Open Banking & API：金融服務的創新與應用
由他國實例與企業角度出發，剖析 Open Banking 能提供的創新服務
段落大綱
- 開放銀行概念
- 與傳統銀行的比較
- 台灣現況
- 英國實例
- 企業端應用
- 結語
開放銀行概念
開放銀行 (open banking) 最早在 2015 年由英國提出，主要宗旨為共享原本封閉的金融數據，讓第三方企業創造更多消費者至尚的新服務。當時英國政府招集了國內各大銀行齊聚一堂，與他們一同制定 Open Banking 相關的 API (Application Program Interface) 標準與規範。希望藉由銀行開放API與其他銀行或第三方服務業者 (TSP) 合作，消費者資料能夠被更完善、有效率的應用，並能提供更多元金融服務。
與傳統銀行的比較
台灣現況
而台灣在 2019 年的 10 月中由金融機構一同打造的開放 API 平台也正式上線，主要提供金融公開資料的查詢，像存款利率、信貸方案、外幣匯率、保單價格…等等。第一批上架 API 的銀行高達23家，且有6家第三方業者 (TSP) 加入，包括 麻布記帳、CWMoney、發票存摺、實貸比較網、員工福利整合平台、保單管家/保險小存摺。
目前，台灣因只開放第一階段的 API 因此能達到的服務有限，但將來金管會若開放第二、三階段的 API，第三方業者 (TSP) 便能利用開放的資料提供帳戶整合服務、進行跨帳戶的交易…等等。
英國實例
以先行者的英國為例，目前開放銀行政策已覆蓋超過 99% 的金融市場，且至今尚未有爭議、詐騙、或資料外洩的事件，其中也出現了許多創新的開放銀行應用。
日常方面的服務有：將單筆消費的金額湊到整數，多的零頭由系統存進儲蓄帳戶。舉例來說，當你消費 570元 的商品，應用程式會顯示你消費了 600 元，並將多出的3元存起來，讓你不知不覺間累積財富。
另外還有自動填補餘額的服務，當用戶指定帳號的金額低於預設數字，便會自動從支票帳戶轉款到存款帳戶裡，若月底沒有錢還會推薦你極低利率的貸款，在低風險的前提下運用小額融資增加周轉性，代表服務有英國的 Safety Net Credit。
企業端應用
而企業方面的應用，也因為開放銀行開創了許多可能，例如來自日本的人事管理系統 Freee 利用與各銀行 API 的串接，使用戶能夠利用其服務連通銀行帳戶並為員工發薪、分紅。
另外，全球知名的線上會計系統 Quickbook 則能夠提供用戶選擇許多與其連接的銀行，使中小企業詳細記錄各種金流並正確地與帳戶數字對上，立即核對每筆收入與支出。
舉例而言，若金管會通過開放更全面的 API 應用，國內目前最大的雲端企業金流管理系統 Nextrek 便可在現有完善的服務基礎上，讓使用者進一步與本土多家銀行整合同步，達到帳戶交易資訊與線上記帳串連的立即性，此類雲端記帳的功能便可因此更加完善。
結語
隨著時代更迭，傳統銀行封閉式的生態勢必將做出改變，開放銀行的轉型已是現在進行式，一個使用者至上、服務更便利的金融環境已然誕生。
