Pagos digitales: un punto de partida
Cuando hablamos de pagos digitales, de alguna forma, estamos hablando de transformación digital, porque nos referimos a modificar el hábito alrededor de una actividad que se realizaba de manera manual (manipulando dinero físico), para pasar a una que se realiza de manera digital en pos de la eficiencia y transparencia, tanto para los compradores como para los vendedores.
En este artículo vamos a repasar los diferentes tipos de pagos digitales, dando cuenta de cómo juega cada uno en su contexto.
Primero lo primero: ¿qué es un pago digital?
Un pago digital es el proceso de generar una transacción monetaria entre dos partes sin la presencia de dinero físico de por medio. Para que esto sea posible, se tienen que dar ciertas condiciones técnicas y legales de manera que la operación tenga validez, sea segura e instantánea. Aunque existen pagos digitales que son diferidos, hoy en día que la operación no sea instantánea nos posiciona en un lugar de desventaja, por lo cual no voy a abordar esta modalidad de pago.
Tipos de pagos digitales
Pagos online a través de los medios de pagos tradicionales
Las tarjetas de débito, crédito y prepagas, son lo que llamamos “medios de pago digital tradicionales”, y ya tienen un largo recorrido facilitando las transacciones a través de un gateway de pagos. Como buena práctica, el enrolamiento de las tarjetas en un gateway de pago de billetera electrónica facilita su uso a posteriori para que no tengamos que buscar la tarjeta y cargar los datos en cada transacción.
Billeteras electrónicas
Las billeteras electrónicas representan a un monedero virtual del que uno dispone en su aplicación mobile. Permiten la transferencia de dinero de manera inmediata. Gracias a la normativa del Banco Central, en Argentina desde hace un tiempo se permite la operación entre billeteras de diferentes proveedores, y la integración con los bancos tradicionales a partir del uso de CVU. MercadoPago, NaranjaX, Ualá, TodoPago, son ejemplos de billeteras electrónicas. Con sus particularidades, cada una busca captar al público no bancarizado.
Pagos QR
Es un mecanismo que aborda directamente la agilidad de la transacción monetaria cuando la operación se hace de manera presencial. Se escanea un código QR que ofrece el vendedor y, de esa forma, el comprador obtiene todos los datos necesarios para poder enviarle dinero. En general es un mecanismo del que disponen las billeteras electrónicas.
En Argentina el próximo paso en este tipo de pago digital, es cumplir con las nuevas disposiciones del Banco Central para que los códigos QR sean interoperables entre diferentes billeteras en pos de la democratización de los pagos.
Contactless
Usando tecnología de NFC se realiza el intercambio de información entre el vendedor y el comprador. Este handshake suele durar menos de 1 segundo y se puede realizar entre dos dispositivos mobile, o entre un dispositivo mobile y un tótem o posnet.
En Flux IT estamos trabajando en una solución para evitar la necesidad de que el comerciante tenga que adquirir un mPOS o un posnet, y pueda operar directamente con su celular.
Tanto Visa como MasterCard disponen de SDKs para poder adoptar de manera más sencillas las normas PCI necesarias.
Botón y link de pago
Los botones de pago y links de pago son mecanismos que permiten que un sitio web o app se integre con un gateway de pagos para ofrecer un servicio de pago digital de manera sencilla. Se descarga un snippet de código y se parametriza con la información sobre el producto a vender e información de autenticación del vendedor. Cuando el comprador accede a este botón o link, se realiza una redirección al gateway de pagos; y al finalizar, se vuelve al sitio o aplicación del vendedor.
Estas soluciones permiten a pequeños comerciantes vender sus productos de manera digital, usando el gateway de pagos como un servicio.
Atentos al onboarding digital
Todo proceso de pago debe ser ágil. Pero esta agilidad no sólo debe conseguirse al transaccionar. Si al momento de incorporar un nuevo usuario a la solución de pago el proceso tiene fricciones, quedamos nuevamente en desventaja.
En cualquier solución de pagos digitales, el onboarding tiene que ser sencillo y con una tasa de éxito importante. Muchas billeteras han fallado en este punto (sobre todo en sus comienzos), y en consecuencia toda la funcionalidad posterior se ve afectada. Como lo mencioné en un artículo anterior, el balance entre seguridad y agilidad es importante, tanto para dejar a las dos partes conformes sobre la integridad de su dinero (vendedores y clientes), como para que el proceso sea rápido.
¿Y la autenticación de dos factores (2FA)?
Si hablamos de seguridad, desafiar las operaciones con un segundo factor de autenticación es importante. Pero tal como pasa con el onboarding digital, si las validaciones son constantes, terminan generando agotamiento y malestar. Por eso es importante dotar a estas soluciones con un motor de análisis de riesgo, de manera que a partir de variables como montos, geolocalización, producto a comprar o frecuencia del vendedor, decidamos qué tan riesgosa es la operación y qué 2FA debemos utilizar. Lo ideal es que el 2FA sea sorpresivo, y aplique sólo cuando se considera a la operación más riesgosa de lo habitual.
Hoy (y más aún en tiempos de COVID-19), las empresas que comenzaron un proceso de transformación digital son las que marcan la diferencia. Una solución efectiva de pago digital, a mi modo de ver, requiere de 3 implementaciones eficientes: onboarding digital, un mecanismo de transferencia de dinero, y seguridad adicional a través de una 2FA.
Al momento de migrar nuestros procesos actuales hacia los pagos digitales, tenemos que entender que el costo de hacerlo se ha simplificado al máximo actualmente, ya sea que adoptemos un producto que resuelva el problema, o que implementemos una solución ad hoc. Pero este cambio hay que hacerlo cuanto antes.
Los usuarios están demandando cada vez más operar digitalmente, y el acceso a ese mundo tiene que ser sencillo, eficaz y seguro. La transformación digital está llenando de alternativas el mercado, y es muy importante priorizar y analizar qué es lo que buscamos antes de definir la arquitectura de nuestra solución.
