O que se sabe hoje sobre mudanças comportamentais?
Explicações teóricas sobre mudanças e manutenção de comportamento: uma revisão sistemática das teorias comportamentais — resultados retirados de Kwasnicka et al (2016)
A primeira coisa que precisamos saber, do ponto de vista científico, é que existem evidências científicas o suficiente para dizermos que é possível mudar o comportamento de alguém a partir de determinada intervenção. Mas a sustentação dessas mudanças comportamentais parece ser uma tarefa ainda mais difícil — o que boa parte dos estudos apontam é que os efeitos das intervenções parecem diminuir com o tempo.
Cabe ressaltar que, em qualquer situação, os indivíduos têm várias opções comportamentais. Essas opções comportamentais podem ser intencionalmente e/ou impulsivamente orientadas e podem ser predicadas por comportamento anterior. Cada uma dessas opções tem uma probabilidade certa de ser implementada a qualquer momento, refletindo fatores individuais (motivação, hábitos, recursos) e contextuais (pistas/deixas, custos de oportunidade e oportunidades) daquele momento. Essa probabilidade de encenar cada resposta comportamental em um determinado momento e em um determinado contexto foi denominada de “potencial comportamental”.
Os potenciais comportamentais variam ao longo do tempo e do contexto. O indivíduo é hipotetizado para executar a opção comportamental com o maior potencial em cada situação e tempo. Antes da mudança de comportamento, comportamento anterior, como padrões alimentares pouco saudáveis, pode ser a resposta dominante em todos os tempos e contextos. Após a mudança de comportamento, o comportamento recém-adotado pode se tornar a resposta dominante em muitos contextos. O novo comportamento provavelmente será mantido ao longo do tempo se se tornar a resposta dominante em todos os contextos. Assim, uma análise teórica da manutenção da mudança comportamental precisará levar em consideração várias opções comportamentais e a probabilidade de serem implementadas ao longo do tempo e em todos os contextos.
Para ajudar a sintetizar as diferentes teorias de mudanças e manutenção de comportamentos, a revisão sistemático separou as teorias em cinco grandes temas:
1. Motivação
A mudança inicial de comportamento é muitas vezes motivada por expectativas de resultados incertos de longo prazo (por exemplo, mudar a dieta para reduzir os riscos à saúde). Os motivos são os grandes impulsionadores da mudança comportamental, sem um motivo as pessoas tem maior dificuldade de alcançar a mudança. Entretanto, nem sempre os motivos que fizeram a pessoa a ter a mudança inicial são os mesmos que fará ela continuar a manter o novo comportamento.
Os motivos podem ser facilitadores quando há uma gratificação por cumprir a mudança de comportamento (ex.: emagrecer). Mas os motivos só manterão esse novo comportamento se houver gratificação frequente (ex.: se a cada dia, a nova dieta trazer benefícios tangíveis, como melhora na pele, cabelos mais sedosos etc.). Além do mais, a satisfação com os resultados comportamentais só ocorrerá se houver autodeterminação ou se houver sintonia do novo comportamento com a identidade, crenças e valores do indivíduo.
A motivação por si só pode ter dificuldade de manter um novo comportamento, mas tem maiores chances quando os resultados são mais imediatos e afetivos (ex.: se sentir mais bonito ao emagrecer) do que se for racionais e de longo prazo (ex.: essa dieta vai fazer meu colesterol diminuir 50% em dez meses) — o prazer com o novo comportamento é fundamental para o aumento do potencial dele, de acordo com o modelo de manutenção de comportamento (Rothman, 2020). Se não for pelo prazer, tem que ser pelas crenças daquele indivíduo. Os indivíduos se engajam mais ao realizar algo que reforça suas certezas, crenças, e está alinhado com suas decisões e engajamentos anteriores — nesse caso, a mudança comportamental vai fazendo apenas alguns ajustes da conduta deste indivíduo (teoria do ajuste regulatório de Higins, 2006).
Outro fator primordial quando se fala em motivação é a autodeterminação. Mudanças imediatas no comportamento são frequentemente motivadas por motivação extrínseca (ou seja, um indivíduo pensando que deveria obedecer a demandas externas). No entanto, a motivação intrínseca (ou seja, o indivíduo que deseja manter o novo comportamento) é considerada como tendo uma influência mais forte na manutenção do comportamento do que a motivação extrínseca (teoria da autodeterminação — Deci & Ryan, 2000).
