L’assurance habitation expliquée simplement
L’assurance habitation est aujourd’hui obligatoire pour les locataires et pour obtenir un emprunt bancaire. En conséquence, 98% des français assurent leur logement sans toujours savoir ce que cela implique.
Est-ce parce que l’assurance habitation est obligatoire que les assureurs font si peu d’efforts pour faire simple ?
Face au manque de clarté des offres d’assurance, il est souvent plus facile de faire confiance à un vieil oncle assureur ou de prendre le soit-disant “bon plan” proposé par son banquier plutôt que de décrypter le charabia des assureurs.
Chez Luko, notre mission est de vous fournir une assurance simple et transparente. Et pour bien choisir une assurance, il faut d’abord bien comprendre les garanties qui existent aujourd’hui sur le marché.
Revenons ensemble sur les concepts de base…
🏡 L’Assurance Multirisque habitation
En France, l’assurance habitation, souvent appelée par son petit nom la “ Multirisque habitation” (MRH), couvre une multitude de garanties pour votre habitation, ce qu’elle contient et ses occupants. Elle peut couvrir les dégâts causés par un incendie, une explosion, un cambriolage ou une catastrophe naturelle mais aussi les dommages causés par une surtension électrique sur vos appareils ménagers, jusqu’au contenu de votre frigo …🤔
La multirisque habitation comprend également un volet responsabilité civile, couvrant les dégâts dont vous pourriez être responsable (ex : vous cassez maladroitement la vitre du voisin).
Bref, la Multirisque habitation c’est un peu la caverne d’Alibaba, difficile de s’y retrouver. Nous allons vous aider à discerner l’impératif, l’utile et le futile.
✅ Garantie
C’est un engagement pris par une compagnie d’assurance de fournir un remboursement ou un service en cas d’accident (appelé sinistre) lié à un aléa (un risque). Ex : opération de chirurgie esthétique ratée, perte d’usage du pied de Kylian Mbappé…
👮 Police d’assurance
Un contrat d’assurance, tout simplement
💰 Prime
Le montant de votre cotisation d’assurance.
La franchise est une somme d’argent qui sera soustraite de tout remboursement futur en cas de sinistre. Autrement dit, la franchise correspond à votre participation à la perte : “En cas de sinistre, je m’engage à payer X euros de ma poche et mon assurance payera le reste.” Par exemple, choisir une franchise de 150 € signifie que si vous déposez une réclamation de 1000€ et qu’elle est approuvée, votre assurance vous remboursera 850€.
Selon les assureurs et les garanties comprises dans une assurance habitation, la franchise varie entre 75€ et 500€. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime sera faible (et vice versa). En France, la franchise en cas de catastrophe naturelle et technologique est fixée par la loi à 380€.
Qu’est ce qui est couvert par votre assurance ?
Les garanties obligatoires
Il existe des garanties qui sont obligatoires dans l’assurance habitation (pour les locataires). Elles couvrent les dommages causés par un incendie, une explosion, un dégât des eaux, une tempête, la grêle, la neige, le gel, des catastrophes naturelles et technologiques, un attentat et les dommages dont vous êtes responsables (la Responsabilité Civile).
🔥Vous mettez le feu à votre cuisine (flammes, fumée ou explosion), vos biens sont couverts.
Regardez si les dommages occasionnés par les pompiers 🚒 sont inclus dans vos garanties.
⛲️ Dégât des eaux : Un dégât des eaux peut provenir de la fuite d’un tuyau, d’une machine à laver, du débordement d’une canalisation ou d’une baignoire ou encore des infiltrations du toit.
L’expression “dégât des eaux” fait l’objet de 17 000 recherches Google par mois en France ! En effet, 1 sinistre sur 2 aujourd’hui est un dégât des eaux et, pour la majorité des gens, c’est aussi synonyme de cauchemar.
🥋Responsabilité civile : Vous et vos assurés (enfants, conjoint, colocataire…), vous êtes couverts pour les dommages que vous causez aux autres (vos proches exclus).
