Organização financeira
A “medicina” do orçamento pessoal: como combater problemas financeiros e ter um melhor prognóstico na sua vida patrimonial
Pensando no dinheiro
Na época dos hominídeos, o sustento diário deles era conseguido por meio da caça e coleta. Desde a invenção das cidades, com a divisão social do trabalho
que se desenvolveu na sociedade, o sustento de uma pessoa comum vem da troca. Com a invenção da moeda, essa troca se tornou mais complexa, hoje trocamos algo que não possui um valor de uso (o dinheiro) por coisas que queremos. Assim, a caça e a coleta foram substituídas pela ida ao mercado e, para fazer isso, você precisa de uma coisa: dinheiro. Sem dinheiro, a vida fica muito complicada no mundo moderno, por isso é uma preocupação muito comum entre nós, humanos.
Para que você possa aproveitar melhor o seu dinheiro, evitando momentos de desespero e alcançando o que deseja para si, trago algumas dicas aqui nesse artigo do que poderá fazer para se planejar e organizar melhor e, dessa forma, ter uma vida financeira saudável. Para isso, vou dividir esse artigo em três seções: a “propedêutica” financeira, a prevenção de agravos e o tratamento de uma carteira doente.
A “propedêutica” financeira
Para iniciar o seu diagnóstico financeiro você deve começar investigando como está sua situação atual. Como um médico, você deve realizar uma anamnese, verificar resultados de exames, pensar no diagnóstico, saber o que o paciente deseja com o tratamento e propor uma possível linha para tratá-lo. No caso da saúde financeira, é o mesmo que se perguntar como ela está no momento, ver numa planilha a sua situação financeira, diagnosticar seus problemas, pensar sobre o que deseja para o seu futuro e pensar em como chegar lá.
Anamnese financeira
Você se encontra confortável com seu estilo de vida? Costuma sobrar dinheiro no fim do mês? Você investe o seu dinheiro para garantir o seu futuro? Você tem um dinheiro guardado para emergências? Bom, se a maioria de suas respostas para essas perguntas forem não, alguma coisa não está certa e é preciso mais atenção com suas finanças para não cair numa enrascada.
O exame financeiro
Percebendo que algo está errado, o próximo passo é planilhar seus gastos e receitas para conseguir enxergar melhor para onde está indo o seu dinheiro. Isso trará mais consciência de si para você, com isso, saberá exatamente como tem gastado o seu dinheiro. A maior parte do seu dinheiro é com gastos essenciais ou fúteis? O que você poderia mudar para economizar mais?
Não se prenda a esses números, mas, para você que não sabe por onde começar para analisar seus “exames”, leve em consideração que os seus gastos essenciais, idealmente, não devem exceder 50% da sua renda. Os outros 50% devem ser divididos em investimentos e no seu próprio lazer, afinal dinheiro também serve para gastar. Os gastos essenciais são os gastos que são fundamentais para o seus sustento, dentre eles estão os gastos com moradia, comida, contas de luz/água/gás, saúde entre outros. Os gastos não essenciais são os que não são necessários para a sua manutenção diária, entretanto, eles não são tão desprezíveis assim. Gastos com entretenimento, por exemplo, podem ser muito essenciais para a sua saúde mental. Por isso, não deixe de reservar uma parte da sua renda com o lazer, só tome cuidado para esse percentual não exceder muito e acabar atrapalhando o seu orçamento.
Deixo aqui a sugestão de uma planilha para o controle de gastos pessoais e de uma aplicativo muito útil e prático para monitorar suas finanças:
O diagnóstico e o prognóstico
Com as informações sobre o seu estado de saúde financeiro em mãos, agora você pode rastrear o seus problemas. Às vezes, o seu problema é consumismo, outras vezes é o desejo de manter um padrão de vida muito superior ao seu orçamento e raras vezes (na população em geral) é uma vida financeira saudável.
A partir disso, é possível traçar projeções e ter uma noção de como será o seu futuro. Se continuar do jeito que está, chegará um momento que será insustentável? Por quanto tempo conseguirá manter esse padrão de consumo? Você conseguirá juntar dinheiro para se aposentar e ter o padrão de vida que você deseja? Pensar sobre o futuro é muito importante, porém algo que muita gente esquece. O presente não pode ser menosprezado, afinal, vivemos nele, no entanto, nós envelhecemos, podemos ter problemas de saúde que nos incapacite, se focarmos inteiramente no presente, abriremos mão de nossos futuros.
Onde você quer chegar e como chegar lá
Depois da sua investigação, o próximo passo é refletir o que você deseja para o seu futuro. É muito importante que você pare para refletir sobre os seus sonhos e objetivos de vida e, a partir disso, trace metas de como você atingirá esses objetivos e sonhos. Não tenha vergonha dos seus desejos, pense no que você realmente quer, seja você mesmo, reflita sobre o que é essencial para você. Talvez uma Lamborghini, talvez ser capaz de fazer a diferença na vida das pessoas com o seu dinheiro? Não sei, isso é você quem decide.
