Richart 入門心得
2021/03/31 更新：
目前 Richart 已經沒有輕鬆拿到 1% 的活動了。在研究國內外金融的朋友相信對 Richart 一定不陌生，這是台新銀行旗下的一款號稱「為年輕人設計」的理財服務產品。內容看起來有點業配，但我是本著研究和分享的心態與大家交流。
名詞解釋
有鑒於一些朋友對金融商品不熟悉，在此對一些基本詞彙做解釋。
定存
顧名思義，你與銀行約定一筆金額要放在他那(借他)，時間一到便可以取得某個比例當作利息。其中利息我們用年利率(%)來約定。
e.g. 10萬定存約定存一年、年利率1%，一年後你可以領回 101,000元。
如果中途缺錢想拿的話怎麼辦？你就只能拿回原本的定存金額，沒有定存利息。與之相反，把一筆錢存進銀行，但可以隨時領取，這叫活存。
現金回饋
它的意思是，你可以在下次(或本次)費用扣除的回饋金，有點像折價卷的概念。例如某家銀行信用卡給你國內消費 1%現金回饋，而你剛好這個月國內消費 NTD 10,000 都用這張信用卡，則這個月的信用卡帳單，你只要付 NTD 10,000 - NTD 10,000*1% = NTD 10,000*99% = NTD 9,900。
在這個範例中，你將可以少付 NTD 100。
有些信用卡會以「回饋金」的方式回饋給我們，這些回饋因只能折抵信用卡費，且通常會有期限。有些則是直接「回饋現金」給我們，這種就非常有誠意，例如本篇要介紹的 Richart 就是。
為年輕人設計？
何以一家銀行敢說 Richart 是為年輕人設計？先來看他的主要三特色：
1% 活存年利率
1% 是高還是低呢？根據各家銀行頒定的定存利率，一年以上的定存，利率大約若在 1.0% ~ 1.1%；最少的一個月定存，也只有平均 0.6%。
年輕人追求高現金自由度，定存的意願相對其他年長者小很多，若能利用「高活存利率」好好抓住年輕人的心，不論是現在或假以時日，這股年輕人金流將不可小覷。
(NT$100 萬 ( 含 ) 以下存款可享優惠利率 1%)
刷卡現金回饋 3.5%
信用卡現金回饋最高 3.5% 是高還是低呢？撇除掉各家銀行最高級別的無限卡、稀有金屬卡，若純以現金回饋來看，2017 年大約有幾家我們可以來比較。
信用卡回饋比較
- 匯豐現金回饋御璽卡：國內 1.22%、國外 2.22%
- 兆豐e秒刷鈦金卡：數位通路最高 4%(最高回饋 500元/月)
- KOKO：指定數位通路最高5%(最高回饋 300元/月)
但純看 % 數仍不足夠，還要看回饋上限、年費以及通路定義。
年費
目前除了頂級卡系列、特殊卡需要年費外，大部分的卡都已經免年費，或是超低門檻免年費。例如只要綁定電子帳單即免年費：Richart。
回饋上限
回饋上限若少，使用起來也麻煩，因為要一直計算他到底現在還能刷多少，令人神傷。例如澳盛信金回饋卡(2017/11成為歷史)每月最高只能回饋 NTD 250、兆豐e秒刷鈦金卡和 Richart 都是 NTD 500 上限、匯豐則是無上限。
通路定義
現在最新的現金回饋條件可基本分成兩種： 一般通路和數位通路。通常限定數位通路的信用卡回饋，其回饋比例都遠高於一般通路的回饋。但每張卡的數位通路定義都不同，例如 Richart/兆豐/KOKO 都認列「蝦皮」，但只有兆豐認列摩斯漢堡的線上儲值。但 Richart 的網路通路定義目前是最廣的。
總而言之，若真要推薦現金回饋的使用方式，我會再把另外一張非信用卡，但可以用來刷卡的「王道」加進來，因為王道銀行的簽帳卡有消費回饋 1.5% 。因此，若純粹要刷卡得現金回饋，則應該
一般消費時刷王道銀行簽帳卡，數位通路時刷台新 Richart GoGo卡。
