EP4 | 把錢花光光吧！《別把你的錢留到死》，體驗人生才是真正的財富自由
《別把你的錢留到死》的作者比爾．柏金斯（Bill Perkins）提出了一個大膽的觀點：「破產上天堂」(Die with Zero)。很成功地吸引了我的注意，投資理財的書籍隨處可見，但教我們如何「花錢」的書卻不多。
花錢是為了最佳化我們的人生
從小到大，「富有」往往被定義為擁有大量財富的形容詞，這幾乎成為了普世追求人生的終極目標和價值觀。但你有沒有想過，在我們臨終前把所有錢花光會是什麼樣的感覺？《別把你的錢留到死》作者單刀直入提出了這個顛覆傳統的理財理念。有一句話叫做「你不理財、財不理你」一直流傳在名間，但當我們有了一定的資產時，卻很少人懂得怎麼把每一分錢最適化分配在人生的劇本中。
你是螞蟻還是蚱蜢？
書中一開始就用了伊索寓言《螞蟻和蚱蜢》的故事來引發我們思考：螞蟻一生辛勤工作、努力儲糧，未曾享受生活；反觀蚱蜢及時行樂，卻在冬天時才發現沒儲備足夠的糧食。這則故事的寓意是在告訴我們「生於憂患、死於安樂」。
可是，螞蟻什麼時候去玩了？
有時候我覺得身邊的人並不是真的那麼憂患，只是大部分的人都有共識地覺得錢能帶來安全感；另一部分的人則覺得以後有的是時間，於是就日復一日地當個稱職的生產者。寫到這時，我腦中想起了一部電影《脫稿玩家 free guy》，遊戲裡的 NPC 角色蓋伊有了自我意識後的「反思」：「我真的不能偏離軌道嗎？我一定要繼續過著這樣的生活嗎？」
不要自動駕駛的人生，要有意識地享受沿途風景。
我們應該選擇像螞蟻一般努力的工作，還是像蚱蜢一樣快樂的生活？小朋友才做選擇！作者身為一個美國知名的對沖基金經理人，他身體力行傳達他的理念，把大量的時間跟金錢花在探索世界。金錢必然是供應我們生活品質的根基，但我們更要理清楚如何分配憂患與安樂，找到螞蟻跟蚱蜢的平衡點。因為生不帶來、死不帶去，我們能追求真正富足的人生，財富自由才有它的意義。
「時間就是金錢」，理財也要理你的生命活力
管理時間、健康跟管理財富同等重要
我們都知道金錢會因為通貨膨脹導致購買力下降，但很少人會意識到，我們手上的錢也會隨著我們年老體衰降低它的效用。底下書裡的這張圖可以看出，花錢的「時間點」也是關鍵，我們一生拼命賺錢、儲蓄，實際上也是同時在消耗生命活力，卻忽略了享受當下的重要性。作者想提醒我們，生命活力更有限，別讓自己成為金錢的奴隸。當然，我們也可以想辦法延長生命活力，這也就是為什麼「管理健康」同等重要。
別攢錢給未來有錢的你，跟未來的你借錢吧！
另外，書中也提到了經濟學概念中的「消費平滑化」，是指人們希望在高收入與低收入時能夠維持平衡。因此「儲蓄」的目的就是讓我們能把收入較多的存款挪給收入較少的時候使用。但有許多研究都可以發現，大部分的人年收入在 20 歲到 55 歲之間會持續成長，但我們卻往往倒著使用儲蓄帳戶，讓年輕手頭緊的自己存錢給未來有錢的自己。這樣的理財方式其實忽略了生命活力有限的事實，未來的富足並不能完全彌補現在的匱乏。
現在就開始花錢投資你的人生體驗
很顯然地，作者並不是要讀者任性地花錢享樂，而是要我們別忽略人生的有效期限，人生並非我們想像中的長。這又讓我想起一本書《人生4千個禮拜》，體驗跟愛都要及時。而且，體驗其實也是一項對未來的重要投資。
花錢買體驗，不只是買體驗本身，而是接下來這一生持續累積的「記憶股息」
這跟理財的概念一樣，我很喜歡作者提到的「記憶股息」。在投資市場裡的我們都知道，越早選擇具有成長趨勢的投資標的越好，除了股價有望隨著公司發展而蒸蒸日上以外，再投資創造的複利能讓我們的資產越滾越多。
而當我們花錢體驗人生，除了當下的快樂以外，記憶讓我們在未來每次重溫回憶時都能帶來快樂，就像複利效應一樣，不斷支付我們快樂的利息，這就是為什麼我們也該早早開始創造美好體驗，讓快樂利滾利。
「人生的事業就是擁有回憶，畢竟到最後，那才是人生的全部」 – 《康頓莊園》
