【機器學習商業應用】 用DataRobot 降低營運資金貸款壞帳率 (Default Rate)
看美國一家專門提供融資服務的企業，如何用DataRobot降低倒帳風險，並去除人為偏見，更快更準確的辨別風險
引言：現金流Cashflow 是很多中小企業維繫成長的命脈，不管是在台灣還是美國，有很多財團法人、或是非銀行體系的公司，專門提供這些中小企業營運資金的融資服務 (SME Working Capital Loan)，用融資到的錢投入購買器材設備、廠房投資或作為營運資金，像是PayPal 旗下的 PayPal Working Capital、以及今天要分享的案例主角Wellen Capital 都是提供這類服務。
一、案例背景介紹：
Wellen Capital 作為一家非銀行體系的企業營運資金融資公司，他們提供給中小企業客戶最大的價值：可以很快速、簡單地走完風險評估流程並放款，讓中小企業家可在一兩天內籌備到必要資金，渡過短期難關。
“Working with Wellen really has been a friendly, painless process. I’m grateful for the fact that I can place a call to Wellen, shoot them over the information they need, and within a day or two, I have the cash I need. A bank simply can’t move that quickly. Wellen is filling a huge need for my business”
二、Wellen Capital 為什麼需要機器學習？
由於 Wellen Capital 本身也不是慈善機構，當然也會害怕被倒帳、當然希望能有效辨識風險，達到雙贏的局面。
但基於 Wellen Capital 本身公司存在的價值 — 作為向銀行融資的最佳替代方案，他們需要「快」且「品質穩定」的風險評估流程/系統
也就是，不只要快，還需要去除過多的人為偏見，需要能建立多個模型來因應不同的借貸條件，快速針對不同客戶需求，盡可能提供對Wellen Capital 本身無過高風險的客戶融資計劃。
三、Wellen Capital自評內部風險評估的兩大難題
基於他們的企業想要服務更多的中小企業客戶、且同時公司能夠長久經營下去(Bottom Line Business Impact)，開始更加正視他們風險評估的人員流程＆系統間的配合。
目前，他們有12位 Diligence Analyst 盡職調查分析員、2位Data Analysts。Wellen Capital 認為自己的風險評估模式有兩個最大困擾：
- Default rates were unpredictable 壞帳率往往不可預測、也就是波動性大，意味著前面的評估流程還不夠穩健。
- Brought a lot of bias to the table when trying to access risk 進行評估時，會自帶很多個人偏見與看法，不夠客觀。
四、選擇 AWS+DataRobot 的解決方案
AWS 有一個金融服務合作夥伴解決方案，在風險管理的部分，AWS提供各種解決方案來協助金融機構識別、模擬和評估風險，還確保可監控和符合產業法規的規範，或是協助監管或詐騙監控。
各行各業的範例包括：面對市場風險、信用風險、法規風險、合規風險、詐騙和網路安全以及營運風險的公司。
DataRobot 是第一批 通過 AWS Partner Network (APN) 內的AWS 機器學習能力計劃的技術合作夥伴
要取得 AWS 機器學習能力的資格，APN 合作夥伴必須在機器學習領域，展現出 AWS 的專業能力，且每項解決方案的安全性、效能、可靠性均須通過 AWS 評估。
DataRobot Cloud, powered by Amazon Web Services
Wellen Capital 選擇將DataRobot部署在Cloud on AWS 的方案，主要有三點考量：
- DataRobot Cloud借力AWS 企業級的雲端運算能力，安全、可靠，不需擔心未來在擴展面的效能問題
- 部署的速度＆較低的總擁有成本(TCO)，雖DataRobot也可讓用戶選擇部署在自家(on-premises)，但因為Wellen Capital團隊人力較精簡，不需要煩惱前段硬體面的準備跟後續的維護，可更專心在機器學習的專案題目＆資料準備上。
- 目前 DataRobot Cloud 上累積的建模數量已超過8億個(833,446,530)
五、成果：建立60個可持續自動迭代更新的Default Risk Model
因 Wellen Capital 使用DataRobot的主導單位是Data＆Analytics Team，身為non-technical的團隊，Wellen Capital 除了見證 DataRobot 快速導入＆建模的速度外，他們認為DataRobot 的Customer Facing Data Scientist 更是協助他們往對的方向前進的最大助力。
“With the support of our Customer-Facing Data Scientist, there was somebody there to make sure that we were going in the right direction, and that was so powerful.”
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