Com isso em mente, escreva seus objetivos e as seus respectivas metas para alcançar cada um deles. Divida-os em objetivos de curto, médio e longo prazo, isso é muito importante para você conseguir decidir como você alcançará eles. Por exemplo, se você tem um sonho de viajar para o Caribe no final do ano, provavelmente seja melhor alocar seu dinheiro num título de renda fixa pós-fixado. Se daqui 5 anos você quer passar um ano inteiro viajando pelo mundo, talvez seja melhor guardar o seu dinheiro num título de renda fixa atrelado à inflação. Se você quer alcançar sua independência financeira daqui 20 anos e viver de renda, é bom pensar em investir na bolsa de valores. Esses são apenas alguns exemplos de como o pensamento estruturado é importante para decidir como você chegará onde quer. Mas, nada impede que você mescle todas as formas de investimento para alcançar grande rentabilidade com alguma segurança.
Para facilitar a criação de metas, defina um valor financeiro para o objetivo que você deseja alcançar, pense em quanto você pode alocar mensalmente para este sonho e, a partir disso, estabeleça um prazo. Não se esqueça de levar em consideração a inflação, principalmente a longo prazo. Na internet há diversas projeções da inflação para os próximos anos, some a inflação ao valor da sua meta para calcular o valor aproximado de quanto ela custará daqui alguns anos. Algo que pode ser útil são calculadoras de investimento e juros compostos, que te ajudam a ter uma noção de quanto tempo precisará para levantar os fundos necessários.
Assim como um paciente que precisa visitar o médico periodicamente para realizar check-ups, também precisamos revisar os nossos objetivos e planejamentos, pois, podemos mudar com o tempo. Dessa forma, é muito interessante que você escolha uma periodicidade que pode ser de 1 ano, 6 meses ou 3 meses, para revisar o seu planejamento, consertando o que não está dando certo, revendo seus objetivos e atualizando o progresso que você tem feito.
Extra: O objetivo de muitos que começam a poupar é chegar na tão sonhada independência financeira. Para isso, defina uma renda mensal ou anual que deseja ter e tente calcular com a ajuda de sites fundamentalistas o quanto precisará para consegui-la. Por exemplo, suponhamos que alguém deseja ganhar R$10.000,00 de renda passiva mensal, e para isso deseja investir em fundos imobiliários que dão um rendimento mensal. Para simplificar os cálculos, vou supor que a pessoa investiu em apenas um ativo (o que não é muito recomendado), para isso vou usar o ativo IRDM11 que, atualmente (28/04/2021), rende por mês R$1,2840 cada cota, sendo que sua cota custa R$ 137,59. Para obter o rendimento de R$10.000,00 mensal o investidor precisará de aproximadamente 7.789 cotas o que custa R$1.071.688,51. Esse cálculo também pode ser feito com uma carteira diversificada, ou seja, com diversos ativos.
A prevenção de agravos
O papel de um médico na vida de um paciente envolve uma série de aspectos que vão desde o tratamento até a prevenção de doenças. Mais importante que tratar um agravo é prevenir ele, evitando danos ao paciente e economizando recursos. Partindo do pressuposto que é sempre mais vantajoso economicamente prevenir do que tratar, você como o cuidador da sua carteira, deve tomar medidas para evitar o pior.
O cuidado exige tempo e dedicação
A menos que você tenha dinheiro sobrando para pagar alguém para cuidar das suas finanças, você terá que fazer isso sozinho e, para fazer isso, precisará de tempo e dedicação. Separe um tempo na semana e no mês para planejar seus gastos semanais e mensais. Se dedique nisso e com o tempo você terá resultados. Por exemplo, se você tem um carro e o usa para ir ao trabalho ou faculdade, dar carona à alguns amigos ou arrumar uma carona com alguém para dividir as despesas pode trazer grandes economias, como no gasto com combustível. Às vezes, o tempo de ir por transporte público é similar ou até mais rápido do que ir de carro, além de contribuir para o meio ambiente e ser mais econômico. Começar a cozinhar mais em casa do que comer fora ou pedir delivery é mais um exemplo de atitudes que podem ser tomadas para reduzir gastos. Para pensar nisso, você precisa ter consciência de onde está indo o seu dinheiro e assim conseguirá criar maneiras de economizar.
Outro ponto importante é refletir o seu hábito de consumo. Hoje vivemos na sociedade do consumo sendo o consumismo quase uma doença epidêmica. Reflita se o que você compra é algo realmente necessário, para começar se pergunte: eu realmente preciso disso? o que esse produto acrescentará na minha vida? eu vou usar esse produto? O consumismo, além de fazer mal a saúde da sua carteira, faz mal para o planeta. A produção de lixo per capita nunca foi tão grande como no século XXI tudo graças ao consumismo. Deixo aqui um vídeo a respeito dos impactos dessa prática para o planeta.
