Hvordan betaler vi i fremtiden?

Det er lett å tenke på mobil og apper når man snakker om fremtidens betalingsløsninger, men det er teknologien bak som definerer fremtiden. Mobiltelefoner og apper er kun “skallet” vi pakker det inn i, slik at du og jeg enkelt kan bruke det.

Se mot Østen

Et nylig besøk i Kina, nærmere bestemt Beijing, viste en ganske interessant utvikling i forhold til betaling for varer og tjenester. Mens vi i store deler av den vestlige verden har gått fra fysiske sedler og mynter, til betalingskort, også videre til mobil betaling, har Kina så og si hoppet over hele steget med betalingskort. De etablerte og internasjonale bedriftene tar selvfølgelig imot Visa, MasterCard og andre betalingskort, men de aller fleste steder godtar kun kontanter. Det interessante er at nesten alle kinesere eier en smarttelefon, og i Kina har de en app som heter WeChat, som også har en innebygd betalingsløsning; WeChat Pay. Så og si alle i Kina har WeChat, og dermed kan man betale via mobiltelefonen uansett hvor en handler, enten det er på en restaurant, eller i et knøttlite “hull i veggen” av en butikk.

Det som har skjedd i Kina er ikke unikt. Ettersom teknologi utvikler seg i et såpass høyt tempo, skjer det ofte at samfunn som ligger bak i utviklingen, plutselig tar stormskritt frem til dagens løsninger, også kalt “leapfrogging”.

Er fremtiden biometrisk?

Om man skal se på fremtidens betalingsløsninger, så er biometri et område veldig mange satser på om dagen. Datatilsynet definerer biometri som “..måling av biologiske mønstre. Biologiske mønstre kan være fysiologiske karaktertrekk (for eksempel fingeravtrykk) eller atferdsmønstre (for eksempel ganglag).”

Så hvordan knytter man biometri opp mot teknologi og de digitale tjenestene vi alle blir mer og mer avhengig av?

Fingeravtrykk er den mest kjente og utbredte løsningen for biometrisk verifisering. Fingeravtrykk har allerede forenklet passord og pin-kode innlogging på telefoner og bærbare datamaskiner. Mange betalingskortutstedere samarbeider nå med biometriselskaper for å integrere fingeravtrykkslesere direkte på betalingskortet, for en enklere kjøpsopplevelse. MasterCard annonserte nylig et samarbeid med det norske biometriselskapet Idex for integrasjon av fingeravtrykkslesere på sine kort.

MasterCard ser også på andre løsninger innenfor biometri, og har allerede lansert en teknologi de kaller “MasterCard Identity Check”. Her benyttes en mobil app som scanner 72 datapunkter fra brukerens ansikt, og i testmarkedene USA, Canada og Nederland, er slik ansiktsgjenkjenning allerede blitt omtalt som “selfie pay”. I praksis analyseres datapunktene og matches med eksisterende opplysninger hos banken, og brukeren blir bedt om å blunke for å forhindre at man bruker et bilde av en annen persons ansikt.

Google avsluttet tidligere i år et prøveprosjekt som gikk under navnet Google Handsfree. Handsfree benyttet teknologi basert på stemmegjenkjenning for å autentisere kjøp, og brukeren trengte kun å si “Jeg vil betale med Google” for å aktivere transaksjonen. Denne teknologien ble testet på utvalgte lokasjoner i San Fransisco, og krevde at betalingsterminalen kunne detektere at brukerens telefon var i nærheten. Personen bak kassa kunne også få opp et bilde fra brukerens Google profil, for å være sikker på at det er rett person som gjennomfører kjøpet.

Der man tidligere vurderte sosiale plattformer som et sted for merkevarebygging og engasjement, vil man kanskje finne en av bedriftens viktigste inntektskilder..

Snap, selskapet som står bak Snapchat, har også kastet seg på denne bølgen. Selskapet har registrert flere patenter det siste året som baserer seg på ansiktsgjenkjenning og betaling via live video. Her vil det komme flere muligheter med Snapchat sin eksisterende betalingsløsning, Snapcash, for enklere og sikrere transaksjoner mellom privatpersoner, og fra privatpersoner til bedrifter. Betaling via live video vil også gjøre det enklere å kjøpe profesjonelle tjenester fra personer som ikke er fysisk i nærheten. En videokonsultasjon med en lege eller advokat kan raskt gjennomføres ved at brukeren oppretter kontakt direkte i appen. Før brukeren kobles opp via en live videostrøm, blir man bedt om å godkjenne en pris på for eksempel 200 kroner for en samtale på 20 minutter. Etter 20 minutter kan brukeren enten betale for å fortsette konsultasjonen, eller la videostrømmen bli avsluttet automatisk. Facebook har allerede innført lignende betalingsmuligheter i sin Messenger plattform, der de satser stort på bruk av såkalte chatbots for en bedre brukeropplevelse mellom bedrift og kunde.

Ingen grunn til å vente

Utviklingen av nye betalingsmetoder og teknologier drives hovedsakelig av behovet for økt sikkerhet for brukerne, samt behovet for å forenkle kjøpsopplevelsen. For alle typer bedrifter som selger varer eller tjenester, er det viktig å ikke ligge på latsiden på dette området. De største aktørene ligger ofte i front når det gjelder å utvikle ny teknologi, men det er ofte de små som enkelt kan prøve det ut i liten skala. Biometri vil spille en viktig rolle i utviklingen fremover, og fingeravtrykk, stemme- og ansiktsgjenkjenning er kun noen av metodene som en kan benytte. Med et økende marked for wearables, kan man bruke puls og hjerterytme, ganglag, posisjon, bevegelsesmønster, temperatur og flere andre metoder for å samle personlig data. Dette er verdifull informasjon som blant annet kan benyttes til verifisering, men som også kan gi verdi på andre områder for brukeren.

Mulighetene for bedrifter vil helt klart være den økende sammenslåingen av sosiale plattformer, reklame/ads, og integrerte kommunikasjons- og betalingsløsninger. Facebook lar allerede bedrifter som har utviklet chatbots til Messenger plattformen, å ta betaling direkte fra kundene sine der. På samme måte har Pinterest operert i flere år. Mange bruker ofte Pinterest til å bli inspirert om ulike temaer, og finner man noe man liker, så kan man kjøpe det direkte fra butikken inne i Pinterest, uten å forlate appen.

Derfor vil det være nødvendig for alle typer bedrifter, å se på hvilke muligheter man har på tvers av ulike sosiale plattformer. Der man tidligere vurderte sosiale plattformer som et sted for merkevarebygging og engasjement, vil man kanskje finne en av bedriftens viktigste inntektskilder nettopp her, i årene som kommer. At Facebook Messenger nylig passerte 1,2 milliarder aktive brukere hver måned er en tankevekker.

Viktige punkter å ta med seg

• Følg med på hva som skjer innenfor betalingsteknologi. Kundene vil foreta sine kjøp på enklest mulig måte, uten at det går på bekostning av trygghet. Sørg for å tilby det kundene vil ha.
• Sosiale medier blir stadig oftere brukt som en kanal mellom bedrift og kunde. De ulike plattformene åpner for enorme muligheter for økt salg og personlig kommunikasjon.
• Sammenslåingen av direkte kommunikasjon og integrerte betalingsløsninger i sosiale plattformer, flytter handelen fra egen butikk, til der kundene er til daglig.
• Med sine 1,2 milliarder aktive brukere, er man nødt til å være tilstede på Facebook sin Messenger plattform.
• Chatbots vil drive en stor andel av en bedrifts online salg i årene fremover