Денис Судилковский: Управление персональными финансами по-новому. Основы

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]Об авторе: Денис Судилковский — предприниматель, сооснователь свадебного агентства KAZKOVO.

[/aesop_content]

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]У тех, кто фанатично записывает каждую потраченную копейку в табличку и тех, кто не считает свои расходы (как они говорят: «живя в свое удовольствие»), есть общее — они управляют своими финансами. В первом случае — это качественный надзор с планированием, во втором — ситуативный менеджмент.

Малая популярность практики учёта расходов доказывает, что ситуативный менеджмент работает. Работает плохо, вызывает кучу неприятностей, как на уровне конкретных личностей (синдром «займи стольник до получки»), так и общества (мы, в среднем, объективно бедны, от чего страдает экономика государства). Но пока люди не умирают с голоду, говорить, что считать деньги обязательно, к сожалению, нельзя.

[/aesop_content]

[aesop_image imgwidth=”100%” img=”http://oherald.me/wp-content/uploads/2015/04/personal-finance-sudilkovsky-1.jpg" align=”center” lightbox=”off” caption=”Денис Судилковский. Фото: Fedir Gontsa” captionposition=”left”]

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]Адепты большинства систем и методик учёта расходов настаивают на постановлении финансовой цели. Накопить на машину, отпуск, первый взнос по ипотеке… Предполагается, что наличие цели мотивирует, но здесь кроется первая ошибка: человек, не имеющий опыта управления деньгами, поставит недостижимую цель, и через год (или неделю) скрупулёзного бухгалтерского учёта, не увидев ощутимого результата, бросит начинание.

Управление персональными финансами состоит из трех частей: Стимулирование доходов × Контроль расходов × Работа со сбережениями. Если хотя бы один из показателей проседает — вы не достигните целей, насколько бы детально не записывали расходы в табличку.

Зачем считать?

Если учёт расходов не даст возможность в ближайшем будущем купить Мерседес, зачем этим заниматься? Единственная правильная цель — научиться жить счастливо и по средствам. Счастливая жизнь — меньше неудачных дней, ведь большинство жизненных проблем можно решить деньгами — главное, чтобы они были в нужный момент в нужном количестве. Сломался холодильник — пошёл и купил новый, болит зуб — записался к хорошему стоматологу, увидел горящую путёвку за 300$ — через три дня моешь ноги в океане.

С экономической точки зрения эффект управления в том, что всегда есть деньги.

[/aesop_content]

[aesop_image imgwidth=”600px” img=”http://oherald.me/wp-content/uploads/2015/04/personal-finance-sudilkovsky-7.jpg" align=”center” lightbox=”off” captionposition=”left”]

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]

Как считать?

Существуют десятки программ, приложений, веб-сервисов и методик позволяющих вести учет расходов. Все, кроме «4 конвертов», заключаются в установке месячного бюджета на каждую из статей расходов и записывании покупок. Я веду учёт в Google Spreadsheet, пример с условными цифрами ниже. Лучше, если вы самостоятельно составите таблицу исходя из трех категорий трат:

1. Тело — все, что поможет продлить жизнь;

2. Комфорт — расходы на поддержание достаточного уровня жизни;

3. Лишнее — необязательные расходы, которые должны быть, но с особо внимательным контролем.

[/aesop_content]

[aesop_image imgwidth=”600px” img=”http://oherald.me/wp-content/uploads/2015/04/personal-finance-sudilkovsky-1.png" align=”center” lightbox=”off” captionposition=”left”]

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]Расшифровка таблицы:

1. Квартальное планирование. Часть расходов несистемные и трудно прогнозируемы. Мне нужна весенняя куртка, когда весна в этом году? В феврале или в апреле? Бюджет на одежду рассчитывается на сезон.

2. Фикс и Процент. Часть расходов прогнозируется как процент от дохода. Хорошо поработал в первом квартале — на майские поедешь в Европу, плохо — на дачу.

3. Здоровье. Сюда входит посещение врачей, покупка лекарств и профилактика (расходы на спорт и разные женские штуки-крема против чего-то и для чего-то, я не сильно разбираюсь в этом). Вообще не стоит плодить лишние категории, замучаетесь заполнять.

4. Ремонт. В доме всегда есть что обновить, а сам ремонт съест ровно столько денег, сколько на него выделить. Небольшие улучшения раз в квартал позволят поддерживать окружающую атмосферу в надлежащем состоянии.

5. Всякое — все, что неизвестно куда отнести, записывайте сюда.

6. Поощрения — выделяются в конце месяца. Вёл себя хорошо и не купил что-нибудь ненужное — вот тебе 10%, порадуй себя! Одновременно, этот бюджет играет роль небольшой финансовой подушки для разных мелких неприятностей.

7. Прибыль — сумма, которую можно достать из бизнеса, минус налоги, минус откладываемое в сбережения.

