新興技術可改變非洲金融格局
摘要｜非洲擁有12億人口，被稱為世界上最大的貿易區-非洲大陸自由貿易區。非洲正在開闢一條新的發展道路，獲得金融服務將在其經濟增長中發揮重要作用。當人們認為有4.16億非洲人生活在極端貧困中，而獲得金融服務正是解決方案的核心時，就更加需要提供一套改進的系統，以減輕貧困。
【文章來源：cointelegraph、readblocks／原文作者：Mario Egie, Aly Madhavji】
世界銀行在審查金融包容性對經濟增長的影響時認為，”必須負責任、安全地向消費者提供此類服務，並可持續地向提供者提供這些服務。金融普惠有可能通過幫助處境不利群體從本來無法獲得的機會中獲益，從而減少貧窮和不平等。
隨著時間的流逝，金融服務的創新擴大了全球金融服務的獲取和改善。傳統上，這些形式(以下)包括銀行和其他金融機構的氾濫：銀行服務的擁擠以及小額供資、小額信貸、小額儲蓄、小額保險等服務的發展。儘管有這種擴張，但非洲等地區的金融包容性仍然落後，這對金融中介，價值創造以及最終的經濟增長具有影響。2017年全球金融訪問數據庫的數據顯示，擁有銀行賬戶的非洲成年人數量遠低於50％的中位數。
在可預測的未來，現在所提供銀行和金融服務的實體模式不會改變非洲的動態；然而，金融科技將會改變現狀且確定其採用和利用的基礎在現有的社會經濟結構中能被採用，這反過來也能夠支援非洲大陸增長和發展議程的最有效金融技術解決方案放在首位。
在可預見的將來,提供銀行和金融服務的實體模式不會改變非洲的動態;然而,新興技術將。金融科技必須在現有的社會經濟結構中採用,以確定其採用和利用所基於的因素,這反過來也能夠支援非洲大陸增長和發展議程的最有效金融技術解決方案放在首位。
中國模式的非洲
在過去的20年中，中國一直在提供一個範本，非洲可以以此為模板來模擬其金融科技解決方案。透過了解信貸和支付基礎設施的重要性以及創建新型金融服務提供商（例如點對點貸款，線上小額信貸和金融消費），中國決策者認為有必要擴大農村消費者的金融服務。
因此，毫無疑問的是，新的數位金融產品的出現主要是由於網路效應：使用線上社交媒體和電子商務平台。這些基於網路的商業模式將金融服務集成到現有平台中，最終導致數百萬中國人擺脫貧困陷阱。
中國的方法由於其同質性（中央管理和政策計劃）而成功，但是，還會阻礙最後的服務有進一步擴展 。有探索大數據和交叉補貼機會的空間，以確保實現普及金融服務的最終目標。
互聯網滲透和身份管理系統是中國經驗中的關鍵遊戲組成部分。非洲在這方面落後，互聯網普及率低於全球平均水準（目前為39％），並且由於政治體系的差異，非洲的政策規劃和行政管理支離破碎。
與世界其他地區相比，移動數據計劃的成本是非洲大陸最高的，有些價格幾乎達到了人們收入的9％。例如，辛巴威的1千兆位元組數據成本是印度289倍。
高文盲率和智慧型手機使用的複雜性也影響其使用，最終會影響基於互聯網的應用程式的使用。世界銀行估計，非洲大陸的用電量約為43%，這對現代經濟活動有重大影響，限制了技術採用和互聯網的使用。
新興技術解決方案
這就是電信服務提供者和分散式分類賬系統(如在區塊鏈技術的各種應用中所看到的)使用非結構化補充服務數據(USSD)的替代技術發揮作用的地方。M-Pesa、MTN、Bharti Airtel、Orange和其他GSM服務提供者在撒哈拉以南非洲地區擴大行動理財服務，為經濟代理人提供了獲得收據、付款和信貸的機會，而迄今為止，這些機構從主流銀行無法獲得這些服務。這種獨特的服務在非常基本的層面上，允許行動電話擁有者使用基於美國SSD的系統為行動網路營運商接收和轉移資金。例如，迦納、奈及利亞和肯亞的網路運營商之間服務的互操作性提高了其邊界間交易的速度和數量，遠遠超過了主流銀行機構所提供的服務。
沒有互聯網連接的運行能力正在迅速擴大移動貨幣服務的使用，並有機會提供貸款、信貸和保險等衍生服務。
金融包容和性別不平等
移動資金轉移系統也有助於彌合獲得金融服務的另一個重要不平等-性別。非洲大陸大多數國家/地區的社會文化特徵使婦女無法獲得土地，土地財產和其他金融部門監管機構和商業銀行要求的“了解客戶”要求所必需的身份證明。
隨著非洲大陸越來越多的政府強制實施生物識別系統，並提供可獲得電信服務的機會，女性企業家有機會從移動貨幣服務中獲利，這一缺口可能會進一步被打破。中國和印度在這方面已處於領先地位，非洲可以考慮通過使用該技術來擴大金融服務的使用來縮短KYC要求。
建立在分佈式賬本系統（如區塊鏈）上的其他金融科技解決方案也將與非洲相關。一旦我們將獲得金融服務或金融包容性作為達到目的的手段，就必須將沒有繁瑣和官僚主義信託系統負擔的智能合約考慮納入主流，以支持非洲經濟中龐大的非正規部門。
由非洲聯盟和非洲開發銀行率先提出的使用安全代幣平台對非洲不動產，股票，商品和藝術品進行數字化等舉措，將為推動非洲內部貿易提供支柱-這是實施非洲內部貿易的關鍵大陸自由貿易區，因為它們具有無邊界的特徵。
非洲聯盟和非洲開發銀行率先提出的利用安全代幣平臺實現非洲房地產、股票、商品和藝術品數位化等舉措，將推動非洲內部貿易提供骨幹力量 — 鑒於非洲自由貿易區的無邊界特點，這是實施非洲大陸自由貿易區的關鍵議程。
對創新有需求嗎?
例如，2019年，奈及利亞在谷歌搜索比特幣(BTC)方面位未上全球，在迦納、肯亞和南非也觀察到類似的趨勢。隨著整個年輕大陸的互聯網普及率增加(根據聯合國的數據，近四分之三data的非洲人口低於35歲)，這些服務必須無處不在，為所有非洲人創造繁榮的機會和競爭環境。
隨著年輕企業家在非洲經濟的傳統價值鏈上架起橋樑，並連接創新的金融科技解決方案以獲取利潤，如果找到合適的環境，非洲不僅將看到獲得金融服務的機會的擴大，而且將看到包容性的設計來引領非洲。非基於互聯網的解決方案來解決經濟發展和增長問題。
■ 資料來源：cointelegraph、readblocks
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