Kryptovaluutat ja velka
Velkaa on yleisesti ottaen helppo ottaa ja sitä me otammekin. On mielekkäämpää ottaa velkaa ja ostaa unelmien koti, kuin säästää 25 vuotta unelmien kotia varten. Olemme rakentaneet yhteiskuntamme velalla. Kryptovaluutat ovat teoreettinen vaihtoehto nykyiselle velan päälle rakennetulle järjestelmälle, sillä kryptovaluutoissa ei ole keskuspankkia lainaamassa halukkaille rahaa. Kryptovaluuttoja tulee jatkuvasti lisää kiertoon, mutta louhijat saavat niitä palkaksi työstään eivätkä velaksi. Entä jos haluaisinkin ostaa unelmieni kodin jo tänään, 25 vuoden säästämisen sijaan?
Luottamusverkko on eräänlainen ratkaisu velan ottamiseen kryptovaluuttamaailmassa. Se perustuu ajatukselle, että ihmiset voivat maksaa toisilleen IOU-rahalla (I owe you, olen sinulle velkaa). Yksinkertaisuudessaan ihmiset, jotka luottavat toisiinsa voisivat lainata toisilleen rahaa kolmen ehdon puitteissa.
- Minun IOU:t ovat hyväksyttyjä vain minun ystävilleni. En voi maksaa tuntemattomille.
- Jokainen ystäväni ottaa vastaan vain tietyn määrän IOU:ta. Määrä riippuu kuinka paljon ystäväni luottaa minuun ja antaa minulle luottoa.
- Jos ystäväni vastaanottaa minun IOU:n hän ei voi käyttää sitä luotettujen ystävien ulkopuolella.
Nämä ovat hyvin suuria rajoituksia. Mutta mietitäänpä nykyistä tilannetta. Virallisena valuuttana toimivat fyysiset rahat ovat pohjimmiltaan IOU:ita, joilla valtio ostaa palveluita ja tuotteita. Me luotamme, että taskussa olevalla paperilla on jotakin arvoa. Lähtökohtaisesti suostumme ottamaan lähestulkoon loputtoman määrän valtion IOU:ita vastaan. Jos ajattelemme valtiota henkilönä, luotamme häneen siis todella paljon, koska annamme hänelle lähes loputtomasti luottoa. Pankkitilit ovat pankin tarjoamaa IOU:ta. Lupaus, että halutessamme voimme vaihtaa pankkitilimme saldon valtion IOU:hun. Luotamme pankkeihin ja valtioihin, mutta emme luota toisiimme. Siksi käytämme pankkien ja valtioiden IOU:ta maksamiseen.
Palataanpa unelmien ostamiseen. Koska asuntojen hinnat ovat mitä sattuvat sovitaan, että unelmani on ostaa takki. Halutessani ostaa kyseisen takin kävelen pankkiin ja neuvottelen lainan. Sanotaan, että tarvitsen 100€ ja pankki haluaa 5% koron lainalle. Tämä tarkoittaa, että olen pankille 105€ velkaa.
Seuraavaksi haluan maksaa myyjälle unelmieni takista. Pankki siirtää myyjälle IOU:ta 100€ edestä ja on nyt myyjälle velkaa. Pankkia ei haittaa olla myyjälle velkaa, koska minä olen pankille enemmän velkaa ja pankki luottaa, että minä maksan velkani. Myyjä ei ehkä luottaisi minun maksavan velkojani, mutta hän luottaa pankin maksavan oman velkansa. Todellisuudessa 100€ lainan saisin omalle tililleni, mutta asunto tai autokaupassa pankki maksaa lainan summan suoraan myyjälle.
Pankki mahdollistaa minun ottaa lainaa ja ostaa unelmieni takin. Pankin rooli tilanteessa on toimia luotettuna osapuolena, jonka IOU:hun myyjä luottaa. Pankin palveluita on kuitenkin suhteellisen kallis käyttää. Olisikin hienoa, jos olisi jokin muu luotettu osapuoli, joka voisi suorittaa varojen siirron.