O comportamento motivado inicialmente extrinsecamente pode desenvolver características intrínsecas ao longo do tempo e desempenho repetido (por exemplo, começar a dieta por recomendação do médico e depois de um tempo realmente perceber que aquilo vem fazendo bem para a sua saúde).
Aplicado no comportamento em finanças (Educação Financeira)
As pessoas buscam a educação financeira por algum motivo em específico: tornar-se rico, livrar-se das dívidas, viver melhor, fazerem os negócios da família dar em certo etc. Esse motivo inicial, nem sempre vai ser a motivação que vai restar ao longo do processo de educação financeira. A motivação é dinâmica e está tudo bem se ela mudar, mas sempre tenha em mente que ela precisa existir (intrínseca ou extrinsecamente).Tudo o que esses motivos precisam é de uma gratificação. Um novo comportamento financeiro não se sustenta sem que ao executá-lo haja prazer. Há-se a ideia de que a disciplina é essencial, e com isso muita dor e trabalho - o que é relativamente verdadeiro, mas se não existe algum prazer ou motivação clara, esse aprendizado financeiro não se sustenta. É preciso que as consequências do novo comportamento sejam claras.Inicialmente a mudança comportamental parte por incentivo externo (ex.: alguém da família dá alguns conselhos, algum influencer ou ídolo serve de inspiração, necessidade financeira etc.), mas a educação financeira só será realmente eficaz se conseguir encontrar na pessoa sua motivação intrínseca em aprender e em ter aquele novo comportamento.O aprender finanças é uma autodescoberta para cada um, é uma jornada em descobrir diariamente qual é a nossa motivação naquele momento.Mas só ter uma boa motivação não é suficiente. É preciso que o novo comportamento esteja alinhado com suas crenças e valores, caso contrário haverá barreiras difíceis de superar para manter o novo comportamento. Se você acha que acumular capital é algo errado considerando milhares de pessoas que não tem capital nenhum, então se comportar de forma arrojada nos investimentos não é algo que vai ser compatível com seus valores e crenças. É um novo comportamento que tende a não funcionar.Aqui que entra a autodeterminação, pois o aumento do potencial comportamental acontecerá de forma gradual, respeitando as experiências financeiras prévias das pessoas e vai ajustando aos pouquinhos - cada vez que se repete o comportamento e ele tem sentido pessoal, ele fica mais habitual e ajustando pontualmente os desvios esperados (na primeira vez consegue poupar um tanto, na segunda é um tanto + 1, na próxima um tanto + 2, etc.).
2. Autorregulação
A autorregulação refere-se a qualquer esforço para controlar ativamente o comportamento, inibindo impulsos, emoções ou desejos dominantes e automáticos, e substituindo-os por respostas direcionadas a um objetivo.
“Não é no silêncio que os homens se fazem, mas na palavra, no trabalho e na ação-reflexão” — Paulo Freire
Os indivíduos frequentemente iniciam a mudança de comportamento quando é o momento certo, por exemplo, nos momentos em que os custos de oportunidade e os conflitos de objetivos são baixos e a motivação e a capacidade são altas.
Em particular, a autorregulação é considerada necessária quando:
- (i) novos comportamentos não são totalmente automáticos e o potencial de comportamentos anteriores ainda é alto;
- (ii) quando a motivação diminui, a necessidade de autorregulação aumenta;
- (iii) a necessidade de autorregulação diminui à medida que os indivíduos se envolvem repetidamente no novo comportamento; e
- (iv) a necessidade de autorregulação pode aumentar ao longo do tempo à medida que esforços repetidos e auto restrição resultam em esgotamento do ego.
Os indivíduos diferem em sua habilidade de regular seu comportamento, conhecida como “capacidade de autorregulação” (teoria da autorregulação temporária — Hall & Fong, 2007) — pessoas aprendem diferentemente e processam as informações de forma única. Aqueles com baixa capacidade de autorregulação normalmente apresentam relações intenção-comportamento mais fracas (Hall, Fong, Epp, & Elias, 2008). Com o tempo e a repetição, os indivíduos podem desenvolver melhores habilidades para autorregular ativamente seu comportamento.
O processo de autorregulação é baseado em um sistema de metas organizadas hierarquicamente. Os indivíduos monitoram seu comportamento em relação a seus objetivos e ajustam seus esforços se perceberem uma discrepância entre o estado atual e o desejado (teoria de controle — Carver & Scheier, 1982). Se nenhuma discrepância for detectada ou se o comportamento exceder os padrões, o indivíduo se sentirá satisfeito (teoria da autorregulação — Kanfer & Gaelick-Buys, 1991). O comportamento que fica aquém dos objetivos relevantes causa insatisfação e leva o indivíduo a despender mais esforços ou a desvincular-se do objetivo.
