क्या ट्रेनिंग (प्रशिक्षण) डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग बढ़ा सकता है?

हमने अपने अध्ययन में देखा कि ट्रेनिंग के बावजूद, डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग थोड़ा सा ही बढ़ा l दूसरी बाधाओं की वजह से प्रतिभगियों डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का प्रयोग नहीं कर पाईं ।

अगर आप विस्तार से इस अध्ययन के बारे में जानना चाहते है तो यहाँ पर क्लिक करें (लिंक अंग्रेजी में है) । हमने यह अध्ययन गुड बिसनेस लैब के साथ मिलकर किया ।

इशिता बत्रा और सोनाक्षी शर्मा; अनुवादक: कुलदीप शुक्ला

यह लेख अंग्रेजी से अनुवादित है। इसको आप ओड़िआ में भी पढ़ सकते हैं।

डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन मोबाइल फोन के द्वारा पैसे भेजना और प्राप्त करने की सुविधा देती हैं । [1] यह एप्लीकेशन बैंकिंग सेवाएं उन लोगो तक पहुंचा सकती है जो गरीबी में हो या समाज के हाशिये पर हो । भारत में कई डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन्स हैं और सभी मुफ्त है l जैसे- मोबाइल वॉलेट, यू.पी.आई (UPI) एप्लीकेशन और बैंकिंग एप्लीकेशन l यह एप्लीकेशन तुरंत और सुरक्षित रूप में पैसे को किसी भी दूसरे बैंक खाते या मोबाइल वॉलेट में भेज सकती हैं। डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन प्रवासी श्रमिकों (जो लोग रोज़गार के लिए एक स्थान से दूसरे स्थान पर जाकर रहते है) के लिए विशेष रूप से उपयोगी हो सकती हैं l डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन उन्हें तुरंत, सुरक्षित, और मुफ्त में पैसा घर भेजने की सुविधा देती है। इस सुविधा के बावजूद, देश में पैसा भेजने वाले लोगों में से केवल 7% लोग ही मोबाइल द्वारा पैसे भेजते है। [2]

हमारी IDinsight संस्था की टीम ने शाही एक्सपोर्ट्स के फ़ैक्टरी के साथ काम किया, जो कि भारत की सबसे बड़ी कपड़ा बनाने बनाने वाली फ़ैक्टरी है । हम यह जानना चाहते थे कि अगर हम फ़ैक्टरी में काम करने वाले श्रमिक प्रवासिओं को डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन्स के बारे में जानकारी दें, तो क्या वे पैसे घर भेजने के लिए इन एप्लीकेशन का उपयोग करेंगे? हमने अपने अध्ययन के लिए ~ 600 महिला श्रमिक प्रवासिओं को प्रतिभागी बनने के लिए चुना। [3] इस अध्ययन के शुरुआत में 86% प्रतिभागियों ने कहा कि वे पैसे घर भेजती है। लेकिन केवल 5% लोगों ने डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग करके पैसे भेजे थे l 91% लोगों ने बैंक एजेंट या दुकानदार को फ़ीस देकर पैसे भेजे थे l

हमने डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन्स के उपयोग को बढ़ाने की कोशिश कैसे की?

हमने प्रतिभागियों को यू.पी.आई भीम (BHIM) डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन के उपयोग में ट्रेनिंग दिया l [4] इस ट्रेनिंग में भाग लेने वाले सभी प्रतिभागियों को 50 रूपये दिए गए, ताकि वे दूसरे प्रतिभागियों के साथ पैसे भेजने का अभ्यास कर सकें l हर प्रतिभागी ने इन तीन ट्रेनिंग में से एक में भाग लिया: क्लास-रूम ट्रेनिंग (जिसमें हर ट्रेनिंग में 20–30 लोग थे), व्यक्तिगत ट्रेनिंग (जिसमें हर ट्रेनिंग में 5 लोग थे), या फिर कोई भी ट्रेनिंग नहीं l ट्रेनिंग के बाद हमने प्रतिभागियों को एस.एम.एस (SMS) द्वारा एक संदेश भेजा जिसने उन्हें याद दिलाया कि वे डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग करके पैसे भेज सकतीं हैं l

क्या ट्रेनिंग ने डिजिटल पेमेंट्स का उपयोग बढ़ाया ?

• ट्रेनिंग ने डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन को उपयोग करने की जानकारी बढ़ाई l इसके बावजूद, डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग थोड़ा सा ही बढ़ा (क्लास-रूम ट्रेनिंग में 5% अंक और व्यक्तिगत ट्रेनिंग में 10% अंक)।
• ट्रेनिंग होने के बाद भी डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग कम रहा क्योंकि प्रतिभागियों को यू.पी.आई एप्लीकेशन पर खाता बनाने में मुश्किल हुई l 44% प्रतिभागी डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन में खाता नहीं बना सकीं क्योंकि वे खाता बनाने की आवश्यकताएं पूरी नहीं कर पाई। उदाहरण के लिए, डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन में खाता बनाने के लिए मोबाइल फोन नंबर बैंक खाते से जुड़ा होना चाहिए, और मोबाइल फोन में पैसा होने चाहिए ।
• व्यक्तिगत ट्रेनिंग ने क्लास-रूम ट्रेनिंग से खास बेहतर नतीजा नहीं दिखाया । क्लास-रूम ट्रेनिंग व्यक्तिगत ट्रेनिंग से कम महँगा भी है l इन कारणों के लिए, क्लास-रूम ट्रेनिंग ही ज्यादातर परिस्थिति में काफी हो सकती है (एक बार जब डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन को उपयोग करने की आवश्यकताओं पूरा कर दीं जाएं) ।

