Развитие семейной ипотеки. 2018 VS 2019
Почему семейная ипотека не работает с вторичным рынком
Подарком в преддверии нового, 2018 года стало Постановление Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711, которым утверждены правила предоставления субсидий кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по ипотечным кредитам гражданам, имеющим детей.
Если говорить простыми словами, государство отобрало 46 банков с лимитом средств на выдачу таких кредитов в размере 600 млрд рублей с возмещением им части средств при выдаче ипотеки под сниженную процентную ставку, а именно 6%.
В первую очередь это было сделано для стимулирования выдачи кредитов по ставке, ниже рыночного уровня, и поддержки населения в приобретении недвижимости на первичном рынке. Во вторую — подстегнуть рождаемость.
Изначально Постановлением Правительства было определено, что льготную ипотеку в течение трех, пяти или восьми лет могут получить граждане, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился, соответственно, второй или последующий ребенок. После окончания льготного периода ставка должна была повыситься на два пункта от ключевой ставки ЦБ, действующей на момент оформления кредитного договора.
Есть ряд требований к данной программе:
– наличие 20% первоначального взноса у заемщика;
– объектом приобретаемой недвижимости должны выступать новостройки или готовые квартиры от застройщика;
– ограничение суммы кредита.
На сегодняшний день существует ограничение по максимальной сумме кредита, а именно 12 млн рублей для жителей Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, для остальных регионов — 6 млн рублей.
Ипотечный кредит для многих является единственной возможностью решения жилищной проблемы. Поддержка государством семей с детьми казалась необходимой и востребованной. Так ли это оказалось?
Улучшение условий по «детской» ипотеке в 2019 году
Вопреки ожиданиям, «взрыва» по выдачам ипотечных кредитов по семейной ипотеке не произошло. По данным Минфина, доля выданных сделок за 2018 год составила менее 1% от общего числа проведенных.
Давайте попробуем разобраться, почему ставка 6% не стала так востребована на рынке в 2018 году? На мой взгляд, как и при внедрении любого нового продукта, всегда есть отложенный эффект (тем более при таком требовании, как рождение/усыновление второго и последующего ребенка).
Влияет и ограничение выбора приобретаемого жилья — только строящееся жилье или готовое от застройщика. Почему социальная поддержка, которая направлена на снижение финансовой нагрузки для таких семей, не предполагает покупку на вторичном рынке? Ведь очевидно, что распространение программы на готовое жилье значительно увеличило интерес к ней. Но все упирается в денежный вопрос.
Программа стала более привлекательной, когда изменили срок действия субсидирования банков. После замечания Президента РФ, что Минфин выделил недостаточно денег на эту программу, деньги чудесным образом появились, и с апреля 2019 года стало возможно оформить ипотечный кредит или рефинансировать действующий под 6% на весь срок.
Могу предположить, что новые правила сделают программу более популярной среди тех, на кого она рассчитана. Все-таки выплачивать кредит по сниженной ставке или полной — это две большие разницы.
Фишки банков
Помимо улучшенных условий со стороны правительства, банки могут продвигать ипотеку своими силами и завлекать заемщиков уникальной, еще более сниженной процентной ставкой. Первым снижением порадовал Абсолют Банк и дал рекордную 5,75%. Далее цепной реакцией последовали и остальные банки, которые позволили себе опустить ставку ниже 5% на весь срок кредитования.
Помимо демпинга по ставке, ряд банков дает уникальную возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Ведь это как нельзя кстати для данной категории семей и дает возможность оформить ипотеку без собственных накоплений.
Ну и напоследок хотелось бы привести статистику топ-3 банков по направлениям семейной ипотеки:
1. Лидеры по объему выдач ипотечных кредитов по семейной ипотеке в первом полугодии 2019 года: ПАО «Сбербанк России», ПАО «Банк «Дом.рф» и ПАО «ВТБ».
2. Лидеры по ставке в 2019 году: ПАО «Промсвязьбанк» — 4,65%, АО «Россельхозбанк» — 4,7% и АО «Газпромбанк» — 4,9%.
3. Лидеры по включению материнского капитала в первоначальный взнос по семейной ипотеке (полностью либо частично: ПАО «АК БАРС» БАНК, ПАО «Промсвязьбанк» и ПАО «Возрождение».