3. Hábito
Hábitos são ações que se tornaram automaticamente desencadeadas por certas situações (Lally, Van Jaarsveld, Potts, & Wardle, 2010; Verplanken, 2006). O desenvolvimento de hábitos segue um período de autorregulação bem-sucedida de um novo comportamento. Comportamentos conscientemente controlados tornam-se automáticos ao longo do tempo com a repetição e são teorizados para serem realizados fora da percepção consciente (Hofmann, Friese, & Wiers, 2008; Hunt & Martin, 1988; Rothman et al., 2009; Verplanken & Aarts, 1999). O desenvolvimento de novas respostas favoráveis e habituais pode ajudar a manter novos comportamentos; no entanto, quanto mais fortes forem os hábitos anteriores, maior será a probabilidade de um indivíduo voltar ao comportamento anterior. A remoção de “pistas” ou “deixas” que podem desencadear comportamentos não saudáveis do ambiente apoia a manutenção da mudança de comportamento por meio do controle de estímulos (modelo transteórico de mudança — Prochaska & Di Clemente, 1983; Pro-chaska et al., 1992).
Nos modelos de processo duplo, o comportamento é teorizado para ser governado pela interação de dois sistemas reguladores, um sistema reflexivo, que é baseado na deliberação consciente, controlada, mas com esforço, que visa substituir um sistema automático mais rápido que responde em linha com hábitos e impulsos (modelos de sistema duplo — Strack & Deutsch, 2004). Os indivíduos podem manter o comportamento por meio de uma autorregulação contínua; no entanto, a autorregulação utiliza recursos psicológicos finitos que podem ser esgotados. Quando os recursos são baixos, a autorregulação provavelmente fracassará. Assim, o mecanismo mais sustentável para manutenção é desenvolver automaticidade para o comportamento recém-adotado. O comportamento é uma função de processos reflexivos e automáticos (modelo relacionado à saúde de mudança de comportamento — Hunt & Martin, 1988; matriz de mudança de comportamento 2 × 2 — Rothman et al ., 2009; teoria do comportamento interpessoal — Triandis, 1977).
Níveis mais elevados de processamento cognitivo geralmente não são necessários quando as atividades se tornam habituais. Os comportamentos habituais são realizados com o mínimo de consciência, enquanto os comportamentos conscientes são realizados apenas ocasionalmente. O rebaixamento de hábitos a níveis mais baixos de consciência é visto como parte do processo de adaptação humana. O hábito facilita a manutenção da mudança de comportamento à medida que as atividades desejadas se tornam habituais, ocorrendo fora da consciência (teoria do hábito — Verplanken & Aarts, 1999).
As teorias de aprendizagem fornecem explicações para a influência do ambiente no comportamento e para o desenvolvimento de hábitos. Repetição e reforço são considerados a chave para a formação de hábitos (e teorias associativas de comportamento direcionado a um objetivo — de Wit & Dickinson, 2009; transferência instrumental de Pavlovian — Hall, Parkinson, Connor, Dickinson, & Everitt, 2001; condicionamento clássico — Pavlov, 1927 e operante condicionado — Skinner, 1953; teoria de evitação de dois fatores — Stasiewicz & Maisto, 1993).
A manutenção da mudança de comportamento é promovida por uma série de fatores, como situar a nova aprendizagem nos contextos mais relevantes, fornecer pistas ou deixas de recuperação após a nova aprendizagem ser concluída e variar os contextos em que a nova aprendizagem ocorre (uma perspectiva da teoria da aprendizagem sobre a manutenção do comportamento mudança — Bouton, 2000).
As teorias de aprendizagem fornecem uma ampla gama de explicações de como novos comportamentos são adquiridos e se tornam habituais. Os indivíduos podem ser condicionados a realizar novos comportamentos se o stimulus e sua resposta comportamental forem associados; para quebrar uma associação existente, o estímulo e a resposta devem ser dissociados (condicionamento clássico — Pavlov, 1927; condicionamento operante — Skinner, 1953). Por exemplo, quando os indivíduos adotam uma nova dieta saudável, eles são condicionados a certos estímulos (por exemplo, hora do almoço), o que produz uma resposta situacional (por exemplo, consumir uma salada). A associação repetida de estímulos e resposta leva à manutenção da mudança de comportamento. A remoção ou dissociação é um processo lento e, em alguns casos, não ocorre para comportamentos que estão enraizados e, portanto, permanecem opções de resposta mesmo após muitos anos sem praticá-los.
