
Transformación digital en el sector financiero
Cuando el contexto impulsa al negocio
Me considero una persona extremadamente curiosa: me gusta cocinar, la carpintería, la electricidad, la mecánica automotor, los deportes, la tecnología, la lectura; toco el piano y guitarra. Todo lo practico de manera amateur y por ende, como es de esperarse por los lectores, soy muy amateur en todo.
Es así como, luego de pasar por algunas empresas del sector IT llegué a Flux IT, donde pude saciar mi curiosidad en todo su esplendor: pasé por diferentes perfiles y participé del desarrollo de aplicaciones para distintos negocios.
Allá por fines del año 2014, Flux IT también me dio la posibilidad de tener a mi cargo el desarrollo de una aplicación para un importante cliente del sector financiero, mundo que prácticamente desconocía (a excepción de funcionalidades básicas que había utilizado a través de los home bankings, como comprar dólares, crear un plazo fijo o pagar servicios).
Un update en el sector
El BCRA (Banco Central de la República Argentina) es el organismo rector de todo el sistema financiero nacional, regulando a 120 entidades financieras, a través de normas y procedimientos estrictamente auditados.
Entre sus principales objetivos se encuentran:
- Estabilidad monetaria.
- Estabilidad financiera.
- Bancarización, inclusión financiera y medios de pago electrónicos.
A fines del año 2015, el BCRA comenzó a flexibilizar muchas de sus regulaciones buscando, entre otras cosas, la apertura a nuevos negocios, incorporando en el mercado tendencias originarias en Europa y EE.UU. Así, el Banco Central se presenta como el eje central de la transformación tecnológica en el sector financiero, eliminando restricciones innecesarias y buscando reducir costos.
Cambios, adaptación y construcción de softwares bancarios
En este contexto, muchas entidades financieras se encuentran hoy transitando una transformación en sus canales digitales (mobile y web), como así también en backends, backoffices y cores, para dar soporte y velocidad de respuesta a cambios inminentes.
Algunas de las regulaciones más importantes dictadas por BCRA:
- Alias: ya no es necesario recordar los 22 números del CBU para realizar una transferencia. Hoy se puede realizar a través de un alias, sin importar qué banco o tipo de cuenta hay detrás.
- Aplicaciones Mobile: las entidades financieras deben proveer a sus clientes, sin costo alguno, la posibilidad de operar a través de aplicaciones mobile.
- Depósito remoto de cheques: ya no es necesario acercarse a una sucursal a depositar un cheque. Las entidades financieras deben proveer una solución de digitalización y depósito remoto de cheques a través de dispositivos mobile.
- Cajas de ahorro y tarjeta de débito gratis: las entidades financieras deben proveer una caja de ahorro sin costo a cualquier habitante argentino.
- Menores bancarizados: menores de entre 12 y 17 años pueden ser clientes de entidades financieras, con restricciones puestas por sus padres.
- Baja y creación de servicios: a través de canales digitales se puede crear o dar de baja una cuenta de cualquier tipo y utilizarla inmediatamente.
- Billetera Virtual: no hace falta disponer de DNI y tarjetas físicas para realizar un pago. Las entidades financieras deben brindar sistemas de pago electrónico a sus clientes; es decir, brindar la posibilidad de adherir a diferentes medios de pago de diferentes entidades (tarjeta de débito, crédito o alias), brindando un medio de pago seguro a los clientes. La normativa relacionada a este ítem nombra sistemas como POS Móvil, Botón de Pago y la Billetera Móvil PEI.
Nuevas oportunidades
Los cambios en las regulaciones que mencioné antes, son también generadores de nuevas oportunidades de negocio que intentaré describir a continuación:
APIs: surgen de la necesidad de las entidades de exponer funcionalidad utilizable por otras empresas, para dar origen y soporte a nuevos negocios que el BCRA tendrá que regular y estandarizar, para poder auditar y controlar los movimientos. La Comisión Europea definió en el año 2007 estándares PSD y PSD2 para regular la construcción de APIs en el sector financiero europeo.
Fintech (finance-technology): se presentan como entidades posicionadas entre los clientes y los bancos (a través de APIs), dando origen a negocios enfocados específicamente a una necesidad de los clientes. Ofrecen servicios financieros que los bancos no pueden o no están dispuestos a brindar, de forma más eficaz y menos costosa. Obviamente las soluciones mobile florecen en este contexto ofreciendo experiencias y soluciones innovadoras a los clientes.
PFM (personal finance management): se trata un mecanismo de generación de información personalizada, que ayuda al usuario a administrar sus finanzas de manera más eficiente. Generalmente la información es presentada visualmente indicando tendencias, presupuestos, comparación con la media del sector, etc.
Biometría: este concepto se presenta en el sector para realizar un cambio drástico sobre los métodos de autenticación tradicionales, como reconocimiento facial o huellas digitales.

Adaptarse como medio para el cambio
En particular desde Flux IT estos cambios nos permitieron acompañar a nuestros clientes del sector en el proceso de transformación digital, ayudándolos a adelantarse (estudiando tendencias de otros mercados) y adaptarse al contexto tecnológico de forma más rápida y eficiente.
Durante los últimos tres años, fui parte de la construcción de distintos homebakings mobile (tanto en tecnologías nativas como híbridas), billeteras virtuales, botones de pago; y de proyectos de adopción de muchas de estas nuevas normativas del sector (tales como: alias, digitalización de cheques, DEBIN, etc.). De igual manera, participamos de la creación activos de arquitectura como motor de notificaciones push, assessment de aplicaciones, y soluciones de middleware como Api Management.
Como líder de muchos de estos proyectos, y siguiendo la filosofía de trabajo de Flux IT, comprendo además la importancia de hacer foco en el uso de tecnologías que permitan a nuestros clientes construir y escalar soluciones, garantizando el éxito de sus aplicaciones para adaptarse al contexto actual y crecer de manera ordenada y sostenida. En este sentido, el estudio de la experiencia de usuario que lleva a cabo nuestro equipo de Experience Design, es también un elemento diferencial y determinante a la hora de adecuarse a los hábitos tecnológicos de los clientes.
De esta manera Flux IT Finance se posiciona con un amplio know-how y experiencia en el sector, asumiendo el compromiso de mantenerse a la vanguardia en el uso de tecnologías y acompañando a las compañías por la vía de la digitalización financiera, una tendencia sin miras a retroceder.