(*註一：以上討論的為2017現金回饋信用卡。未提及中信 LINE Pay 聯名卡是因為，雖然於2017年其回饋比例高達 3%，但因為其回饋的是 LINE Points，非現金回饋，故忽略之。)
(*註二：2017年底，數位通路新增一位回饋猛將 KOKO，由國泰組的團隊來經營，提供部分網路通路 5% 回饋，最高每月回饋上限 300元)
何來 3.5%？
Richart 提供的「數位通路」最高 3.5%，是基於：
- 基本回饋 +0.5%
- 網路通路 +2%
- 自動扣繳 +1%
請前往官方網站查看更多(e.g. 網路通路的定義)，或是查閱 PTT 文章們關於各個通路鄉民們的血淚心得。由於特殊回饋(非基本回饋的0.5%)有 500上限，因此回推一下 500/3.0% = 16,666.66，超過這個數字之後，就可以切換使用王道銀行簽帳卡、匯豐無上限回饋卡(渾然天成紅邊框)或元大鑽金一卡通聯名卡(熊熊天燈)。
就算真的刷超過 16,667元，也不用擔心沒有回饋，基本的 0.5% 還是會拿到，只是比較少一點。
銅板投資
新手投資
當然，除了「廣義的投資」承認活存、定存是一種投資外，沒人會當這是一回事。因此，Richart 還想要讓把錢存在這的人，去做一些風險性投資。我認為他們評估股票、期貨、選擇權等是屬於高風險、需要多研究時間的投資商品，因此把相對不需要研究徹底的「基金」當作新手金融投資商品，推薦給 Richart 的使用者。
我的使用經驗
一開始系統會給你一系列風險相關問題要你回答，回答之後，系統會判斷你的投資風險屬性，比如我測出來是低風險，於是便會推薦給你低風險、低報酬的基金檔。
每三個月或高額現金流變動，才可以重新回答風險問題，以防使用的人不理性，選擇對自己不利的投資商品。別忘了，高報酬高風險、低報酬低風險。
此區為 2018 年筆者更新的資訊，將定期更新 Ricahrt 訊息。
提領轉帳
提領轉帳類目前有兩個功能是不錯的：任意轉、無卡提款。
任意轉
它可以讓大家收款、發款更方便
- 用 Line 收款(常用 Line 的朋友，收款甚至不用開 Richart)
- 掃 QR code 直接帶上對方的匯款帳號
- 發錢設定密碼，讓匯款多一層保障
現實中，我個人比較常用的是後者，也就是 QR code 轉帳。平常上班跟同事去吃飯，有些店家會需要先一個人付清，剛好自己吃的又是畸形的價格(e.g. 147元)，這時掃一下先墊錢的同事的 QR code，直接發款餐費，非常方便。(另外我也蠻常使用街口轉帳，有時間來寫一篇分享文)
無卡提款
顧名思義就是提款不用帶提款卡(白狗)，操作上分幾個步驟：
- 輸入無卡提款金額、設定一組密碼(愈簡單愈好)
- 找可以「無卡提領」的 ATM 提款機
- 輸入提款序號、剛剛設的密碼然後領錢
這無疑是超好用的功能！尤其是像我這樣常常忘記帶錢包的人，只要用手機設定無卡提款，就可以到各個可無卡提款的 ATM(e.g. 台新、中信, etc)，直接領錢！
若成功領取，手機會收到一則通知，告知錢已經透過無卡提款領出。若設定無卡提款但中途不需要領了，也可以中途取消。
外幣買賣
對小資而言，偶爾買點投機型的外幣也不為過吧！Richart 提供買賣外幣的服務，可以在手機按幾個鍵，直接買賣即期外幣。
老實說這跟其他網銀 app 買賣的服務一樣：基本的讓匯(線上交易手續費比較便宜)、換匯試算、匯率表。
唯一比較方便的是，我們原本要跳到其他網銀 app 操作的事，現在可以在同一個地方做完所有的事，便利性提高了。
每月自動轉帳
在這篇介紹文裡面，我特別想講的是這個，也就是剛剛提到的第一個特點，讓活存擁有定存的 1% 利率*。
轉帳機制
Richart 要求各位使用 ACH(Automated Clearing House) 約定每月將「非台新的帳戶金額」轉進 Richart 帳戶。