Aplicado no comportamento em finanças (Educação Financeira)
xxxxx4. Recursos
Recursos são ativos psicológicos e físicos que podem ser utilizados durante o processo de regulação comportamental. Como a manutenção da mudança de comportamento é frequentemente difícil e requer esforços sustentados, os recursos disponíveis para o indivíduo desempenham um papel importante.
Quando os recursos são limitados ou esgotados devido ao estresse, cansaço, exaustão e intoxicação, a capacidade autorregulatoria de um indivíduo é limitada. Os indivíduos são mais propensos a iniciar uma mudança de comportamento nos momentos em que seus recursos psicológicos e físicos são abundantes e quando os custos de oportunidade (esforço necessário para representar o comportamento) são baixos (ou seja, os recursos não são imediatamente necessários para as demandas concorrentes).
Com o tempo, os custos e os recursos de oportunidade variam e os comportamentos habituais tendem a dominar quando os recursos são limitados. Os processos de quebrar velhos hábitos e desenvolver novos tendem a atuar em conjunto para a manutenção da mudança de comportamento. O lapso e a recaída são, portanto, associados a baixos níveis de recursos. Os modelos de processos duais (reflexivo e automático) oferecem uma perspectiva sobre a compreensão de como os recursos impactam na manutenção da mudança de comportamento. É a hipótese de que o comportamento pode ser governado por um sistema reflexivo de uso intensivo de recursos ou um sistema impulsivo automatizado e que os recursos atuam como moderadores (condições de contorno) determinando qual sistema gera a resposta (modelos de sistema duplo (impulsivo versus reflexivo) framework) Hofmann et al., 2008; modelos de sistema duplo — Strack & Deutsch, 2004).
É sugerido que a autorregulação utiliza recursos mentais finitos que se esgotam com o uso de processos de autorregulação e levam tempo para descansar e se recuperar (modelo de força de autocontrole — Baumeister, 2003; Hagger, Wood, Stiff, & Chatzisarantis, 2009; Muraven & Baumeister, 2000). Lidar com o estresse, resistir às tentações e controlar as emoções exige esforços autorreguladores adicionais e cada tentativa adicional de autorregulação tem maior probabilidade de falhar.
Quando os recursos cognitivos são limitados, os indivíduos que se autorregulam ativamente para se envolver em um novo comportamento são propensos a se envolver em ações impulsivas ou automáticas que refletem o comportamento anterior (modelo de força de autocontrole — Baumeister, 2002, 2003; Baumeister & Heatherton, 1996). Por exemplo, quem faz dieta é vulnerável a comer descontroladamente quando os processos cognitivos são interrompidos (teoria da restrição alimentar — Polivy & Herman, 1985). A autorregulação ou força de vontade utilizam um recurso mental e requerem energia que pode ser exaurida; indivíduos que se autorregulam ativamente são menos eficazes em tarefas subsequentes que também exigem autocontrole (Hagger et al., 2013). O repouso e o afeto positivo ajudam a restaurar esses recursos (Baumeister, 2003).
Existem diferenças interindividuais na disponibilidade de recursos cognitivos necessários para superar as respostas automáticas (modelos de sistema duplo — Strack & Deutsch, 2004). Condições que foram hipotetizadas para também impedir a manutenção da mudança de comportamento incluem esgotamento do ego (Collins & Lapp, 1992), alta carga cognitiva (Friese, Hofmann e Wanke, 2008), baixa capacidade de memória de trabalho (Fletcher, Marks, & Hine, 2011) , e a influência do álcool e outras substâncias (Gunn, Finn, Endres, Gerst, & Spinola, 2013).
Ao longo da vida, os recursos sociais e individuais mudam e os indivíduos se desenvolvem, elaboram e se comprometem com objetivos individuais (modelo de seleção, otimização e compensação — Baltes, 1997). A seleção de metas pode ser eletiva ou em resposta a mudanças experimentadas nos recursos. Durante a seleção de metas eletivas, os indivíduos definem seus objetivos a fim de corresponder às suas necessidades e motivos individuais.