Сколько откладывать в сбережения, каждый определяет сам. Говорят, что нет человека, который не мог бы выделять 10% без ущерба качеству жизни. Все зависит от желаемого качества, но спустя 4 года управлениями финансами у меня получается откладывать 50% дохода (после налогов). Много? У супруги выходит откладывать до восьмидесяти.

У нас семья частных предприниматели, понятия «день зарплаты» не существует. Поэтому в сбережения откладываем в день получения денег.

Уместно дополнить, мы не питаемся лапшой быстрого приготовления, а в прошлом году у нас было 5 отпусков. Но и не тратим деньги на ненужное, чётко понимая приоритеты. Например, у нас маленький телевизор доставшийся в подарок, для работы жена использует слегка погнутый MacBook Air 2010 года, на моем телефоне 4 трещины и мне как-то плевать на них.

Не стоит покупать что-то только потому, что это покупают другие.

Откладывать куда, как, во что — вам рано думать об этом. Главное, чтобы в день новой зарплаты прошлая ещё не закончилась.

[/aesop_content]

[aesop_image imgwidth=”600px” img=”http://oherald.me/wp-content/uploads/2015/04/personal-finance-sudilkovsky-5.jpg" align=”center” lightbox=”off” captionposition=”left”]

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]

Как считать на самом деле?

Домашняя бухгалтерия — самое унылое занятие из всех возможных, поэтому надо максимально упростить и облегчить задачу. Я считаю вечером, примерно вспоминая, что куда ушло. Примерно — это округление порой до сотен гривен. Нет большой разницы, если вы потратили на кофе 14 гривен, а записали 20 или даже 50. Сколько вспомнили — столько записали. Нам не нужны вычисления для полёта в космос, нам нужен порядок сумм, чтобы правильно делать прогнозы на следующий месяц.

Вторая часть избавления от унылости — я не записываю расходы регулярно. Не нужно каждую неделю ходить к стоматологу, с финансами так же — не стоит всю оставшуюся жизнь вести табличку, чтобы их контролировать. Учёт меняет модель мышления, скорее это профилактика один-два раза в год.

Чувствуете, что получается жить в рамках установленного бюджета — можете перестать записывать. За день до зарплаты в кошельке пусто — открывайте табличку и делайте план на следующий месяц.

[/aesop_content]

[aesop_image imgwidth=”100%” img=”http://oherald.me/wp-content/uploads/2015/04/personal-finance-sudilkovsky-8.jpg" align=”center” lightbox=”off” captionposition=”left”]

[aesop_content color=”#000000" background=”#ffffff” width=”600px” columns=”1" position=”none” imgrepeat=”no-repeat” floaterposition=”left” floaterdirection=”up”]

Куда деть деньги?

Зачем откладывать деньги и что с ними делать? Существует десяток различных стратегий, инвестиционных планов. Депозиты, страхование жизни, государственные облигации, акции, паевые инвестиционный фонды, негосударственные пенсионные фонды, недвижимость, стартапы…

Загуглив каждую из фраз вы без проблем найдёте обещания компаний увеличить капитал, только отнесите им деньги. Наша задача — научиться сохранять деньги, тратить меньше, чем зарабатываем и достигнуть правильных финансовых целей.

Рекомендуемые финансовые цели для тех, кто никогда не откладывал деньги:

1. Создание финансовой подушки из трех месячных бюджетов расходов;

2. 6 месячных бюджетов расходов;

3. 6 месячных бюджетов расходов + накопления на Маленькую мечту (например, подержанное авто или здоровенный телевизор);

4. 12 месячных бюджетов расходов + накопления на Большую мечту (например, квартира или пенсия).

Цели достигаются строго последовательно.

В каких случаях можно взять деньги из финансовой подушки:

1. Без этих денег пострадает ваше, или близких, здоровье.

2. Возможность заработать больше денег в среднесрочной перспективе.

Все, что не является прямой угрозой жизни или не повысит доход за год, не является причиной для траты денег. Ни один подарок любимому человеку на последние деньги, ни одна самая удачная покупка со скидкой 90% не помогут научиться правильно управлять финансами, а значит не сделают жизнь счастливее.

Вместо P.S.

Я начал (пробовать) управлять персональными финансами в 25 лет, очень жалею, что не в 15 — за пропущенные десять лет доходов я проел, пропил и прогулял непозволительно много денег. Попробуйте посчитать, сколько вы заработали за десять лет, и что имеете сейчас.

Рекомендую прочитать:

1. Книга «Как составить личный финансовый план и как его реализовать» — Владимир Савенок (избранные цитаты), чтобы понимать цель управления финансами.

2. Статьи Макса Крайнова на тему персональных финансов и планирования, чтобы понять основные идеи управления финансов.

3. Книга «Будущее денег» — Бернар Лиетар, чтобы узнать природу современных денег, их значимость в жизни и что делать, когда рухнут все банки мира.

[/aesop_content]