2019, 2020… Comment nous faisons pour ne pas augmenter nos tarifs chaque année

Le prix du timbre, du paquet de cigarette, de l’assurance auto… au rayon des augmentations annuelles, l’assurance habitation n’est pas en reste.

Cette année encore, les primes d’assurance habitation devraient augmenter de 1,5 à 2% en moyenne selon le cabinet actuariat Addactis.

Des grands acteurs du secteur comme Axa et la MAIF ont d’ores et déjà annoncé des augmentations qui dépassent les estimations des cabinets spécialisés (respectivement +2% et +2,2%).

Chez Luko, nous avons réussi à contenir nos prix cette année encore. Augmentation prévue pour janvier 2020 : 0% ⚖️

Vous vous demandez comment on fait pour proposer une assurance habitation dont le prix n’augmente pas chaque année ? On vous explique ce tour de force 💪

Pourquoi les primes des assurances traditionnelles augmentent chaque année ?

1. L’augmentation des contributions obligatoires des assureurs

L’inflation des coûts ne concerne pas que les contribuables !

En effet, les compagnies d’assurances doivent faire face à certains coûts qui constituent une obligation légale et dont le montant est fixé par l’Etat : c’est le cas par exemple du fonds de garantie des victimes d’actes de terrorisme. Ces contributions augmentent chaque année et les assureurs le répercutent sur le montant de vos primes.

2. La hausse du coût des réparations dans l’habitat

La hausse des prix des matériaux, de la main-d’œuvre et des taxes liées impacte également les assureurs qui financent les réparations dans les logements sinistrés. Ces différents éléments sont regroupés dans l’indice du coût de construction du bâtiment, réévalué par la Fédération Française du Bâtiment chaque trimestre. L’augmentation du prix de l’assurance prend en compte la réévaluation de cet l’indice.

3. Les catastrophes naturelles de plus en plus fréquentes

Autrefois qualifiées d’exceptionnelles, les catastrophes naturelles sont des phénomènes de plus en plus fréquents.

Afin d’être en mesure de rembourser les assurés sinistrés, les compagnies d’assurances répercutent sur leurs tarifs l’augmentation du nombre de sinistres liés aux évènements climatiques 🌪

4. Les facteurs propres à l’année 2019

Si l’année 2019 a été plutôt clémente côté météo, les sécheresses de cet été risquent d’être la source de déclarations de sinistres tardives. La raison ? Les conséquences des sécheresses (fissures sur les murs des maisons…) apparaissent souvent avec quelques mois de décalage.

En outre, les cambriolages ont augmenté de 5 à 10% sur l’année 2019, provoquant également une hausse des prix des assurances.

Enfin, la hausse des prix est en partie liée au modèle même de l’assurance traditionnelle. Une partie des revenus des compagnies d’assurances provient de l’investissement des primes des assurés sur les marchés.

Or cette année, la baisse des taux d’intérêts par la Banque Centrale Européenne réduit les rendements des portefeuilles de placement des assureurs. Il y a donc un manque à gagner pour les assureurs, et ce sont les clients qui en pâtissent à travers la hausse du prix des assurances habitation.

Les assurances traditionnelles sont de plus en plus déconnectées de la réalité

Les primes d’assurances investies sur les marchés

Cette année encore, la hausse des primes d’assurance habitation (1,5 à 2%) risque d’être supérieure à l’inflation prévue par la Banque de France (1,3 à 1,4%). 📈

Comment cautionner un modèle qui se détache du quotidien de ses clients un peu plus chaque année ?

Face à la perte de pouvoir d’achat des particuliers, le modèle classique de l’assurance semble plus que jamais poser problème. Dans ce schéma où les gains des compagnies d’assurance sont intrinsèquement liés aux revenus des primes investies sur les marchés, deux choses sont problématiques :

1. Les montants des primes fluctuent en fonction des taux d’intérêts fixés par la BCE : les clients sont pénalisés par des facteurs qui ne les concernent pas.
2. Les assureurs traditionnels ont intérêt à minimiser et faire trainer les indemnisations car ils ont ainsi plus de marge pour faire fructifier les primes des clients.

Mais pourquoi les clients devraient-ils être impactés par les choix de placement financier des assureurs ?

Chez Luko, vos cotisations ne servent pas à grossir des portefeuilles de placement financier. En effet, nous considérons que les cotisations des clients sont de l’argent qu’ils mettent de côté pour faire face à leurs sinistres. C’est pour cela que nous avons mis en place le système du Giveback :

• 30% des primes sont dédiés à la gestion des sinistres, au service client, au développement de nos technologies de protection et pour payer nos équipes (= les frais de Luko)
• les 70% restants sont placés dans un fond commun servant à dédommager rapidement les assurés en cas de sinistre.
• S’il reste de l’argent à la fin de l’année, le solde est versé à l’association choisie par l’assuré (Emmaus Defi, Terre et Humanisme, Simplon ou Habitat et Humanisme).

