômicas
sequências de distribuições (renda e ativos) por mercados, economias nacionais e sociedade.

Os alunos analisam os princípios orientadores e regulamentares mais importantes instrumentos de sistemas e ordens econômicas — principalmente aquele em que vivem — e a relação implícita entre os mercados financeiros e os governos. Eles são capazes de relacionar os efeitos econômicos, sociais e ecológicos da ação do governo para cada um. Os alunos analisam as consequências esperadas das medidas políticas para o sistema financeiro e a possibilidade de atingir os objetivos de política econômica e social. Eles analisam as possibilidades individuais de ação como cidadãos e avaliam a economia e sob os princípios orientadores da ética social.

Os alunos devem ser capazes de entender os mecanismos de mercado, discutir a distribuição de renda e riqueza e as orientações sobre princípios da ordem social como uma estrutura para a ordem econômica. Problemas nesta área de competência formam a base dos julgamentos relacionados à educação financeira. Eles são capazes de desenvolver suas próprias opiniões sobre questões financeiras de interesse social, como o debate atual sobre um imposto sobre transações financeiras, ideias sobre a regulamentação dos bônus dos banqueiros e, não menos importante, sobre os gastos do governo no que diz respeito aos seus papéis como contribuintes, destinatários de transferências e cidadãos.

Tabela 4 — Requisitos de competência para entendimento da ordem e sistemas da economia

Competências econômicas em contexto financeiro

A afirmação de que a educação econômica e financeira estão necessariamente ligadas é baseada na suposição de que o entendimento econômico é necessário para a autonomia financeira, decisões e julgamentos bem informados e razoáveis. Em seu estudo sobre letramento financeiro entre os alunos das escolas de Hong Kong, Pang afirma que ele é uma “função da compreensão do aluno de um conjunto limitado de conceitos econômicos relacionados”. Em discussões de grupo com professores, ele validou como conceitos principais: relações entre poupança, consumo e investimento; o custo de oportunidade de decisões; as relações entre risco, retorno e liquidez; inflação e o valor real dos retornos sobre o investimento; e valor presente e desconto.

Além disso, é surpreendente que a maioria das discussões sobre letramento financeiro tratam a renda simplesmente como um fator dado e, com exceção a série de testes “Financial Fitness for Life”, quase todos os requisitos dizem respeito ao uso de renda (gastar ou poupar), mas não os meios de gerar, ganhar e aumentar em particular a receita monetária.

Da mesma forma, os Padrões Nacionais dos EUA para o Letramento Financeiro apresenta um sistema de seis áreas de conhecimento e compreensão. Uma categoria é “receber renda”. As competências financeiras são exigidas em diferentes contextos. O seguinte gráfico descreve os papéis e delineia as competências concretas, além de discutindo diferenças para a educação econômica:

