借貸背後的真相－交由區塊鏈查核
摘要 | 銀行的核心業務是放款，而銀行員的使命就是要幫助企業，同時負起風險管理責任，查核借貸行為背後的真相，這正是半澤直樹的故事起點，而台灣區塊鏈新創 BSOS 想要用他們的技術，來幫助這些銀行員，一起來看看他們怎麼做。
在人氣日劇《半澤直樹》中，男主角自家的螺絲工廠曾因為銀行不願意借款而破產，後來半澤直樹又面臨自己的銀行主管，與借款企業間私相授受導致 5 億元呆帳問題，最後在他賭上職業生涯的努力下，終於追回資產，卻也因得罪主管慘遭流放。
銀行要放款才能賺取利息，但要如何查明借款者的可信度，就是最大難題。在種種貸款類型中，像半澤直樹父親的螺絲工廠這種型態，其實是風險最低的，又被稱為「供應鏈金融」。
在供應鏈中，核心企業是主體，他們發出訂單，代工廠商接單後，可能會需要一筆資金來購買原料、零組件或聘僱臨時人力，而且在交付訂單之後，還要等待核心企業的票期，短則 30 天，長則半年。在這段期間如果要繼續接單，可能又需要另一筆資金來週轉，這時就需要銀行協助。
風險最低的供應鏈金融反而成為詐貸巨坑
這種類型的借貸，被稱為「供應鏈金融」或稱為「應收帳款融資」，是風險相對低的放款業務，代工廠已經將商品都交出了，只是在等待核心企業的款項入帳，對銀行來說，是最穩當的短期借款，全球約有 60 兆新台幣的帳款屬於應收帳款。
然而，在人工審核過程中，依然有可能出錯。近期最有名的，就是潤寅詐貸案。潤寅串通上下游公司員工，假造合約、發票與進貨單據，以此向 9 家金融機構借貸 386 億元。其中一個關鍵破口就是銀行照會的聯絡窗口。
由於這項交易本身風險較低，對象又是大型企業，在銀行照會過程中，只要聯絡窗口一句話，幾乎就可以放行，成為脆弱環節。此時，保密性佳、資訊同步速度快且不可竄改的區塊鏈技術，就成為許多金融機構關注的解決方案。
「在金融產業裡，每一次交換資訊，就產生一次信任成本，區塊鏈可以大幅降低這裡的風險」BSOS 執行長黃朝秋說，在許多國際應用案例中，在導入區塊鏈技術後，企業發起借款到銀行核可的時間，不用 48 小時就能完成。
台灣區塊鏈新創 BSOS，在創立初期就與 J.P. Morgan 密切合作，也是摩根大通自家 Quorum 區塊鏈的官方技術大使，同時他們還是 R3 區塊鏈的官方合作夥伴，同時跨足兩大聯盟，有著不錯的戰略地位。
然而，在過去一兩年的泡沫中，區塊鏈新創這 5 個字幾乎從當紅明星變成詐騙代名詞，許多企業一聽到區塊鏈新創就直接關門了。但 BSOS 不僅獲得國發基金投資 2,000 萬，是國發天使輪投資的最高額度，近期他們更拿下國泰、台北富邦和財金資訊等 3 家大型客戶，成為導入區塊鏈技術的合作夥伴，成功替自家招牌掛上保證。
先別提去中心化了，你聽過不可竄改嗎？
BSOS 的核心技術稱為 BridgeX，是企業區塊鏈的 total solution，能夠快速建置區塊鏈協作平台，並對接現有的內外部系統，還能提供公私帳分存保護，而資訊之間則透過點對點加密傳送，確保安全。
這項技術應用在供應鏈金融時，讓原本繁瑣的事情變得簡單到讓人不可置信。對於銀行查核人員來說，在收到系統通知有企業有借貸需求後，只要打開平台就能夠看到所有需要查核的項目，包括進貨單、出貨單、統一發票、資產使用狀況以及第三方認證簽核。
在這個系統裡，不僅單據數位化，而且每一項單據都經過代工廠商、核心企業驗證，更重要的是系統與企業 ERP （資產管理系統）同步，究竟進了多少貨，用了多少料都自動串連，而且平台上所有資訊都是唯一存在，無法複製也無法竄改，每一個動作都有紀錄可循。
「企業與銀行不需要了解區塊鏈技術或研究程式碼，透過 BridgeX 就可以享受到區塊鏈的好處，這是我們主要的目標。」黃朝秋說，在區塊鏈管理下，想要詐貸過關，要串連的人非常多不是單一窗口就能放行，更不可能用同樣的單據去重複借款。
區塊鏈在過去 3 年快速發展，不可否認是搭了加密貨幣的順風車，然而副作用也不小，許多人把區塊鏈與騙錢劃上等號，而忽略了技術上的優點。雖然許多企業在去年逐步開始導入區塊鏈，然而另一個問題是，企業不願意分享重要資訊，各自為「鏈」時，等於是一個殘缺的鏈。
不過在金融領域，區塊鏈用來管理資訊與繁複交易的優勢被器重，目前包含跨行清算、國際貿易金融和供應鏈金融這 3 個面向，都已經大量開始應用，在可信任、可接受的範圍內，彼此之間共享部分資訊，只要能夠提昇效率，創造價值，企業還是可以接受。
BSOS 也看清楚這一點，高談去中心化、自由透明等理想雖然很美好，但是企業應用需要的是「價值」，聚焦於此才是生存之道，未來隨著跨鏈生態、相關法規以及企業信任度更加成熟，台灣新創也有機會在這個新舞台享有一盞聚光燈。