由於是跨行轉帳，基本上都是要扣轉出戶一筆手續費 (e.g. NTD 15)，但 Richart 會把這筆手續費支出，以回饋金方式於下一個月增至 Richart 活存帳戶。
為了 1% (DIY 時間)
需要的條件：每月自動轉帳至少 NTD 20,000。
聽起來很簡單，但因為涉及兩家銀行的帳號進行定期匯錢，因此需要提出正式申請。Richart 寫得很清楚，請看下圖：
你可以使用的方法有三：
- 晶片金融卡驗證身份
- 自然人憑證驗證身份
- 郵寄申請書
天啊宅人如我，實在是好生難選。
實體郵寄什麼的對我來說太麻煩，而對於一個 Mac 使用者，早已對政府各種線上認證、線上金融卡認證、線上 ATM轉帳等功能冷漠以對。心想「沒有 IE，這些都不行吧？」。
NO！沒有 IE 一樣可以晶片金融卡認證！
沒錯，只要你下載了 Safari 的金融卡元件，就可以用 Safari 插外接讀卡機讀卡！點我前往下載頁面。
因為很感動，所以我特地拍了一張 IRL。特別感謝公司的徵信主管 Steven！
接下來就是照著 Richart 的指示做就對了。途中有一個蠻有趣的互動要求，是要我把卡片抽出來，再插回去，然後驗證就成功了！（不明所以）
*2017/6 起，在 Richart 取得 1% 活存的門檻更低了，除了 ACH 轉 2萬外：
1. 每月跨行(含郵局)自行轉入2萬元以上
2. 使用Richart Visa金融卡，消費兩筆
這兩種方式也都可以得到 1% 活存的資格！
使用與回饋
使用頻率
最後談談我的使用頻率。一開始我並沒有把 Richart 當做一回事，只是覺得潮潮的，先申請看看，畢竟貌似是銀行中的新創之首嘛。
辦好之後，把一些錢丟進來試玩看看，順手買了幾支基金，每週看他的表現，怪好玩的。在此之前都是當作遊戲在看，一直到我認真比較後，才知道原來這比我傻傻把錢放在其他帳戶聰明多了，才有今天的動作以及教學文。
問題回饋
拿到卡之後，遇到蠻多問題的。因為 Richart 是台新下面新開的 feature branch，很多功能還沒有很好的整合。最有趣的一點是，你到台新銀行臨櫃，會發現竟然有一個服務台是「Richart 開戶專用」(名字大概是這樣)，結果我所有跟 Richart 相關的補件、申請、問題詢問都不能透過他！而且一旦負責該櫃台的人請假，就沒有人可以去那個櫃了 XD。
除此之外我的抱怨還有：
- 打客服都不接啦…
- iOS 回上一層很不直覺
- Call API 很慢
- 每次登入成功都會寄一封信給我..(已解決)
- 公司名稱不能填 7個字以上 (台新國際商業銀行不是 8個字嗎…)
- App 不能留下問題與建議 (在我眼中是災難性問題)
部分已經有現場面對面跟團隊人員反映過，接著就看他們是否能更優化使用者體驗了！就結而論，這是一款蠻好上手的金融服務，從簡單的存放款、到基本的投資，都有相對市面上銀行更加清楚的介面以及流程。
最重要的當然還有他的回饋和利率，和其他競品比都是相對高的。快來試試 Richart 吧！
後記
GoGo信用卡本身附有 LED 燈，在你刷近場通訊 NFC(Near Field Communication) 時會閃燈 (這也是為什麼核卡後仍需 4週才能拿到的原因)。我申請的是 iCash 聯名卡，閃燈的的地方是狗的領結。
另外，卡片的設計也很貼心，把卡號藏後面，這樣就不用怕分享照片或刷卡的時候被看到卡號，不用躲躲藏藏、可以直接大方秀出你的卡片！
如果你對理財想更深一步了解，可以參考以下這篇我寫的投資理財心得！
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