20 歲時我存了半年的打工錢，毅然決然訂了機票才先斬後奏告訴爸媽（不得不讚嘆爸媽當時的心臟）要一個人去歐洲獨旅一個半月，這十年間我每每回憶起當時窮遊是怎麼站在 Starbucks 外偷連網路來聯繫找路；因為搭錯火車誤打誤撞闖進一個莫名的小鎮又在沒有預訂的 Hostel 暫住一晚；回程延遲的班機讓我跟一個法國奶奶在機場共處八小時談天說地。每個回憶到現在想起來都能讓我嘴角上揚，我想這就是記憶的股息吧！不知道大家有沒有類似的經驗，當你遇到有相同經歷的人時，互相分享的碰撞又能讓我們的內心感到更滿足。
一、量化體驗帶給你的滿足感跟價值
先幫體驗打個分數吧！體驗並不是要我們只能花大錢去環遊世界，我們應該先在內心思考自己對於每個人生體驗的滿足感。每個人的價值觀都不同，學會區分體驗帶給我們的價值，能讓我們更好地分辨該不該花錢，而且真正把錢花在刀口上。每個人的財富能支應的人生體驗項目都有不同的版本，無須跟別人比較。體驗可以大到是去南極看企鵝或是高空彈跳，小則可以是當一日志工、到象山看夕陽，或是喝遍全台北市的咖啡。了解自己的滿足感來源，並為這些體驗打分數，也是了解自己的過程。
二、為你的人生設定時間表
把所有我們想體驗的項目列出後，我們就能輕鬆分辨優先順序。請注意，有些事情講求時機點，譬如我們不會想要七十歲去學滑雪，也不會想去住 Hostel shared room，更不會老了說要生小孩。所以提早投資這些體驗就變得更重要了！
我們必須清楚認知到一個現實：我們每個人的時間都是有限的。因此我們必須充分利用我們在世上擁有的時間。作者給了一個小秘訣就是幫自己的人生分段，才不會無意識地就讓時光在我們一成不變的日子裡漸漸溜走。就像我們總是懂得把握出國度假時的一週，想盡辦法塞滿自己的行程，珍惜當地旅遊的每一分一秒。但當我們回到原本生活的日常時，一切又變得習以為常，因為我們總是以為時間還很多。
把人生看成不同時節，能幫助我們思考自己期望的人生是長什麼樣子，也能把想要做的願望清單（Bucket List）塞進一個適合的人生時節裡，幫助我們有效的安排，在對的時間花錢做對的事。
三、了解你的生命高峰和生存門檻
想要平衡賺錢與享樂的人生，我們就得提前估算自己的生命高峰跟生存門檻。書裡提出的一個退休公式或許能幫助我們粗估，什麼時候我們可以提領積蓄。意思是當我們財富達到某個生存門檻時，就應該開始停止為錢而工作：
生存門檻 = 0.7 × 一年的生活成本 × 剩餘的壽命
請別忽略人生當然也充滿了風險，作者也分享了保險、年金等財務規劃工具，可以幫助我們在早期更自由地大膽花錢。
累積財富固然重要，但心理學來說，絕對沒有一個數字會讓人感到滿足。而時間一點一滴地流逝是我們無法改變的。所以，別賠了夫人又折兵，浪費了時間消耗自己的活力，又讓錢在未來無用武之地。
整理了作者的花錢方法論後，期待自己也能更善用錢來創造值得回憶的體驗！這樣才能在我們人生的電影進入謝幕時，湧出滿滿的回憶跟滿足，讓我們能對自己無悔地說聲：「這一生好值得！」
你還在等什麼？人生在世，最重要的事是獲得回憶。
“To see life, to see the world, things dangerous to come to, to see behind walls, draw closer, to find each other and to feel.”
正如《白日夢冒險王》裡所說：「機會稍縱即逝，沒有好好把握住，時間就會消失無蹤，就算日後懊悔也來不及。」
從學生時期就開始打工的我，總是告訴自己自己想要的體驗自己賺。也蠻慶幸自己總能清楚排序自己人生的價值觀，所以每年都能完成「帶爸媽出國兩次」的體驗任務。
你的人生是體驗的加總，而你的財富是體驗帶來的股息總值。所以，從現在開始，用你的錢勇敢地去探索世界吧！
未來當我們回顧一生時，真正能讓我們感到滿足的，絕對不是銀行賬戶裡的數字，而是生命中那些美好的體驗跟回憶。
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《我有書，妮有故事嗎？》不只是一個說書頻道，而是一個空中讀書會，
希望能透過不同來賓的故事中激發共鳴，交換彼此對書的解讀來聊出書的智慧。讓大家都能找到閱讀的樂趣！
我是珍妮，閱讀總是能馬上讓我進入心流，
配上一杯冰美式少冰就可以廢寢忘食 ✍🏻
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