Si vous cassez maladroitement la fenêtre du fleuriste en bas de chez vous, que vous blessez involontairement un passant avec votre trottinette électrique, ou que vous causez un incendie chez vos voisins en laissant une friteuse sur le feu, votre Responsabilité Civile vous couvre.
Attention cette responsabilité civile exclut les dommages intentionnels : si vous frappez un croate en sortant d’un match de foot, votre assurance habitation ne couvre pas la réparation de son nez…
🛡 La défense pénale et les recours : Cette garantie n’est pas obligatoire dans une assurance habitation mais d’après nous elle est indispensable. (Chez Luko nous avons fait le choix de l’intégrer dans notre formule “Minimum Légal”).
Si la responsabilité d’un tiers est engagée (ex : votre voisin), cette garantie permet de vous retourner contre ce dernier pour obtenir ce qui vous est dû.
Les garanties recommandées
👨✈️Vol et vandalisme : Un cambriolage est toujours traumatisant. Quand vous souscrivez à votre assurance, prêtez attention au montant de biens garantis, il représente votre remboursement maximum.
Un petit conseil, évitez de laisser vos clés dans la boîte aux lettres. Vous n’êtes pas couvert si le cambrioleur a la clé !
🔨 Bris de glace : Si vous cassez accidentellement une vitre, une fenêtre ou une porte chez vous, la réparation est couverte par la garantie “Bris de Glace”. Cette garantie est souvent en option dans les offres d’assurance habitation classiques mais fait partie des accidents du quotidien coûteux et compliqués à gérer seul.
Ex : Votre alarme incendie sonne et votre voisin prévient les pompiers qui cassent une vitre pour rentrer. Sans cette garantie, vous n’êtes pas couvert.
Chez Luko, on pense qu’elle est indispensable dans une bonne assurance habitation ! Cette garantie inclut aussi la réparation d’un lavabo, d’une baignoire, dune cuvette de toilette…
L’assistance : des services qui font la différence
Serrurerie, relogement, garde d’enfant…
🔑Dépannage serrurerie : Parce qu’un grand nombre d’entre nous s’est déjà retrouvé enfermé dehors après avoir perdu sa clé, (moment de solitude) cette garantie assure 👍
Option n°1 : Coucher dehors jusqu’à ce que le double des clés que vous avez laissé chez vos parents à Lyon soit déposé chez vous comme par magie.
Option n°2 : Squatter chez votre voisine jusqu’à ce qu’un des 43 artisans serruriers que vous avez appelé viennent vous sauver pour la modique somme de 770€ … Attention aux arnaques !
Option n°3 : Une assurance habitation avec un bon service de dépannage serrurerie qui vous envoie un artisan pour ouvrir votre porte 24h/24 7j/7 et rembourse les frais.
🕵️Retour d’urgence et Gardiennage : Votre logement est cambriolé alors que vous êtes en voyage ? Cette garantie se charge de vous ramener à votre domicile (à cheval, en train ou en avion) et un agent de sécurité est envoyé pour surveiller votre domicile jusqu’à votre retour.
Impossible de dormir chez vous ? L’assistance prend en charge des frais d’hôtel pendant 48h, ainsi qu’une valise de secours (vêtements et produits de toilette de première nécessité). Elle envoie également un service de nettoyage pour vous permettre de reprendre votre vie normale au plus vite.
Les garanties “marketing”
Attention à certaines garanties marketing à l’utilité franchement discutable !
⛱L’assistance voyage : Vous en avez déjà une avec votre carte bleue, votre billet d’avion, votre assurance auto, votre mutuelle santé… alors n’en rajoutons pas.
Si vous êtes casse-cou et que vous aimez les sports extrêmes (escalade, canyoning, plongée…), faites attention à vous couvrir avec une assurance spécifique et dédiée.
L’assurance de la transparence
Parce qu’il est important de bien comprendre les risques pour lesquels vous êtes couverts, la transparence est au cœur du modèle de Luko. Les garanties sont claires et adaptées à vos besoins. Il n’y a pas de mauvaise surprise !
Originally published at https://www.luko.eu on July 17, 2018.