5. Influências sociais e ambientais
O tema final inclui características do contexto social e ambiental de ação que fornecem opções disponíveis, define incentivos e desincentivos, custos de oportunidade e pistas/deixas com contingência para respostas comportamentais. Este tema inclui aspectos da arquitetura de escolha que alteram os custos de oportunidade e acessibilidade das opções de comportamento (Thaler & Sunstein, 2008).
Muitas teorias enfatizam o papel de um ambiente externo de apoio na manutenção da mudança de comportamento, e a maioria dos modelos ecológicos de comportamento sugere explicações iguais para a iniciação e manutenção do comportamento (Bronfenbrenner, 1977, 1986; McLeroy, Bibeau, Steckler, & Glanz, 1988; Panter-Brick , Clarke, Lomas, Pinder e Lindsay, 2006). No entanto, algumas teorias, como as teorias do hábito (Hofmann et al., 2008; Hunt e Martin, 1988; Rothman et al., 2009; Verplanken & Aarts, 1999), levantam a hipótese de que as pistas ambientais relacionadas a comportamentos anteriores e recém-adotados explicam se um comportamento recém-adotado é mantido ou não.
Um ambiente de apoio, influências sociais positivas e mudança social construtiva facilitam a manutenção da mudança de comportamento, pois reduz os custos de oportunidade do novo comportamento. Os fatores ambientais determinam a quantidade de autorregulação ativa e de recursos exigidos pelo indivíduo e a mudança de comportamento é menos provável de ser mantida em ambientes que não são conducentes ao comportamento recém-adotado (Mackenbach et al., 2014). Como a autorregulação ativa é difícil , o modo padrão é responder à opção comportamental mais facilitada pela arquitetura de escolha do ambiente.
Os indivíduos podem desenvolver associações dependentes do contexto que são fáceis de manter no mesmo ambiente (modelo de processo para apoiar a mudança de comportamento no estilo de vida — Greaves et al., 2010; estrutura impulsiva versus reflexiva — Hofmann et al., 2008; comportamento 2 × 2 matriz de mudança — Rothman et al., 2009; teoria do hábito — Verplanken & Aarts, 1999).
É teorizado que se os indivíduos mudam seu contexto, eles são mais propensos a realizar um comportamento não habitual (teoria do hábito — Verplanken, Walker, Davis, & Jurasek, 2008). Quando o ambiente muda, uma janela de oportunidade se abre para a mudança de hábito (teoria do hábito — Verplanken et al., 2008) e os indivíduos podem ser mais propensos a manter comportamentos habituais em contextos estáveis. Mudanças ambientais podem representar uma ameaça para comportamentos habituais, mas também oportunidade para novos comportamentos.
Como os fatores ambientais, a influência social afeta os custos de oportunidade e a estrutura de incentivos para opções comportamentais em um determinado contexto. Pode afetar o esforço necessário para realizar novos comportamentos. O suporte fornecido pode aumentar a capacidade individual de manter o comportamento (por exemplo, fornecendo incentivo ou ajuda).
A influência social ocorre quando as opiniões, estados emocionais e comportamentos de um indivíduo são afetados por outros. Conhecimento e habilidades são adquiridos por meio de modelagem social; a observação e replicação das ações de outras pessoas (teoria social cognitiva — Bandura, 1986). Os indivíduos são mais propensos a seguir a orientação dada a eles por pessoas em quem confiam e com as quais se sentem ligados (Bandura, 1986).
Assim, para manter um novo comportamento, um senso de relacionamento deve ser desenvolvido (teoria da autodeterminação — Deci & Ryan, 2000; Ryan & Deci, 2000). Os membros do grupo definem os indivíduos; os indivíduos são motivados a avaliar seu grupo positivamente, geralmente mostrando uma preferência por um grupo ao qual pertencem em comparação com outros grupos (teoria da identidade social — Turner, 1987). Os indivíduos tentam alcançar ou manter uma identidade social positiva (modelo de identidade social — Tajfel & Turner, 1979). Eles sustentam ações que estão de acordo com as normas do grupo e que são aprovadas pelos membros do grupo (por exemplo, teoria do abuso de substâncias — Neff & MacMaster, 2005). Assim, os indivíduos tendem a seguir as normas e regras sociais do grupo a que pertencem. A mudança social pode facilitar a manutenção da mudança de comportamento.
