Così (gratis) è, se vi pare
Il fenomeno del “Buy now Pay later”
Siamo a metà giugno e giustamente si inizia (tralasciando chi si è mosso con maggiore anticipo) a pensare alle vacanze. Ci si proietta già ad agosto, momento molto atteso, dove la maggioranza degli italiani parte, chi per tornare a casa, chi per raggiungere mete di mare, chi in montagna ecc. Da giorni sono alla ricerca online di una nuova valigia ma dato che ho molti voli interni da dover prendere per le ferie estive, mi sono stancata dei classici trolley che non sopporto e quindi la mia scelta sta ricadendo in un borsone multi spazio, facile da maneggiare e che rientri nelle misure accettate dalle compagnie aeree come bagaglio a mano. L’ho trovata, vedo il prezzo, più o meno 160 euro e la inserisco nel carrello virtuale ancora però un po’ titubante. Ma una sezione nella pagina del sito, richiama la mia attenzione: “Paga in 3 rate”. Questo cambia tutto, mi è più comodo dilazionare la spesa. Ne approfitto e vado avanti con l’acquisto. Pagherò una parte oggi, un terzo del costo totale e le restanti entro i prossimi due mesi.
Ma come viene definito questo fenomeno sempre di più in ascesa? Viene chiamato “ buy now pay later” ed è un tipo di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di effettuare acquisti e pagarli in una data futura, spesso senza interessi. Definiti anche prestiti rateali, i Bnpl stanno diventando un’opzione di pagamento sempre più diffusa. Il modello di rateizzazione degli acquisti online è oggi messo a disposizione da diverse piattaforme di eCommerce con l’obiettivo di incentivare i consumi e offrire soluzioni di pagamento alternative e più flessibili. Analizziamo meglio il caso.
Il boom del Buy Now Pay Later: cos’è, come funziona e quali sono le prospettive future
Negli ultimi anni, il panorama dei pagamenti digitali ha visto emergere una nuova stella: il Buy Now Pay Later (BNPL), ovvero il finanziamento a breve termine che permette di acquistare ora e pagare in futuro, solitamente senza interessi. Sebbene i pagamenti rateali non siano una novità nel commercio, il BNPL ha guadagnato una popolarità crescente, complice la pandemia che ha accelerato l’adozione dei pagamenti digitali e del commercio elettronico.
Come funziona il BNPL?
Il BNPL è un tipo di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di effettuare acquisti e pagarli in una data futura, spesso senza interessi. Il fornitore del servizio stringe un accordo con lo store e paga l’intero importo dell’ordine al momento dell’acquisto da parte del cliente, assumendosi i rischi dell’operazione. Questo modello è vantaggioso per i commercianti, poiché riduce l’abbandono del carrello e fidelizza i clienti, e per i consumatori, che possono dilazionare la propria spesa nel tempo.
I programmi BNPL operano generalmente secondo queste linee:
1. Effettuare un acquisto presso un rivenditore convenzionato.
2. Scegliere di pagare più tardi al momento del checkout.
3. Versare un piccolo acconto, ad esempio il 25% dell’importo complessivo.
4. Pagare l’importo residuo in una serie di rate senza interessi.
Per utilizzare i servizi BNPL è necessario essere maggiorenni, registrarsi e creare un conto pagamento associato all’account. Sono accettate le principali carte prepagate e di credito.
Vantaggi e svantaggi del BNPL
Il BNPL offre numerosi vantaggi. Per i clienti, include l’autorizzazione immediata al pagamento differito, la divisione in rate del pagamento senza interessi e l’utilità in caso di acquisti imprevisti o di emergenza. Per i commercianti, garantisce l’incasso immediato del totale della vendita e riduce il rischio di insolvenza del cliente.
Tuttavia, esistono anche alcuni svantaggi. Il BNPL può indurre i clienti a fare acquisti impulsivi o non necessari e rende più difficile monitorare le proprie spese. Inoltre, in caso di mancato pagamento o pagamento in ritardo delle rate, sono previste delle commissioni. Volendo parafrasare Pirandello “così (gratis) è, se vi pare”. Nulla mai viene regalato, anzi.
La crescita del BNPL in Italia e in Europa: i casi Scalapay, Avvera e Klarna
In Italia, uno degli attori principali di questo settore è Scalapay. Questa società è diventata un unicorno europeo durante la pandemia, periodo in cui l’incertezza economica e sociale ha spinto molti consumatori a cercare soluzioni di pagamento più flessibili. Il 9 maggio 2024, Scalapay ha annunciato una partnership strategica con Deutsche Bank, segnando un’importante evoluzione nel settore del credito al consumo.
Ma Scalapay non è l’unica protagonista. Numerose giovani realtà sono entrate in questo mercato, attirando l’interesse di grandi aziende. Ad esempio, il 7 luglio 2023, Avvera, società del Gruppo Credem specializzata nel credito alle famiglie, ha acquisito un ramo d’azienda di SplittyPay, una startup italiana attiva nel BNPL. Di aziende estere che propongono questo servizio c’è l’ormai colosso svedese Klarna, pioniera del settore, fintech e unicorno tra i più valutati in Europa, che offre ai consumatori online l’opzione di pagare subito, o di posticipare il pagamento nel tempo, offrendo un’esperienza di check-out semplice e sicura. Fondata nel 2005 a Stoccolma da Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth e Victor Jacobsson, oggi è una banca che fornisce soluzioni di pagamento per 80 milioni di consumatori e 190 mila commercianti in 17 paesi, tra cui anche l’Italia. Le soluzioni di pagamento Klarna funzionano sul 97% dei portali di home banking del territorio nazionale.
L’utilizzo del BNPL: dati e tendenze
Secondo una ricerca diffusa a maggio 2024 da Studio Kantar/FLOA, il BNPL è utilizzato da 6 italiani su 10, con un incremento del 13% rispetto al 2022. Inoltre, il 72% degli intervistati ha dichiarato di essere disposto a cambiare negozio se il BNPL non è offerto come metodo di pagamento. A livello europeo, questo dato si attesta al 54%. Per il 58% degli utenti italiani, il BNPL permette di acquistare prodotti di maggiore qualità e incoraggia un consumo più responsabile, come nel caso dei prodotti di seconda mano (44%).
Le previsioni per il futuro sono molto positive. Secondo Kaleido Intelligence, entro il 2025 la spesa globale dei consumatori attraverso il BNPL potrebbe crescere del 92%, passando dai 353 miliardi di dollari registrati nel 2019 a almeno 680 miliardi di dollari.
Regolamentazione del BNPL
Dato il crescente utilizzo del BNPL e i rischi associati, è necessaria una regolamentazione chiara per garantire che questo tipo di credito a breve termine sia offerto in modo responsabile. In un momento di crescente inflazione, è importante evitare che i consumatori accumulino debiti eccessivi, spendendo più di quanto possono permettersi.
Conclusioni
Il BNPL rappresenta una rivoluzione nel mondo dei pagamenti digitali, offrendo ai consumatori un modo flessibile e conveniente per gestire le proprie finanze. Con la continua crescita dell’eCommerce e l’adozione di nuove tecnologie, il futuro del BNPL sembra promettente. Tuttavia, sarà fondamentale monitorare attentamente il settore e implementare regolamentazioni adeguate per proteggere i consumatori e garantire un uso responsabile di questo strumento finanziario. Ponendo sempre attenzione alle spese correnti, credo proprio che continuerò ad usarlo.
