鯰魚動起來！KryptoGO 進駐金管會指導的 FinTechSpace

鯰魚跟台灣金融科技有何關係？帶你淺入台灣金融科技發展：純網銀、Open Banking、FinTechSpace

Eric Liou

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KryptoGO 中文

11 min readMar 29, 2020

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“ 鯰魚動起來 ” 是什麼意思？

『鯰魚』一詞的延伸意義，可來自一個挪威漁夫捕沙丁魚的故事談起，挪威人愛吃沙丁魚，而且偏愛購買活魚，但是沙丁魚生性懶惰，不愛運動，常常在漁船運送回港的路途中，就離開世間了。話說，有一位聰明的漁夫，他的沙丁魚都是活跳跳的回到漁港，因此發了大財，直到他死後，才揭開了這個秘辛：「他漁船中的魚槽內有一條鯰魚」，原來鯰魚裝入魚槽後，由於環境陌生，就會四處遊走，而沙丁魚發現這一個異己後，也會緊張起來，加速游動，如此一來，在運輸的過程中，被鯰魚刺激的沙丁魚，就可以活著回到港口。這樣概念我們稱做「鯰魚效應」，時常運用在人力資源與組織管理上。

鯰魚與金融科技的淵源 ...

Image by 聯合報系資料照片 from 保險需求多樣化顧立雄6箭鼓勵業者創新

一切要從蔡總統的一項人事命令開始，在一篇蔡總統受訪報導中，指出選擇顧立雄擔任金管會主委，就像是在魚池裡放進一條鯰魚，為了改善金融體制封閉的問題，蔡英文說：「像是一群魚中放一隻鯰魚進去，整群就動起來了」。

議題背景： 2017 年顧立雄被任命金管會主委時，遭受外界質疑無金融專業背景。

後續金管會推出純網銀執照，成為金融界近兩年不斷熱議的話題，媒體不斷喊出『鯰魚來了』作爲新聞口號。

政府開放純網銀執照，背後的動機是，希望刺激傳統金融機構加速金融創新腳步，開放大型非金融業者，有機會與大型金融業者合股經營金融特許行業，以科技專長與金融經驗做結合，創造金融科技的創新與突破，同時刺激整體金融業者，互助砥礪成長。在相關新聞報導中，顧立雄主委表示，盼望純網銀能夠發揮『鯰魚效應』。

純網銀小知識：
❶ 資本額門檻 100 億元。
❷ 發起人須有一家為銀行或金控，且持股達 25%，金融業合計持股 50％ 以上。
❸ 儘可能在線上作業，可設自動櫃員機，但不宜與實體分行結合。
❹ 全執照開放，傳統銀行可以做的業務，純網銀都可以做。

培育金融鯰魚！

除了純網銀之外，金管會也提供了兩項友善新創業者的政策，降低新創業者進入金融科技的門檻，那就是成立 Open Banking 開放銀行與 FinTechSpace 金融科技創新園區。

Open Banking 的目的，簡略來說是讓 TSP 第三方服務業者可以取得銀行業者的資訊，打造更親近消費者導向的服務，甚至成為交易面的管道。

目前已走入第一階段「公開資料查詢」，交由財金公司打造 API 平台，第一批 API 上架的合作銀行有 23 家，有 6 家 TPS 開始介接，並且已有實作出台灣民眾喜愛的應用服務，例如：麻布記帳。

TSP 要遵守哪些規範？
❶ 銀行公會制定的銀行與 TSP 業者合作的自律規範。
❷ 財金公司訂定的 Open API 技術標準規格書、業務安全控管作業規範。銀行公會制定的自律規範：
❶ 遴選原則：TSP 業者應為合法登記的法人組織、經營團隊須具備穩健經營的能力、網路安全與資訊控管的風險管理能力，還有應符合雙方合作採用的技術與資安標準相關規範等。
❷ 應遵守事項：遵循洗錢防制法、資恐防治法、個人資料保護法、消費者保護法等相關法令。還有當系統安全遭受威脅、破壞時，TSP 業者應即時通知銀行與消費者，且應配合銀行與主管機關的要求，提供相關資料或進行業務檢查。