Reserva de emergência
O futuro é incerto, isso é um fato. Não dá para prever imprevistos, mas dá para prever que haverá imprevistos na sua vida. Nem sempre tudo sai como planejado. De repente sua casa pega fogo e você precisa de dinheiro para consertar o lugar onde você mora, da onde você vai tirar dinheiro para lidar com isso? É aqui que surge a reserva de emergência.
A reserva de emergência é um dinheiro guardado em algum ativo que possui alta volatilidade (você tira quando precisa) e grande segurança, o que normalmente se reflete em títulos de renda fixa. Dessa maneira, você consegue manter uma quantia de dinheiro segura para usar quando precisar. O ideal é que você possua guardado um valor de 6 a 12 vezes o quanto você gasta mensalmente. Isso é algo fundamental para quem quer começar a lidar melhor com o seu dinheiro. Se você ainda não possui uma reserva, considere guardar mensalmente parte do seu dinheiro que não faz parte dos gastos essenciais para criar uma.
Deixo aqui um vídeo sobre reserva de emergência:
Invista seu dinheiro e rebalanceie sua carteira
Se você quer garantir seu futuro, ou mesmo alcançar um objetivo de curto prazo, é essencial que você invista o seu dinheiro. Não adianta poupar dinheiro todo mês e guardá-lo debaixo do colchão ou na poupança, isso porque existe a inflação. Guardar o seu dinheiro dessa forma faz com que ele se desvalorize com o tempo, ou seja, perca o poder de compra.
Procure diversificar sua carteira e rebalanceá-la periodicamente. Separe um dia no mês para fazer aportes em investimentos e um dia no ano para repensar a sua carteira de acordo com os seus objetivos e planos. Isso é muito importante para garantir segurança e rentabilidade nos seus investimentos.
Seguro de vida?
Assinar um plano de seguro de vida não é uma dica para todos. Essa dica se encaixa para aqueles ou aquelas que possuem pessoas em sua vida que dependem de sua renda. Ter um seguro de vida contra invalidez ou mesmo morte, aliado à reserva de emergência, pode permitir que, caso algo aconteça, quem dependa de você tenha um bom tempo até conseguir se reerguer.
Deixo dois Pigcasts a respeito do seguro de vida:
Tratamento de uma carteira doente
Quando as coisas não estão bem, ou não saíram como planejado, precisamos corrigir alguns erros para se reestabelecer o estado de higidez. Às vezes, surge um gasto não planejado no mês e a sua reserva de emergência ainda não está estabelecida, ou você passou muito tempo sem cuidar do seu dinheiro e se afundou em dívidas. E agora, o que fazer?
Mudando de comportamento
Reflita sobre o que pode ter ocasionado sua situação atual. Verifique se não está gastando mais do que ganha, o que é um dos erros mais comuns da população no geral. Essa regra é muito importante: nunca gaste o dinheiro que você ainda não tem. Você só percebe o quanto isso é prejudicial quando começa a se atolar em dívidas. Procure ao máximo manter um balanço positivo da sua carteira, com a finalidade de sobrar todo mês dinheiro para criar sua reserva de emergência, investir ou até mesmo quitar as dívidas.
Deixo aqui um vídeo sobre o erro mais comum na administração pessoal do dinheiro:
Dando tempo ao tempo
Quando pegamos aquela gripe, apesar de irmos ao médico, não há muito que se possa fazer para curá-la, a não ser medicar os sintomas. Temos que dar um tempo para que as coisas voltem ao normal. Na vida financeira o tempo é muito importante. O quanto antes você começar seu planejamento financeiro, mais cedo conseguirá resolver os problemas que podem estar te afligindo no momento, ou caminhar em direção à independência financeira. Além disso, o tempo é o responsável por fazer os juros compostos trabalharem por você. Dessa maneira, é importante que tenha paciência e calma, o tempo pode ser um aliado precioso na saúde da sua carteira, só depende de como você o usa.
Deixo um vídeo sobre o poder dos juros compostos:
Finalizando a consulta
“O arrependimento de todo investidor é não ter começado antes”. Eu expandiria essa frase clichê do mercado financeiro para “o arrependimento de todos que cuidam do seu próprio dinheiro é não ter começado a se planejar antes”. Quanto antes você começa, mais tempo vai dar ao tempo e fazer os juros compostos trabalharem para você. A curto prazo o planejamento financeiro parece algo entediante, chato e sem resultados, entretanto, quando visto do futuro para o passado você consegue perceber o quanto o planejamento financeiro é importante, ele permite tornar seus sonhos realidade e ter uma vida confortável. Faça planos, crie metas e trilhe o seu caminho. O gato de Chesshire, em Alice no País das Maravilhas diz à Alice: “Pra quem não sabe onde vai, qualquer caminho serve”. Não deixe que os caminhos surjam aleatoriamente na sua vida, escolha um e siga ele porque no final todo esforço será recompensador.
