Osebne finance — kaj so in kako jih učinkovito upravljati
Osebne finance so proces načrtovanja in upravljanja osebnih finančnih dejavnosti, kot so ustvarjanje dohodka, poraba, varčevanje, vlaganje in zavarovanje. Pri osebnih financah gre torej za izpolnjevanje osebnih finančnih ciljev, ne glede na to, ali načrtujemo zgolj pokrivanje kratkoročnih finančnih potreb, načrtujemo upokojitev, varčevanje za izobraževanje otroka ali naložbo v nepremičnino. Vse je odvisno od dohodkov, stroškov, življenjskih zahtev ter ciljev in želja posameznika, pa tudi od načrta za izpolnjevanje teh potreb, seveda v okviru posameznikovih finančnih omejitev. Upoštevati je potrebno tudi finančna tveganja, pa tudi prihodnje življenjske dogodke. Postopek upravljanja posameznikovih osebnih financ je mogoče najbolje povzeti v finančnem načrtu posameznika.
Izobraževanje: Osebne finance in njihovo učinkovito upravljanje
Da bi kar najbolje izkoristili svoje prihodke in prihranke, je pomembno, da postanete finančno pismeni, saj boste tako lažje razločevali med dobrimi in slabimi nasveti. Lažje boste tudi sprejemali uspešne finančne odločitve.
Glavna področja, ki sestavljajo osebne finance
V tem članku se bomo osredotočili na razčlenitev najpomembnejših področij, ki sestavljajo široko in razvejano področje osebnih financ. Glavna področja, ki sestavljajo osebne finance so dohodek, poraba, varčevanje, naložbe in zavarovanje.
1. Dohodek je osnova za vzdržne osebne finance
Dohodek se nanaša na vir denarnega priliva, ki ga posameznik prejme in ga nato uporabi za porabo sebi oziroma svoji družini ali za naložbe. To je izhodišče za proces finančnega načrtovanja.
Običajni viri dohodka so:
- plače
- bonusi in druge nagrade
- pokojnine
- dividende
- obresti
- prejete najemnine itd.
Vsi ti viri dohodka ustvarjajo pozitivne denarne tokove, ki jih lahko posameznik uporabi za porabo, prihranke ali naložbe. Dohodek je torej prvi korak v našem načrtu osebnih financ.
2. Poraba naj ne presega dohodkov
Poraba vključuje vse vrste stroškov, ki jih ima posameznik v zvezi z nakupom blaga in storitev. Drugače rečeno, poraba je karkoli, kar je potrošnega (torej ni naložba). Porabo lahko po drugem merilu razdelimo v dve kategoriji: gotovina (plačilo z gotovino) in krediti (plačilo z izposojo denarja). Lahko celo rečemo, da je večina dohodkov večine ljudi namenjena porabi.
Običajne postavke porabe so:
- plačilo najemnine
- plačilo obrokov kredita
- davki
- hrana in obleka
- razvedrilo in šport
- dopusti in potovanja.
Našteti stroški zmanjšujejo prihodke, ki jih ima posameznik na voljo za varčevanje in vlaganje. Če so stroški večji od dohodkov ima posameznik primanjkljaj. Upravljanje stroškov je prav tako pomembno kot ustvarjanje dohodka. Lahko celo trdimo, da ima posameznik običajno celo več nadzora nad svojimi stroški kot prihodki. Dobre navade porabe so ključne za dobre osebne finance.
3. Varčevanje je nuja, ki se je moramo priučiti
Varčevanje se nanaša na presežek dohodkov, ki se zadrži za vlaganje ali prihodnjo porabo. Če obstaja presežek med tem, kar oseba zasluži kot dohodek in tem, kar porabi, je razlika lahko usmerjena k prihrankom ali naložbam. Upravljanje prihrankov (varčevanje) je kritično področje osebnih financ.
Pogoste oblike varčevanja vključujejo:
- gotovina
- varčevalni račun pri banki
- vrednostni papirji.
Večina ljudi hrani vsaj nekaj prihrankov za upravljanje svojih denarnih tokov oziroma pokrivanje kratkoročne razlike med višjimi odhodki in nižjimi prihodki. Preveč prihrankov pa običajno razumemo kot slaba stvar, saj v primerjavi z naložbami prinašajo majhen donos.