सलाह

डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग बढ़ाने के लिए, यह ज़रूरी है की लोगो को एप्लीकेशन के बारे में जानकारी दी जाए और खाता बनाने की आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद दी जाए (जैसे कि स्मार्ट फोन तक पहुंच, इंटरनेट कनेक्शन, और फोन नंबर बैंक खाता से जुड़ा होना चाहिए) । l समाज के हाशिये पर रहने वाले लोगों को अधिक सहायता की जरूरत पड़ सकती है l उदाहरण के लिए- भारत में, पुरुषों की तुलना में कम महिलाओं के पास स्मार्ट फोन है। इसकी वजह से, महिलाओं को डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग करने में ज़्यादा तकलीफ़ होगी। [5]

इन अनुभवों को ध्यान में रखते हुए, हम अलग-अलग संस्थाओं को डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग बढ़ाने के लिए सलाह देते है :

प्रवासी श्रमिकों के साथ काम करने वाली संस्थाओं के लिए :

• डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन की उपयोगिता और बैंक खातों से फोन नंबरों को जोड़ने के महत्व को बताएं। प्रवासियों को अपने फोन नंबर बदलने पर भी बैंक से जोड़ने के लिए कहें ।
• प्रवासियों को सहायता दें कि वे अपने फोन नंबर को बैंक खाते से कैसे जोड़ें या डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन का उपयोग कैसे करें।

संस्थाओं के लिए जो पैसे संभालना संबंधित ट्रेनिंग देतीं हैं :

• ट्रेनिंग से पहले आवश्यकताओं को पूरा करने में प्रतिभागियों को सहायता दीजिए l उदाहरण के लिए — ट्रेनिंग से पहले प्रतिभागियों के लिए एक कार्यक्रम रखें, जहां लोग अपने बैंक खातों से अपने फोन नंबर जोड़ने के लिए फॉर्म जमा कर सकते हैं l या, प्रतिभागियों को ट्रेनिंग के लिए आवश्यक सभी सामान साथ लाने के लिए एक संदेश भेजकर उन्हें याद दिला सकते हैं।

कंपनी के लिए जो डिजिटल पेमेंट् एप्लीकेशन बनाती है :

• ऐसे डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन बनाएँ जो फ़ीचर फ़ोन पर भी चलें।
• कम आय वाले और समाज के हाशिये पर रहने वाले ग्राहकों की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए एप्लीकेशन बनाएँ । उदाहरण के लिए- एप्लीकेशन को अगल-अलग भाषाओं में उपलब्ध करें l

बैंकों के लिए जो डिजिटल पेमेंट् समाधानों का उपयोग बढ़ाना चाहते है l

• जो खाता-धारक बैंक का इस्तेमाल कम करते है, उनको यू.पी.आई (UPI) एप्लीकेशन को इस्तेमाल करने के लिए कहें।

हमने भारत के कोविड-19 लॉकडाउन के एक महीने बाद इन प्रतभागियों का दोबारा सर्वे किया, यह समझने के लिए कि कोविड-19 के कारण इन महिला प्रवासिओं के पैसे भेजने के व्यवहार और रोज़गार की उम्मीदों पर क्या प्रभाव पड़ा । सर्वे के परिणामों के बारे में यहां पढ़ें (लिंक अंग्रेजी में है)।

[1] आमतौर पर, डिजिटल पेमेंट्स की परिभाषा में डेबिट/क्रेडिट कार्ड सहित सभी खर्चे शामिल होते हैं। लेकिन हमने अपने अध्ययन में, “डिजिटल पेमेंट्स” का उपयोग केवल उन्हीं तरीकों के लिए रखा है जिनमें फ़ोन के द्वारा पैसों को भेजा या प्राप्त किया गया है । इस परिभाषा को सर्वेक्षण और अध्ययन के दौरान सभी प्रतिभागियों को समझाया गया था l

[2] FINDEX 2017

[3] हमने केवल उन्हीं प्रतिभागियों को अपने अध्ययन में शामिल किया जिनके पास स्मार्ट फोन था l यह इसलिए कि हमने जिन डिजिटल पेमेंट एप्लीकेशन की ट्रेनिंग दी, वे सिर्फ स्मार्ट फोन पर चलते हैं l

[4] भीम (BHIM-भारत इंटरफेस फॉर मनी) स्मार्ट फ़ोन के लिए एक ऐसा मोबाइल एप्लीकेशन है l इस यू.पी.आई तकनीक के फायदे से लोग सीधे अपने बैंक खातों से दूसरों को पैसा भेज सकते है और दूसरों से पैसा प्राप्त भी कर सकते हैं l हमने भीम एप्लीकेशन का उपयोग इसलिए किया क्योंकि यह हमारे प्रतिभागियों की भाषाओं में दिया गया है और इसका इंटरफेस सरल है l हमारे परिणाम किसी भी यू.पी.आई एप्लीकेशन के लिए सामान्य होने चाहिए, क्योंकि वे समान कार्य-क्षमता प्रदान करते हैं।

[5] भारत में, 71% पुरुषों की तुलना में केवल 38% महिलाओं के पास मोबाइल फोन हैं। A Tough Call: Understanding barriers to and impacts of women’s mobile phone adoption in India. Cambridge, MA: Evidence for Policy Design, Harvard Kennedy School, 2018.