Conquérir de nouveaux clients… au détriment des clients fidèles

Comme dans de nombreux secteurs, un des enjeux principaux sur le marché de l’assurance est l’acquisition de nouveaux clients. Une stratégie bien connue consiste à proposer des tarifs attractifs pour les nouveaux entrants. Comme souvent, chez les assureurs traditionnels, les offres promotionnelles se font au détriment des anciens assurés, qui ne bénéficient, eux, jamais de tarifs attractifs (passée l’éventuelle offre de bienvenue).

Luko repense le fonctionnement de l’assurance pour plus de justesse dans les prix

Récompenser la fidélité — pas la nouveauté

Vous payez un forfait téléphonique ou un abonnement à internet ? Vous avez donc certainement vu passer des publicités de votre fournisseur visant à attirer des nouveaux clients avec des offres promotionnelles du type “abonnement à -50% la première année”. Offre dont les clients fidèles ne peuvent pas profiter… Vous trouvez ça dommage ? Nous aussi. C’est pourquoi nous avons voulu faire les choses différemment chez Luko.

En 2020, les assurés Luko ne verront pas leur prime d’assurance habitation augmenter. Ils ne paieront pas plus cher pour nous permettre d’attirer de nouveaux clients avec des offres promotionnelles.

En bref : chez Luko, les clients sont récompensés pour leur fidélité.

Et devinez quoi ? C’est un cercle vertueux. Car si vous êtes contents de nos services vous nous recommandez. Et c’est ainsi que l’on acquiert de nouveaux clients. Pas avec des promotions au détriment de nos clients fidèles et historiques.

Exploiter les nouvelles technologies pour être le plus juste possible

Parmi les choses que l’on a voulu changer chez Luko : l’opacité. Et cela commence par mettre un peu de transparence dans la manière dont nous calculons le prix des primes d’assurance pour les assurés qui habitent en maison 🏡. Plus il y a de dangers qui guettent votre logement, plus votre prime d’assurance est élevée : inondations, vols, usines avoisinantes… De nombreux éléments entrent en ligne de compte. Alors pour que le prix soit le plus juste et le plus transparent possible, nous faisons appel aux technologies satellites pour établir un rapport de risque précis et détaillé sur le logement. Comment ? En croisant l’adresse de la maison indiquée avec :

• Les données satellites de Google Maps
• Les registres des cadastres
• Et des bases de données scientifiques (pour connaitre, par exemple, l’historique des inondations à l’adresse renseignée).

Exemple d’un rapport de risque donné pour un logement dans le nord de la France

Cela nous donne une visibilité précise et juste sur les risques. Ainsi, nous n’évaluons pas les risques (et donc votre prime) à la hausse. Et cette démarche de transparence permet à l’assuré de comprendre son prix, sans charabia d’assureur.

La prévention pour contenir les prix

Nous développons par ailleurs des technologies de protection pour nous permettre de protéger les foyers. Les boitiers connectés Luko Elec et Luko Door ont pour but de vous aider à suivre votre consommation d’électricité et prévenir les intrusions chez vous. Et demain, Luko Water permettra de repérer au plus tôt les fuites d’eau pour éviter les gros dégâts des eaux chez vous 💦

Là où les compagnies d’assurances classiques se contentent d’intervenir après le sinistre, chez Luko, nous faisons tout notre possible pour intervenir en amont. Parce qu’une assurance vraiment utile, c’est une assurance qui fait plus que vous indemniser en cas de sinistre.

Notre vision de l’assurance, c’est de prévenir les sinistres pour éviter qu’il vous arrive un pépin.

Ainsi, tout le monde est gagnant. Pas de sinistre chez vous, c’est du stress en moins pour vous, et des économies pour nous. Les sommes économisées nous permettent de développer de meilleurs technologies de protection et de prévenir encore plus de sinistres. Et comme il y a moins de sinistres, nos prix n’explosent pas.

Le Giveback pour lutter contre la fraude marginale

1. Par transparence envers nos assurés : nous n’avons aucun intérêt à faire trainer les remboursements ou à mal indemniser suite à des sinistres, car s’il reste de l’argent dans le pot commun en fin d’exercice, il n’ira jamais dans notre poche 🙅‍♂️
2. Pour lutter contre la fraude : chaque année, les fraudes à l’assurance sont un manque à gagner pour les assureurs qui le répercutent ensuite sur les primes. Chez Luko, les assurés s’engagent auprès d’une association à qui ils souhaitent reverser des fonds en fin d’année.

Enfin, le Giveback est un élément crucial qui fait partie de notre ADN depuis le lancement de Luko. Chez Luko, nous prélevons une part fixe des primes de nos assurés, et plaçons le reste dans un pot commun qui sert exclusivement au remboursement des sinistres. A la fin de l’année, s’il reste de l’argent dans ce pot commun, nous le versons à une association choisie par l’assuré. Pourquoi faisons-nous ça ?

Ainsi, les intérêts de tous sont alignés : le Giveback rétablit la confiance entre les assurés et leur assurance, et en misant sur le meilleur de chacun, nous parvenons à réduire la fraude et à contenir nos prix. CQFD.‍

Originally published at https://www.luko.eu on February 4, 2020.