Mudanças comportamentais em larga escala são frequentemente alcançadas mudando os padrões do que é aceitável em uma determinada comunidade (teoria da mudança social — Thompson & Kinne, 1990). A mudança social é descrita como um processo de três etapas: descongelamento, movimento e congelamento (teoria da mudança — Lewin, 1951) ou implementação, incorporação e sustentação (teoria do processo de normalização — May & Finch, 2009; May et al., 2009). O processo de congelamento é semelhante à manutenção de comportamentos recém-introduzidos, que se tornaram normas sociais e que são aceitos em um determinado contexto (teoria da mudança — Lewin, 1951).
‘Hábitos sociais’ são comportamentos socialmente aceitos que são resistentes à mudança; um quase estado de equilíbrio estacionário é estável e suscetível a um estado de mudança que, ao mesmo tempo, é sustentado por um processo social contínuo (teoria da mudança — Lewin, 1951). A sustentação de práticas incorporadas em seus contextos sociais, também chamada de ‘integração’, é relevante para a manutenção de comportamentos (teoria do processo de normalização — May e Finch, 2009; May et al., 2009). Por meio da mudança social, a prática pode se tornar rotineiramente incorporada à vida cotidiana. Para que a mudança social seja mantida, os indivíduos devem se sentir responsáveis por promover a mudança e eles devem assumir o controle sobre eles para que continuem a mantê-los após os esforços de organização inicial (teoria da mudança social — Thompson & Kinne, 1990).
Aplicado no comportamento em finanças (Educação Financeira)
xxxxxConclusão
Os indivíduos precisam de pelo menos um motivador sustentado para manter o comportamento; estes podem incluir prazer de comportamento, satisfação com resultados comportamentais, autodeterminação ou uma experiência de congruência comportamental com crenças e valores, todos os quais frequentemente se desenvolvem após o início de um novo comportamento.
É provável que os indivíduos iniciem tentativas de mudança de comportamento nos momentos em que sua motivação é mais alta e os custos de oportunidade são baixos.
À medida que a motivação e os custos de oportunidade voltam à média (ou seja, conforme a motivação diminui e os custos aumentam), a necessidade de esforço autorregulador é aumentada para garantir que o novo comportamento continue apesar de condições menos do que ideais.
O uso contínuo e ativo de recursos cognitivos limitados recursos autorreguladores podem resultar em diminuição do ego, com estresse, cansaço, uso de substâncias e afeto negativo também levando a uma diminuição da capacidade de exercer controle ou autorregular o comportamento.
Em momentos diferentes e dependendo da disponibilidade de recursos cognitivos, motivação e nível de esgotamento, a manutenção da mudança de comportamento pode alternar entre a necessidade de ser autorregulada ativamente e ser automática, orientada pelo contexto e sem esforço.
Com o desempenho repetido de um novo comportamento, a necessidade de autorregulação consciente diminui e o comportamento torna-se habitual, o que por sua vez aumenta a chance de ele ser mantido.
O comportamento, seja sob controle consciente ou ocorrendo automática e habitualmente, ocorre dentro de um contexto ambiental e social, com tais influências servindo para facilitar ou impedir a manutenção da mudança de comportamento.
Tal como acontece com o início da mudança de comportamento, contextos estáveis tornam o comportamento e os hábitos mais fáceis de sustentar. Assim, os fatores ecológicos são importantes para a iniciação e manutenção do comportamento
Portanto, ensinar comportamentos financeiro inclui:(1) Ajudar os indivíduos a manter motivos positivos de manutenção da mudança de comportamento, enfatizando os resultados positivos de um novo comportamento financeira, fornecendo opções de comportamento que são agradáveis, inspirando os indivíduos a se redefinirem de acordo com os novos princípios de estilo de vida financeiramente equilibrado.(2) Facilitar a autorregulação do comportamento; por exemplo, por meio de auto monitoramento do comportamento e ajudando os indivíduos a desenvolver estratégias eficazes para superar as barreiras comportamentais e evitar recaídas.(3) Facilitar o desenvolvimento e manutenção de hábitos para mudanças positivas de comportamento de saúde; por exemplo, remodelando o ambiente e tornando as opções saudáveis salientes e orientando os indivíduos para comportamentos saudáveis.(4) Fornecer aos indivíduos os recursos necessários para manter com sucesso um novo comportamento financeiro. Os recursos podem ser físicos (por exemplo, calculadoras, cartões de crédito, boletos) ou psicológicos (por exemplo, treinamento de autorregulação, atenção plena e métodos de relaxamento).(5) Remodelar o meio ambiente nos níveis individual, social e comunitário. Fornecimento de apoio social e introdução de mudanças sociais que estão em linha com a manutenção de uma mudança positiva de comportamento financeiro.
