El futuro de los pagos móviles
Tiene que ver más con la integración que con la segmentación
El lanzamiento de distintas plataformas de pagos móviles que vimos en los últimos años, como Apple Pay, Samsung Pay y más, parece no haber causado exactamente el fenómeno esperado. Por ahora el crecimiento de su uso no despega marcadamente y tampoco vemos la desaparición de los bancos en la industria de los medios de pago que muchos anunciaban.
Han empezado a surgir nuevas iniciativas empujadas por grandes empresas no financieras, como las apps de Starbucks o Walmart que permiten realizar pagos en sus tiendas.
Esto tiene sentido para jugadores con un amplio alcance de mercado, ¿pero qué pasa con el resto?
El riesgo más grande es que los bancos emisores de tarjetas se sientan cada vez más cómodos en su posición dominante en la industria de los pagos.
Cuando miramos Asia (y en buena medida también África) encontramos un fenómeno interesante. Los cambios más grandes en los pagos móviles vienen marcados por el crecimiento de plataformas de ecosistemas más amplios, que ofrecen desde mensajería hasta la venta de entradas para eventos y no solo la posibilidad de hacer pagos. AliPay o WeChat (que ya superó los mil millones de usuarios activos diarios) son los ejemplos más significativos.
Muchos coinciden en que los pagos per se no son una propuesta de valor tan atractiva para los usuarios y las aplicaciones necesitan funcionalidades más amplias para ganar una masa crítica de usuarios.
Lo interesante del desarrollo de ecosistemas más amplios es que bancos, fintechs y otras empresas de tecnologías pueden dejar de verse tanto como competidores existenciales y encontrar vías de complementación que son cada vez más evidentes.
Un claro ejemplo es la política de algunos prestadores de pagos tradicionales que comienzan a abrir su tecnología de procesamiento a través de APIs y así le dejan cada vez más el fronting con usuarios a sus nuevos aliados no financieros, como una red social, que no solo tienen enormes masas de usuarios sino que también saben lidiar mucho mejor con su experiencia.
Muy probablemente nuestros hijos no tendrán idea qué es Visa o Mastercard. No porque estas empresas habrán desaparecido, sino porque serán los prestadores de la infraestructura que está detrás de los pagos que hacen en Facebook o WhatsApp y ellos ni se enterarán.
Los cambios regulatorios que están sucediendo cada vez más rápido, como la General Data Protection Regulation (GDPR) y la Revised Payment Service Directive (PSD2) en Europa, generan escenarios cada vez más propicios para esta convergencia de jugadores.
Como dicen algunos, es así que para los bancos y las instituciones financieras el desafío se trata más de un cambio de mindset que de tecnología.
