Pourquoi nous n’augmentons pas nos tarifs en 2019

Raphael Vullierme
Mar 22 · 6 min read

Entre les étrennes et les cartes de voeux, vous avez sûrement aussi reçu une lettre de votre assurance en janvier. Ce courrier, malheureusement récurrent, vous faisait part de l’augmentation de votre cotisation pour l’année à venir. Car 2019 ne dénote pas : tous les assureurs ont augmenté leur prix, de 2% en moyenne.

Chez Luko, nous avons fait le choix de ne pas suivre cette tendance inflationniste de l’assurance.

Nos tarifs n’augmenteront pas en 2019 🤝

Si aujourd’hui nous pouvons nous permettre de prendre cet engagement fort, à contre-courant des acteurs traditionnels, c’est en grande partie grâce au modèle transparent et vertueux que nous avons adopté.

Je vous propose donc un bilan sur ce modèle original qui nous permet, 6 mois après notre lancement, de contenir nos prix, et même de les baisser dans certains cas.

Ce post est un échange, je serai donc ravi d’avoir vos retours et vos idées lumineuses en commentaires pour continuer la discussion 💬 C’est ainsi que l’on construit Luko depuis le début : en s’appuyant sur les retours de notre communauté.

L’évolution récente des primes d’assurance

Depuis les années 2000, les primes d’assurance habitation n’ont eu de cesse d’augmenter. Les tarifs d’assurance habitation se sont peu à peu éloignés de la courbe d’indice des prix à la consommation.

Évolution de l’indice de prix de l’assurance habitation de 2000 à 2010 — Source : INSEE

Ce phénomène s’est accentué au cours des 10 dernières années : entre 2008 et 2018, les primes ont augmenté de 34%, soit près de 4 fois plus que l’inflation sur la même période (8,6%).

2019 n’échappe pas à la règle, puisqu’on note cette année une augmentation de 1 à 2% selon le cabinet Facts&Figures. Par exemple, la MAIF a augmenté ses primes d’assurance habitation de 3% en 2019.

Les raisons de l’augmentation des primes d’assurance sont multiples :

  • Hausse des catastrophes naturelles et des sinistres liés aux intempéries des dernières années, qui ont été plus nombreux que d’habitude ;
  • Augmentation du tarif de la garantie “terrorisme”. Cette contribution est obligatoire pour les assureurs (= taxe) et vient protéger l’assuré et ses biens en cas d’attentat ;
  • On a assisté à une inflation marquée dans les métiers du bâtiment (prix des matériaux, de la main d’oeuvre, etc.) qui vient se répercuter sur les tarifs des remboursements.

Cependant, ces seuls éléments ne semble pas justifier une hausse constante, déconnectée de l’inflation et des contraintes économiques de ses bénéficiaires. La perte de pouvoir d’achat est un sujet central, et l’assurance traditionnelle démontre une fois de plus son incapacité à se rapprocher du quotidien de ses clients.

‍C’est exactement pour cela que nous avons décidé de lancer Luko en mai dernier : le modèle de de l’assurance nous paraissait à bout de souffle. Il est temps de le remettre au service de la société, de bousculer les pratiques établies et de changer les mentalités de cette industrie. Digitalisation, prévention ; il reste tant à faire pour améliorer le fonctionnement obscur de l’assurance et contenir ces prix qui s’envolent !

Comment avons nous réussi à contenir nos prix… jusqu’à les faire baisser

En lançant Luko, nous sommes repartis d’une feuille blanche pour créer un nouveau modèle d’assurance. Avec un objectif en tête : comment faire de l’assurance un produit enfin simple, transparent et surtout utile ?

Le modèle traditionnel de l’assurance nous semblait dépassé : il crée un conflit d’intérêts entre assureurs et assurés. En effet, les remboursements viennent entamer les profits des assureurs, qui ont donc intérêt à les faire trainer et les évaluer à la baisse, au détriment de l’assuré.

