Conversaciones LABGobAr

Espacios que habilitan la innovación

Esta nota es la primera de una serie de conversaciones que mantuvimos con diferentes organismos públicos, para explorar y descubrir prácticas innovadoras en diferentes equipos de gobierno. Queremos dar visibilidad a procesos y proyectos que muchas veces no son pensados como innovaciones por quienes las llevan a cabo, pero que pueden resultar inspiradoras para otros. Nuestra apuesta es a la creatividad, a poner a los usuarios en el centro del diseño de las políticas públicas, a la colaboración, a la toma de decisiones basadas en evidencia y al aprendizaje constante.

En este artículo vamos a explorar el funcionamiento de la Mesa de Innovación, el contexto en que se formó, y finalmente, las condiciones habilitantes para el surgimiento de un espacio de interacción sectorial, abierto, innovador y centrado en las necesidades de los usuarios de productos y servicios financieros. Hablamos con Alejo Macaya -Gerente de Regulación Financiera-, Marisa Sentina -Analista Sr.- y Rodrigo Paz Varela -Gerencia de Desarrollo Financiero- sobre el recorrido de la Mesa de Innovación Financiera del Banco Central.

La Mesa de Innovación Financiera del Banco Central de la República Argentina (BCRA) es un espacio de colaboración entre sector público y privado donde se piensan en conjunto desafíos y se sugieren cambios de regulación en caso de ser necesario. No surgió de un día para otro; es consecuencia de una estrategia de innovación y apertura que empezó en 2016 con el primer Hackatón de Innovación Financiera, iniciativa que llevamos adelante en conjunto entre el BCRA y el Laboratorio de Gobierno de Argentina (LABGobAr).

La necesidad de los usuarios como motivación para transformar la organización

En Argentina se estima que, de las personas bancarizadas (titulares de una caja de ahorro o cuenta corriente en un banco) muy pocas utilizan servicios financieros (pago con tarjetas de débito y crédito, uso de billeteras electrónicas, etc). Siete de cada diez usuarios bancarizados retiran su sueldo a principio de mes y realizan todos sus pagos y transacciones en efectivo. La brecha que hay en la inclusión financiera no está asociada sólo al acceso a la tecnología sino también a cuestiones de índole cultural. Por cuestiones históricas resulta difícil para la sociedad argentina recuperar la confianza en el sistema bancario. A su vez, es necesario poder generar un contexto en el cual los productos y servicios bancarios digitales puedan desarrollarse y mejorar su usabilidad para garantizar seguridad y agilidad en las transacciones.

En los últimos años, el Banco Central realizó una serie de cambios dentro de la organización con el objetivo de escuchar las necesidades de nuevos actores clave del sector privado. En el marco de las políticas de Gobierno Abierto, el BCRA se embarcó en el diseño de una estrategia de innovación, teniendo como primera experiencia en conjunto con LABGobAr un proceso de innovación abierta, que llevó a la realización de dos ediciones del Hackatón de Innovación Financiera en 2016 y 2017 y luego el lanzamiento del Programa de Innovación Financiera en 2018, que también tiene su edición en 2019. Gracias a estos dispositivos fue posible para esta agencia pública conocer de cerca a una comunidad compuesta por emprendedores, investigadores y académicos, dedicada a re-pensar la forma en la que se crean y brindan servicios financieros en Argentina y la región. La importancia de mantener la conversación con esa comunidad llevó al Banco a formalizar un espacio de diálogo: la Mesa de Innovación Financiera. Un espacio de escucha y trabajo por objetivos donde se sientan en un mismo espacio los bancos públicos y privados, las fintech (empresas que prestan servicios financieros, billeteras digitales, por ejemplo) y los organismos públicos claves que pueden promover la interoperabilidad de los productos y servicios bancarios, como la Comisión Nacional de Valores (CNV), el Registro Nacional de las Personas (RENAPER), la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), la Unidad de Información Financiera (UIF), el mismo BCRA y otros actores del Sistema Financiero.

La Mesa de innovación financiera se inició en 2016. Es una mesa colaborativa donde se buscan soluciones. “Juntémonos todos y pongámonos a ver cómo se soluciona. Sectores regulados, no regulados, públicos, privados.” En la mesa se piensan en conjunto desafíos y se sugieren cambios de regulación en caso de ser necesario. Se busca traccionar iniciativas que son comunes a varios entes del sector público y privado. Funciona con reuniones mensuales y a la vez hay formados cuatro grupos de trabajos que realizan presentaciones anuales de soluciones concretas y avances. Las temáticas son: soluciones blockchain, medios e infraestructura de pagos, tecnología y sistemas transversales, y crédito y canales alternativos de ahorro. Todos los años llegan a un documento técnico colaborativo entre todos los sectores.