Alla olevassa kuvassa Sally on ottanut pankin roolin. Sekä Alice, että Bob tuntevat Sallyn ja pitävät häntä luotettavana henkilönä. Myös Sally pitää Alicea ja Bobia luotettavana ja onkin sopinut molempien kanssa, että voi lainata 100€. Alice ei tunne Bobia. Alice kuitenkin haluaa maksaa Bobille, joten hän antaa Sallylle IOU:n 100€ edestä. Sally siirtää samantien IOU:n Bobille. Lopputuloksena Sally on 100€ velkaa Bobille, mutta Alice on hänelle 100€ velkaa. Sallylla on tyytyväinen tilanteensa, koska luottaa Alicen maksavan velkansa.
Samalla menetelmällä on mahdollista maksaa vielä kaukaisemmille ihmisille. Jos Bob tuntee Pekan ja Alice haluaisi maksaa Pekalle, voisi IOU siirtyä Sallyn ja Bobin kautta Pekalle.
Ongelmaksi voi muodostua se, että minun IOU:ta voi käyttää vain minun ystävieni luomassa verkostossa. Jos asiaa kuitenkin hetken pohtii, on hyvinkin mahdollista luoda maailmanlaajuinen luottamusverkko. Yhdysvaltalaiset matemaatikot Duncan Watts ja Steve Strogatz ovat selvittäneet, että yhteys kehen tahansa toiseen ihmiseen on kuuden askeleen päässä. Tämän seurauksena kuka tahansa voisi maksaa IOU:lla kenelle tahansa luottamuksen säilyessä. Toisaalta on otettava huomioon, että ihmisen pelkkä tunteminen ei riitä. Jonkun verkostoni jäsenen on myös luotettava tarpeeksi henkilöön, jolle haluan maksaa IOU:lla.
Sybil-hyökkäys on yksi keino yrittää hyökätä luottamusverkostoa vastaan. Hyökkäyksessä jokin pahantahtoinen taho luo useita tilejä itselleen ja antaisi itselleen miljoonakaupalla luottoa. Alla olevasta kuvasta näkyy, kuinka Alice on luonut kolme tiliä itselleen. Hänen ystävänsä ei kuitenkaan luota Alicen myöhempiin tileihin ja hänen ystävä on antanut vain 10€ luoton Alicen päätilille. Seurauksena Alice voi ottaa itse itseltään lainaa, mutta hän ei voi käyttää lainaa mihinkään.
Velan ottaminen kryptovaluuttana on ollut hankalaa ja se on ollut yksi kryptovaluuttojen käyttöönottoa hidastava tekijä. Luottamusverkko mahdollistaisi luoton nostamista ystävien välillä ja mahdollistaisi näin laajempaa käyttöä. Luottamusverkosto on muun muassa kryptovaluutta Ripplen yksi perimmäisistä ajatuksista. Ripple on ollut myös pankkien mielenkiinnon kohteena ja lisäksi se on käytössä Santanderilla. Kuten kryptovaluutat muutenkin, myös luottamusverkot tarvitsisivat jonkinlaista valtiollista valvontaa ja/tai standardeja. Muuten ihmiset löytävät itsensä helposti tilanteesta, jossa he pohtivat ystävyyden hintaa. Eli miettivät kuinka suuren velan otettuaan, he jättävät velkansa maksamatta. Toisaalta myös muut luottamusverkkoni jäsenet voivat kuulla velan maksamatta jättämisestä ja evätä minulta luoton jatkossa. Maailmanlaajuisen luottamusverkon ulkopuolelle jäämisestä voisi olla suuriakin seurauksia. Suurempien lainojen kanssa luottamusverkkoja joudutaan vielä tutkimaan ja selvittämään mahdollisten standardien luomista. Pienempiä summia varten luottamusverkot voivat olla erinomainen tapa lainata rahaa ja näin mahdollistaa unelmia. Unelmien kotia varten täytyy ainakin toistaiseksi kävellä pankkiin.
