Une réponse supplémentaire pour les besoins de nos clients : le crédit Taka, un mini-crédit à impact maximal

Imaginez que votre famille gagne 200.000 FCFA (équivalant à 300 euros) par mois et que vous vivez dans une petite ville du Sénégal. Que feriez-vous avec un crédit de 40.000 FCFA (60 euros) pour un mois?

Depuis 2015 Microcred teste sur le marché son dernier produit Baobab, le crédit Taka. Ce nano crédit disponible à travers le réseau Baobab, a connu plusieurs évolutions pour aboutir à une version avancée, dont la phase pilote a été lancée en septembre 2016 au Sénégal à deux endroits, à Dakar (Liberté 5) et à Mbour, auprès de 53 correspondants Baobab.

Les crédits Taka sont des crédits à faibles montants, remboursables librement dans un délai d’un mois maximum. Au Sénégal, les clients peuvent ainsi obtenir des montants compris entre 5 000 et 250 000 FCFA (8–380 euros). Lors de cette phase pilote, un modèle de notation a été créé à partir de la base de clientèle existante de Microcred. Le modèle permet de classer les clients en différentes catégories d’éligibilité au crédit, selon leur historique d’épargne et de remboursement de crédit.

Actuellement, la majorité des crédits Taka contractés par les clients s’élèvent entre 5 000 et 75 000 FCFA (8–114 euros). En 3 mois, 845 crédits Taka ont été décaissés pour un montant de 45,5 millions de FCFA (69 096 euros). A la mi-octobre de 2016, Microcred a démarré la phase pilote de Taka à Madagascar et, en un mois et demi, 418 crédits ont été décaissés pour un montant de 88,4 millions Ariary (environ 25 000 euros).

Comment obtenir un crédit Taka? Comment ça marche exactement?

Les clients éligibles reçoivent un SMS leur indiquant le montant auquel ils peuvent prétendre et les points de service Baobab auxquels s’adresser pour obtenir ce crédit. Dans la majorité des cas, les clients appellent leur gestionnaire de portefeuille pour obtenir davantage d’informations sur le crédit Taka.

La particularité de ce crédit est qu’il est remboursable librement dans un délai maximum imparti de 3 mois. Si le client décide de le rembourser en une quinzaine de jours par exemple, cela lui permet de devenir éligible à un montant plus élevé pour un prochain crédit. Si le client rembourse le crédit dans le délai de 30 jours maximum qui lui est imparti, il sera également éligible pour un crédit suivant mais d’un montant équivalent et non d’un montant plus important. En revanche si le client dépasse les 30 jours pour rembourser son crédit, il ne sera plus éligible dans l’immédiat pour un autre crédit Taka et devra attendre un certain délai pour éventuellement en contracter un autre. Il est encore trop tôt à ce stade pour mesurer l’impact réel de ce produit sur la vie des clients, mais les premiers feedbacks sont positifs et nous aident à perfectionner le produit.

Que disent les clients à propos du crédit Taka?

Sékou possède et gère un salon de coiffure pour hommes depuis 12 ans. Il est client de Microcred depuis 2007 et a déjà obtenu plusieurs crédits. Avant Microcred, Sékou n’avait jamais eu recours à une banque.

A la suite d’un problème familial, il a décidé de réduire le montant de son prêt à 400 000 FCFA, jusqu’à ce qu’il puisse stabiliser sa situation financière. En Août 2016, Sékou a commencé à se rendre à un point Baobab près de son salon de coiffure pour effectuer des dépôts sur son compte et rembourser son crédit. En septembre, après avoir lu le flyer sur les crédits Taka et discuté avec l’agent Baobab, Sékou s’est montré intéressé par le crédit Taka. Il a rapidement reçu un texto sur son mobile lui indiquant qu’il était éligible pour un crédit Taka de 59 000 FCFA. Il a immédiatement compris de quoi il s’agissait puisqu’il en avait parlé avec l’agent, et s’est rendu au point Baobab pour accepter le crédit et retirer l’argent. Il a remboursé en 15 jours et a reçu un second SMS avec une nouvelle offre de crédit Taka pour un montant de 60.000 FCFA. Il en est actuellement à son troisième crédit Taka. A la question de savoir pourquoi il a décidé d’accepter le crédit, Sékou explique : “Taka est intéressant pour moi parce que c’est une offre de ma banque. Nous avons commencé ensemble : avec chaque crédit, j’avance.”

Janine est un agent Baobab depuis 2014. Son point de service Baobab offre plusieurs services notamment le mobile money, ainsi que des services de transfert d’argent. Elle vend également des fournitures scolaires et de bureau. A ce jour, elle a obtenu 3 crédits de Microcred d’un montant de 400 000 FCFA chacun qu’elle limite volontairement parce qu’elle ne souhaite pas trop s’endetter. En tant qu’agent Baobab, elle a été formée avant le lancement du crédit Taka sur les modalités de ce produit. A chacun de ses clients Baobab éligible, elle lui présente le produit Taka. Si celui-ci montre un intérêt pour le produit, elle peut renvoyer le SMS avec l’offre de crédit qui lui est adaptée. Janine elle-même a reçu 2 crédits Taka s’élevant à 22 000 FCFA et 23 320 FCFA. “J’utilise les crédits Taka pour les besoins immédiats de mon activité”. Concernant les avantages du crédit Taka, Jeanine explique : “je préfère une période de remboursement plus courte. Je crois que c’est mieux que de rembourser un crédit sur 10 ou 12 mois. Il est plus facile de gérer l’argent à court terme.

Les premiers témoignages des clients nous révèlent les trois gros avantages des crédits Taka:

  • Les décaissements sont instantanés ce qui veut dire que les clients peuvent disposer de liquidités en cas d’urgence et en cas de besoin.
  • Les points Baobab se situent près des endroits où les clients travaillent et vivent, ce qui rend encore plus pratique l’obtention du crédit.
  • Les clients de longue date apprécient les offres de nouveaux produits qui leur permettent de réussir; cette stratégie permet à la banque de renforcer ses relations avec les clients et de les fidéliser de manière durable.

En 2017 et après avoir ajusté le produit, Microcred va déployer les crédits Taka pour l’ensemble de ses clients au Sénégal et à Madagascar. La prochaine étape consistera à développer davantage le modèle de notation du crédit pour les nouveaux clients, sur la base de l’utilisation de leur compte Baobab et en particulier de leurs dépôts, transferts d’argent et paiements de facture.

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