FinTechSpace 的部分，其媒合了具備合作意願的金融單位與新創業者，某方面來說，可以視為 Open Banking 的前奏，其中比較有趣的服務是，問到飽的「監理門診」服務，讓監管部門可以第一線與創新業者討論金融監管議題，並設計一條鞭的輔導設計，可從「監理門診」連結至「數位沙盒」的申請，若進入數位沙盒，則可以在封閉的環境，對接金融機構 API 資料，進行開發測試，號稱原本新創需要耗時 6 個月以上的對接工作，變成只需要 30 天就可以完成。

沙丁魚後來怎麼了？

Image by 經濟日報 from FinTech Taipei 2019開幕蔡總統準備迎戰三大挑戰

在蔡總統親臨的 2019 FinTech Taipei 展，規模為前年的 2 倍，總參展家數超過 240 家，其中包括來自 13 個國家或地區、超過 100 家國外新創來台參展，以及英、美 5 家獨角獸共同參與，顧立雄主委接受媒體採訪指出，金融業者都有強烈的競爭感，認為「鯰魚效應」已經發酵。除了亮眼的國際獨角獸來台交流之外，台灣金融業在各層面都展出前瞻性金融服務體驗，展出內容這邊就不多加贅述，詳情可見台北金融科技展 10 大亮點。

另一方面，我們也看到老行庫與保險業者利用區塊鏈技術，運用在資料的傳遞與協作上，不只減少人力紙本作業成本，同時降低了人工作業風險。目前許多服務都已開始啟用，例如：第一銀行推出「銀行同業外幣現鈔區塊鏈平台」以及「區塊鏈檔案傳輸平台」，而財金公司所組織的「金融區塊鏈研究暨應用發展委員會」也推出了「金融區塊鏈函證」服務，此委員會已有多家老行庫參與，以不同的方式努力於「金融區塊鏈函證」服務的推出與落地。

近期台灣保險業者，也成功說服金管會，開啟了「保全 / 理賠聯盟鏈」的申請試辦，預計今年 7 月 1 日正式上線。

區塊鏈的資料協作交換應用，不僅讓金融機構之間，或是第三方審計單位受益，其效益也逐漸遍及於一般大眾，享有數位資料的便利性，擺脫繁複的紙本作業，著實將區塊鏈的特性，降低跨單位之間的信任成本，落實在你我的生活中。

金融同業場域
 ▶ 外幣現鈔區塊鏈平台|第一銀行：銀行同業之間的買賣外幣現鈔交易平台。財務審計場域
 ▶ 金融區塊鏈函證服務|華南銀行：紙本函證作業需要14天，透過區塊鏈只需要2天。土地銀行、合作金庫、彰化銀行與台灣企銀等皆有投入該服務，可見詳情。一般大眾場域
 ▶ 區塊鏈檔案傳輸平台|第一銀行：客戶可利用此平台與銀行進行檔案傳遞。
 ▶ 保全理賠聯盟鏈|保險產業：保戶在任何一家參與的保險公司，提出契約變更或理賠申請，就能快速地對其他家保險公司，通報或自動更新資料。

別誤會沙丁魚了，重點是合作互利

我個人認為鯰魚與沙丁魚的比喻，是從政府角度看的戰略視角，我們應該用客觀的角度去看，不該帶有褒貶的主觀意識，去看待新創業者與傳統業者，而更重要的一點，政府其實是有說的，聚焦於打造互利型金融生態圈，趕上國際金融科技發展，這個策略目標，我們千萬別隨媒體的新聞報導，套入鯰魚與沙丁魚的競爭框架，例如：鯰魚大戰沙丁魚。

想說更多的是，科技常常引發跨產業領域的新發展，在板塊與板塊摩擦之間，專注的是競合關係，競爭與合作是並存相依的，並非一刀切割是競爭還是合作，而是如何維持同時競爭與同時合作的關係，比強弱已經是 Old School 的策略觀念了。

推薦閱讀：「 競合策略：商業運作的真實力量 」

不過我覺得鯰魚是一個很有趣的比喻，同時具有創新、科技、新血等含義，若開放純網銀我們視為「放鯰魚入大海」，那金融科技創新園區，我會稱作「金融鯰魚培育場」，也是挺有趣，容易理解的。