4. Naložbe bodo omogočile uspešne osebne finance tudi v prihodnje
Naložbe se nanašajo na nakup sredstev, za katera se pričakuje, da bodo v prihodnosti ustvarila donos. Seveda z upanjem, da bo posameznik s časom prejel nazaj več denarja, kot ga je prvotno vložil. Vlaganje prinaša tudi tveganje, saj vsa sredstva dejansko ne prinašajo pozitivnega donosa.
Običajne oblike naložb vključujejo:
- delnice
- obveznice
- vzajemne sklade
- nepremičnine
- umetnine.
Vlaganje je najbolj zapleteno področje osebnih financ. Posamezniki se zato pogosto odločajo za pomoč v obliki strokovnega svetovanja. Med različnimi naložbami obstajajo velike razlike v stopnji tveganja in pričakovani nagradi, ki jo za to tveganje prinaša naložba.
5. Ustrezno zavarovanje bo preprečilo katastrofo
Zavarovanje se nanaša na širok spekter zavarovalniških produktov, ki se lahko uporabijo za zavarovanje pred nepredvidljivimi in škodljivimi dogodki v prihodnosti. Osebne finance zahtevajo preudarnost, sprejemanje obvladljivih tveganj in tudi zavarovanje prevelikih.
Običajni zavarovalniški produkti vključujejo:
- življenjsko zavarovanje
- zdravstveno zavarovanje
- zavarovanje nepremičnin in drugih sredstev.
To je še eno področje osebnih financ, kjer posamezniki iščejo dodatno strokovno svetovanje, saj je področje precej zapleteno.
Osebne finance in proces načrtovanja
Dobro finančno upravljanje obsega vzdržen finančni načrt, ki se ga je potrebno striktno držati. Vsa zgoraj navedena področja osebnih financ se namreč združijo v formalnem finančnem načrtu posameznika.
V razvitih finančnih družbah pripravljajo te načrte osebni bančniki ali naložbeni svetovalci, ki morajo dobro razumeti potrebe in cilje svojih strank, da bi lahko oblikovali ustrezen akcijski načrt.
Običajno so glavne sestavine postopka finančnega načrtovanja:
- ocena stanja
- določitev ciljev
- priprava načrta
- izvršitev načrta
- spremljanje postavljenega finančnega načrta in ponovno ocenjevanje stanja.
Prej, ko boste začeli finančno načrtovati, bolje bo. Velja pa tudi pravilo, da za finančni načrt posameznika nikoli ni prepozno. Oblikujte visoke, vendar dosegljive finančne cilje, da bi lahko sebi in družini zagotovili finančno varnost in tudi finančno svobodo na dolgi rok.
Povezave na zanimive in poučne članke o financah in tveganjih
- Izobraževanje: Osebne finance in njihovo učinkovito upravljanje
- Finančna pismenost — 5 korakov do vašega uspeha
- Finančna pismenost — znanje za uspeh
- Osnove financ za vas in vaše sodelavce
- Stanovanjski krediti po 0 % naznanjajo nov trend v bančništvu
- Kriptovalute, Facebook in njegova Libra ter kriptomanija
- Izobraževanje in finančni nasveti
- Finančna tveganja, ki jih morate dobro poznati in obvladovati
- Upravljanje tveganj v bankah
- Tržno tveganje — kaj je, kako ga meriti in kako zavarovati
- Merjenje tržnega tveganja — zakaj je potrebno in kako poteka v praksi
- Upravljanje likvidnostnega tveganja — kako poteka v praksi
Drugi članki o finančnih instrumentih
- Obveznice — kaj so, kdo so izdajatelji in kdo vlagatelji v obveznice?
- Enodnevno izobraževanje za borzne posrednike
- Dvodnevni tečaj za borzne posrednike
- Delnice in strategije ščitenja delniških portfeljev
- Obveznice, vlaganje v obveznice in zavarovanje portfeljev
- Finančni trgi — kaj so, kako delujejo in glavne vrste trgov
- Finančni instrumenti — kaj so in katere so glavne vrste instrumentov
- Kaj so izvedeni finančni instrumenti?
- Izvedeni finančni instrumenti — vrste, definicije in uporaba
- Zavarovanje pred obrestnim tveganjem
- Zavarovanje pred valutnim tveganjem
e-izobraževanje
- e-izobraževanje — kaj je in kaj so njegove konkurenčne prednosti
- Prednosti e-izobraževanja: sinhrono in nesinhrono izobraževanje
- Kombinirano učenje in prednosti, ki jih prinaša
- Finančno e-izobraževanje
- e-izobraževanje po vašem okusu
- e-izobraževanje po naročilu