Este espacio novedoso de trabajo habilitó la creación e implementación de diferentes mejoras en servicios financieros y usabilidad. Se pudo establecer interoperabilidad entre cuentas físicas y billeteras electrónicas no bancarias (PDP) (Ualá, Mercado Pago y otras). La creación de clave virtual uniforme. Se consiguió la estandarización del QR. Se digitalizaron los legajos de los clientes de los bancos. Se creó el pasaporte digital, una suerte de legajo electrónico de cada cliente en la nube que permite la interoperabilidad. También, debido a estas innovaciones y a los cambios de regulaciones, pudieron instalarse en la Argentina varios bancos completamente digitales.

Lanzamiento Programa de Innovación Financiera 2017

Características de la Mesa de Innovación:

Desde LABGobAr destacamos ciertas características que hacen a la Mesa de Innovación Financiera un motor eficiente para el cambio y que pueden servir a otras agencias públicas a modo de referencia.

• Cercanía y flexibilidad para cumplir el objetivo. Es un espacio para escuchar distintas voces y enfocado en resolver necesidades y destrabar obstáculos que impiden el desarrollo. Para esto se necesita mantener cercanía y comunicación fluida entre todos los actores y el BCRA.
• Horizontalidad. La mesa involucra a áreas que nunca habían trabajado mancomunadamente, muchas veces por la dinámica propia de reporte vertical. Un espacio de innovación como este contribuye a romper la lógica de silos, es decir, dejar de pensar a las áreas como compartimentos estancos que sólo pueden vincularse verticalmente en el organigrama, para devenir en un trabajo más horizontal y de colaboración entre pares.
• Colaboración. Entrar en esta dinámica de trabajo requiere que las personas involucradas organicen reuniones, desarrollen habilidades para hablar, los lleva a exponer sus ideas y exponerse. Genera un desafío mucho más grande. Los riesgos son mayores también. -“Vas generando habilidades que son buenas y que a futuro repercuten en mejoras. Estamos todos acá reunidos por un motivo común.”- dijo Alejo Macaya.
• Centrado en las personas. Esta es una de las habilidades que nosotros destacamos y tenemos como principio fundamental para la innovación. La Mesa de Innovación Financiera es un espacio que se enfoca en buscar soluciones a las necesidades concretas de las empresas y tiene como fin último mejorar la vida de los usuarios: “Como Banco Central no estamos creando productos. Nos somos empresarios ni emprendedores. Entonces está bueno ponerse en la cabeza del otro, ver lo que el otro está pensando para ver uno si tuviese que cambiar la regulación, como la adapta para contemplar estos casos” afirmó Alejo.

Un aspecto fundamental que busca incrementar la Mesa de Innovación es la inclusión financiera. Como se mencionó al comienzo, el 52% de los argentinos aún no están bancarizados y de aquellos que lo están solo una muy baja proporción utiliza servicios financieros digitales. Es prioridad favorecer cambios que permitan insertar tecnología, bajar costos y tiempos. El desafío prioritario es favorecer y mejorar la usabilidad de estos servicios.

Condiciones habilitantes para la innovación

La experiencia del proceso llevado a cabo por el BCRA puede resultar una referencia interesante para otras dependencias que tengan como visión construir espacios que les permita escuchar las demandas sectoriales y de usuarios de manera más ágil. Por eso mismo, queremos enumerar lo que para nosotros son las condiciones habilitantes para que sucedan estos cambios organizacionales. Al equipo que integra la Mesa le hicimos la siguiente pregunta: si tuvieras enfrente a un equipo de otro organismo público que quisiera implementar una Mesa de Innovación, ¿qué recomendaciones le darían?

• Que haya una demanda de necesidad. Es necesario que un espacio de estas características tenga como eje de trabajo las demandas concretas del sector.
• Que estén todos los actores involucrados. Establecer reglas claras para ver quiénes son los participantes. Administrar la agenda para que estén los que aportan.
• Que haya un equilibrio en la cantidad de participantes. Si participa poca gente, surgen pocas ideas. Si participan muchos, se hace difícil administrarlo y llegar a cuestiones accionables.
• Que las decisiones sean consensuadas entre todos. Estos espacios, por su propia dinámica horizontal, fomenta la discusión y la búsqueda de consensos como requisito necesario para el avance de nuevas políticas públicas para la inclusión financiera.

Desde el LABGobAr, entendemos la importancia y el poder que tienen las conversaciones para enriquecer las ideas. Citando a Theodore Zeldin: “La conversación es como un encuentro entre mentes con recuerdos y hábitos distintos. Cuando las mentes se encuentran, no sólo intercambian hechos, sino que los transforman, los remodelan, interpretan sus diferentes implicaciones e inician nuevas líneas de pensamiento. La conversación no sólo se limita a barajar las cartas: crea nuevas cartas.”

Si tenés alguna experiencia, idea o proyecto que creés que vale la pena compartir en este espacio, no dudes en acercarte y contribuir a Conversaciones LABGobAr.