Programas de ahorro: ¿Qué son y cómo funcionan?

Los programas de ahorro se han popularizado mucho en los últimos años, particularmente en Estados Unidos. Principalmente, estos programas te permiten obtener intereses sobre los saldos en dólares depositados en distintas cuentas de inversión. Pero en el último tiempo este producto se ha puesto de moda. ¿Por qué?

El rol de las tasas de interés

Este producto existe desde hace muchos años, de hecho la mayoría de cajas de ahorro pagan intereses anuales. Sin embargo, las tasas de interés ofrecidas por los bancos suelen ser insignificantes, habiendo promediado 0,06% en 2021 y 0.13% en 2022 (de acuerdo a datos de la FDIC, organismo dedicado a garantizar la estabilidad y confianza del sistema financiero de EE.UU). Actualmente, este número se encuentra en 0.43%.

¿Por qué hoy vuelve a cobrar fuerza? El año pasado, la Reserva Federal, encargada de manejar la política monetaria de los Estados Unidos, comenzó un proceso de suba gradual de tipos de interés, que los llevó del 0% en 2020 y 2021 al 5.25% actual. Esto significa que los bonos del tesoro americano, considerado el activo más seguro del mundo debido a que jamás en la historia fueron defaulteados, pagan más del 5% anualmente libre de riesgo.

Esta oportunidad implica que diferentes jugadores del sistema bancario puedan ofrecer mejores tasas de interés a sus clientes por sus depósitos en cuenta. Si bien la media sigue en 0.43%, asesores digitales como Wealthfront o Betterment pagan hasta 4.8% en sus programas de ahorro!

Si a esto le sumamos el volátil desempeño de las carteras de inversión tradicionales (bonos y acciones), el producto se vuelve mucho más atractivo, ya que no se trata de inversión en valores sino de renta fija sobre saldos en efectivo. Además, los depósitos en este tipo de cuentas están aseguradas por la FDIC (que mencionamos anteriormente) por hasta USD 5 millones!

Actualmente, este producto sólo es ofrecido en Estados Unidos y estará llegando a Latinoamérica a través de BUNKER (puedes pre-anotarte aquí) en las próximas semanas.

El futuro de los programas de ahorro

Como el lector quizás detectó, la tasa que pagan estos programas no es fija (es decir, no será para siempre) sino que varía con la tasa de interés de la Reserva Federal, que si bien ahora es alta y podríamos esperar que así lo sea durante algunos años, eventualmente volverá a niveles más cercanos a su objetivo de largo plazo (alrededor del 2–3% al año). Por lo tanto, este tipo de programas no constituye una forma de invertir a largo plazo sino que mas bien la complementa.

Un patrimonio sano incluye inversiones diversificadas a largo plazo de activos de renta variable (acciones) y renta fija (bonos), además de saldos en efectivo o ahorro de corto plazo para gastos más próximos, como unas vacaciones, un nuevo automóvil o un fondo de emergencia. El programa de ahorro se engloba en la segunda categoría. En BUNKER hacemos ambas cosas. Para ver cómo debería verse una inversión ideal según tu perfil de inversor, puedes consultarlo en nuestro sitio.

Este mensaje ha sido creado por BUNKER (Smartadvisor LLC), una sociedad de Delaware, inscripta en SEC como Registered Investment Adviser (regulado bajo el Investment Advisers Act of 1940) que brinda asesoramiento de inversiones automatizado disponible en línea y a través de aplicaciones móviles. Más información disponible en adviserinfo.sec.gov (CRD# 319690 / SEC# 801–125996) y en www.bunkerinvest.us/legal.

El contenido no es de ninguna manera una solicitud u oferta para vender valores o asesoría de inversión y es solo para fines informativos. La información proporcionada no debe considerarse una recomendación individualizada o un consejo de inversión personalizado ni una recomendación para invertir en ningún valor, estrategia o producto de inversión en particular. La información no constituye ni pretende ser un sustituto de un asesoramiento fiscal, legal o de planificación de inversiones específico e individualizado.

La nueva funcionalidad estará disponible próximamente y se ofrecerá a través de Apex Clearing Corporation. El Programa de barrido de efectivo de Apex Clearing Corporation (el “Programa Sweep”) es un programa de depósitos para saldos en efectivo asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) que devengará intereses para el cliente que participe del mismo. Las condiciones del Programa Sweep se pueden consultar aquí. Cuando esté disponible esta nueva funcionalidad, el efectivo no invertido en su cuenta utilizando la función de Reserva de Efectivo, será depositado automáticamente en los bancos que participan del Programa Sweep. La lista de bancos participantes se puede consultar aquí.