Pour dépasser ce conflit d’intérêt, nous avons décidé de mettre en place un modèle de rémunération transparent. Le fonctionnement est simple : 30% des primes des assurés nous reviennent (frais de fonctionnement, R&D pour nos devices connectés, etc.) et les 70% restants sont 100% dédiés au remboursement des sinistres. En fin d’année, si ces 70% n’ont pas été entièrement consommés par le remboursement des sinistres, nous versons l’argent restant aux associations choisies par les assurés (le Giveback).

Le Giveback expliqué simplement

Nous n’avons donc aucun intérêt à mal rembourser ou à faire trainer le remboursement de nos assurés. Le “surplus” d’argent ne tombant jamais dans la poche de Luko. Ce fonctionnement transparent a aussi pour bénéfice de limiter la fraude, qui pénaliserait les associations choisies.

La vision de Luko dépasse la seule assurance : nous souhaitons protéger dans sa globalité votre foyer. Cela passe par un ancrage durable et pérenne dans l’écosystème du foyer. Nous avons donc pris le parti de nouer des partenariats forts avec :

  • des artisans compétents dans chaque ville pour intervenir rapidement, avec des tarifs intéressants
  • des réassureurs (les assureurs des assureurs) qui ont une connaissance fine des catastrophes naturelles et climatiques

Toujours en collaboration avec notre écosystème, nous avons pu mettre en place des services innovants tels que la livraison d’un double de clé au domicile de l’assuré en cas de perte ou de vol (grâce à un partenariat avec Stuart). Cela permet à nos assurés de gagner énormément de temps dans la résolution de leur sinistre, et pour Luko d’éviter les frais de serrurier ou de remplacement de porte.

Ces partenariats nous permettent d’éviter de nombreux désagréments à nos assurés et de conserver des tarifs cohérents, qui ne s’envolent pas en fonction des aléas.

La néoassurance Luko fonctionne sur le modèle du 100% digital. Toutes les démarches se font en ligne, ce qui permet de faire des économies de structure et de les répercuter sur les primes d’assurance.

Nous avons également fait le choix de modeler une offre transparente expliquée avec des mots simples. Quand la totalité du marché vend ses produits d’assurance habitation au téléphone ou en boutique, nous avons décidé de notre côté de n’employer aucune force commerciale. Nous sommes persuadés que l’assurance est un produit qui s’achète et non qui se “vend” à grand renfort de discours jargonnant et de harcèlement téléphonique. Ce parti pris fort nous permet également de limiter fortement nos coûts de structure. Aujourd’hui, 95% de nos contrats sont vendus en ligne avec pour seule aide un chat où l’équipe Luko répond en 20 secondes.

Loin de nous l’idée de vouloir construire une assurance low-cost, nous cherchons simplement avec Luko à offrir la meilleure expérience au bon prix. Tous nos efforts sont investis dans notre produit et dans le service client. Vous avez un dégât des eaux ? Nous vous proposons de faire votre déclaration de sinistre par vidéo pour gagner du temps et de l’argent. C’est ainsi que nous utilisons et développons chaque jour de nouvelles technologies pour accélérer les processus de gestion des sinistres et de remboursement, faciliter la prise de décision ainsi que limiter la fraude et les frais d’expertise.

Nous sommes donc aujourd’hui persuadés qu’un nouveau modèle plus juste et plus transparent est possible. C’est en repensant toute la chaîne de valeur que nous pourrons rendre l’assurance plus utile, plus efficace et même plus économique.

Autant d’argent économisé qui peut être réinvesti dans la prévention et l’excellence du service client pour rendre les foyers plus sûrs et réduire drastiquement le nombre de sinistres. Une utopie ? Pas si sûr 💪


Originally published at www.luko.com.

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Protect your nest. L'assurance habitation simple et transparente. getluko.com #protection #AI #socialgood

Raphael Vullierme

Written by

Co-founder & CEO of @getluko to protect European homes. Former CEO @flyopenjet, @rocketberlin GVD, and #foodtech founder.

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