1. O papel do consumidor compreende situações de vida de compradores, poupadores e investidores, devedores e segurados. Diferenciar estas funções é útil, já que em cada uma delas os indivíduos atuam em diferentes mercados (de bens, serviços, etc.) e em diferentes lados do mercado (por exemplo, como requerentes de empréstimos ou provedores de capital) e, portanto, perseguem interesses diferentes. A maioria destes sub-papéis já compreendem situações de vida moldadas financeiramente. Para fins de educação financeira, porém, algumas outras situações da vida de pessoas físicas devem ser levados em conta: os papéis de fiadores, locatários, herdeiros e os proprietários também são relevantes. Em todos esses diferentes contextos, os implícitos requisitos de raciocínio, tomada de decisão e ação podem ser semelhantes, mas muitas vezes diferem devido aos detalhes específicos da respectiva situação e contexto em que estão enquadrados.
2. A função do ganhador de renda refere-se a funcionários e autônomos, freelancers e/ou empresários. Abrange uma gama de situações da vida e é concretizado em por um lado, como o papel econômico de uma pessoa que faz uma escolha vocacional, estagiário ou empregado, e por outro como o papel de produtor, fornecedor, empresário e empregador. Desenvolver competências para analisar, estabelecer e formar ‘relacionamentos e interações econômicas’ como descrito acima, é necessário aprender para mudar pontos de vista e levar em conta a motivação e os interesses de parceiros econômicos. A orientação profissional, a preparação e o apoio à escolha profissional são parte da missão da escola, e a educação econômica contribui para esses objetivos com uma ampla gama de competências pretendidas, por ex. ser capaz de comparar os seus próprios talentos e capacidades com as exigências do mercado de trabalho. Para a maioria pessoas, o salário (renda) é o fator mais importante para o bem-estar financeiro.
3. O papel de cidadão econômico refere-se a situações de vida decorrentes do fato dos humanos fazerem parte de uma comunidade política que apoia, utiliza e integra indivíduos de forma diferente. O papel de um destinatário de transferência inclui situações da vida em qual um indivíduo se beneficia materialmente por ser um membro de uma comunidade que pratica a solidariedade. O papel do contribuinte diz respeito a situações da vida em que um indivíduo deve fazer uma contribuição material para uma comunidade. Um eleitor vota nas regras e seleciona representantes para moldar a comunidade. Por fim, um cidadão envolvido contribui ativamente para a construção da economia, da sociedade e governo participando da comunidade e potencialmente até exercendo funções e cargos.

Esta comparação de situações de vida economicamente moldadas revela que elas são conectados e se sobrepõem a situações de vida moldadas financeiramente, mas que também existem diferenças visíveis entre os dois. Há muito a elogiar o tratamento da educação financeira como um tema especial da educação escolar, mas deve ser incluída a perspectiva mais ampla da educação econômica.

Conclusão

A educação financeira deve tentar aderir à missão geral da escola, incluindo a autonomia, a capacidade e a responsabilidade do aluno, utilizando-se métodos pedagógicos, e não apenas realizando treinamentos de habilidades práticas e técnicas necessárias na vida cotidiana. Da mesma forma, reduzir letramento financeiro apenas aos requisitos de gestão de finanças pessoais também seria uma educação restritiva. As medidas para ganhar e aumentar a renda agora e no futuro, e para criar e construir
ativos materiais e imateriais, são requisitos financeiros fundamentais da vida em sociedades modernas e economias altamente desenvolvidas.

Além disso, é importante mudar da perspectiva do agente que é direcionada para a gestão de dinheiro individual e processos de transação financeira, em detrimento da observação de regras, mercados, ordem e sistema para permitir que o indivíduo seja capaz de realizar julgamentos políticos economicamente sólidos sobre decisões políticas, participar na sociedade e contribuir para assuntos políticos. Foi demonstrado que as situações de vida moldadas financeiramente podem ser vistas como um segmento de situações de vida economicamente moldadas, exigindo processos semelhantes ou mesmo os mesmos de análise e julgamento, bem como esforços, abordagens e estratégias semelhantes.

Isto não é nenhuma grande surpresa que uma compreensão econômica sólida seja necessária para decisões financeiras autônomas e julgamentos bem informados e razoáveis. Mas se a educação financeira deve ser vista como parte integrante da educação econômica, esforços para promover a educação financeira deve estimular o desenvolvimento de um conjunto aprimorado de capacidades econômicas inter-relacionadas para situações de vida financeiramente moldadas, como gastar, poupar, investir, socorrer, pedir emprestado, emprestar ou ganhar dinheiro.

Ao desenvolver currículos para educação financeira, é necessário determinar metas de longo prazo e os fins fundamentais antes de conceituar intervenções e aulas. Se a educação financeira deve contribuir para o desenvolvimento de competências, é necessário um modelo de competência que apresente características distintas e estruturadas, metas de competência treináveis e atingíveis, como o projeto de modelo para educação econômica descrita acima.

Como esse modelo é baseado na definição de Weinert, existe uma conexão entre o modelo dos autores e a discussão internacional sobre competências escolares. Os padrões de resultados de aprendizagem para educação financeira em cada nível podem ser derivados de um modelo de competência geral subjacente para o setor econômico.