KryptoGO 進駐 FinTechSpace

首先，感謝 FinTechSpace 給我們這個肯定，很榮幸進駐該園區。

接下來，我來談談 KryptoGO 申請的緣起動機，以及未來期許。

㊙真實故事，未經改編

KryptoGO 第一年努力於區塊鏈的落地，希望提供關鍵服務給政府與金融業者，讓區塊鏈進入你我的生活中，我們成功的組織區塊鏈的資訊，甚至對接實體世界資訊，創造解決各種場景的痛點的服務。

▶ goTrace | 可查詢虛擬世界的金流走向，結合實名制功能，讓反洗錢監管或被監管單位，有強大的工具，去杜絕虛擬貨幣成為洗錢斷點。▶ goKYC | 集結 60＋ 國家 AML 資料庫，以及其強化型盡職調查功能，已成功降低業者 80% 的客戶審查時間，成為許多 VASP 合規的得力助手。▶ goExplorer | 整合了 13 個主鏈資料，以熟悉且友善的資訊圖表，如同你查詢銀行交易明細一樣簡單。

我們成功打造出結合實體世界與虛擬世界的搜尋引擎，讓你可搜「人名身份」、「金流資訊」與「跨鏈資訊」，在我們向偉大的 Google 致敬的同時，我們也遭遇著許多難關與感慨。

難關：
✘ 傳統金融機構擁抱了區塊鏈的技術，但尚未完全擁抱虛擬貨幣的世界。
✘ 政府接受了虛擬貨幣的存在，但只偏重於風險面向。感慨：
☹ 只專注於 VASP 的客戶，可以活，但可能吃不飽。
☹ 傳統金融接受虛擬貨幣的進程，難以預期，可以比喻成看天吃飯的產業。

充滿理想的我們，一路上受到許多貴人的協助，不管是投資人、政府單位、知名銀行或熱情關注我們的用戶，若只是言語上的感謝，不足報答大家的恩惠，於是我們正視我們的挑戰，勇於改變，努力成為台灣 FinTech 的驕傲。

改變：
☺ 跳出區塊鏈原點框架，重聚焦於 FinTech 產業痛點。
☺ 區塊鏈資料分析 ▶ 金融風險數據 AI 分析

或許大家會猜想我們是新的金融鯰魚，但我們更期待自己是一股活水，具有兼容一切的柔性特質，協助傳統金融機構，以及金融新創，共創互利型金融生態。

期許在加入 FinTechSpace 後，能完成：

創造金融產業互信環境

我們已展開更遠大的願景「重塑金融信任體系」，目標創造金融產業互信環境，同時降低合規、信貸與大型投資的控險成本，並且更加高效自動化。將以領先業界的區塊鏈、AI 機器學習、自然語意處理等前沿技術，深入金融產業，注入活水，幫助鯰魚與沙丁魚都動起來！

目前已受到知名銀行的肯定，認同我們的技術專業與實力，展開合作商談，相信進入 FinTechSpace 更能深入傳統金融業者的共通痛點，在互助合作之下，開發出突破性的產品，甚至引領新的一波台灣 FinTech 創新。

解決金融創新的合規痛點

在期望金融創新的興奮之餘，不管是國家或產業，都需要去顧及法律面與社會面的風險或控管，因為若只是一昧的、無邊界的創新，可能會造成社會問題，甚至犯罪破口。

如前面所提的 TSP 業者，在銀行公會的自律規範中，需遵循 AML 洗錢防制法、 CFT 資恐防治法、個人資料保護法、消費者保護法等相關法令。而金管會顧立雄主委曾強調，新創業者就算處於「監理沙盒」階段，也要有承擔風險的能力，與對消費者的保護，未來若順利出了沙盒，新創業者在金融特許的部分也要遵守資安、法遵與洗錢防制等規定。

KryptoGO 的 AML / KYC 服務，已有眾多客戶使用，並且在盡職調查部分，已成功降低 80% 人工審查時間，相信進入 FinTechSpace 能夠協助金融新創公司，解決金融服務高額合規成本的痛點。

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