Mejorando el acceso al crédito dentro de países en desarrollo

Una parte fundamental para el crecimiento de la economía es la posibilidad de que el sistema financiero pueda asignar capital de la manera mas eficiente posible. La oportunidad del acceso a este capital a través del crédito es una de las razones por las cuales los países desarrollados pueden mantener economías mas estables y proveer mejor estándar de vida a sus ciudadanos.

Históricamente el capital de países desarrollados son la mayor fuente de inversiones y flujo monetario a países en desarrollo. El problema es que muchas veces este capital no llega directamente al consumidor o los pequeños negocios ya que la mayoría se queda en los presupuestos gubernamentales para obras publicas. Sin entrar en lujo de detalles, se puede decir que muchas veces estas obras no logran sus propósitos y hay muchas “filtraciones” de fondos a lo largo de las mismas.

Yo pienso que dándole la oportunidad a pequeños comerciantes y residentes al crédito se puede incrementar la calidad de vida de estos ciudadanos y grandemente influenciar el desarrollo económico.

Este pensamiento esta basado en conceptos económicos fundamentales y se confirman con el crecimiento del micro financiamiento en américa latina en los últimos anos.

Cambios tecnológicos que ayudarían a facilitar el crédito

Una de las razones por las cuales el micro financiamiento ha visto gran crecimiento es gracias a plataformas crediticias que usan tecnología para reducir la complejidad y el mantenimiento de estos prestamos a una gran cantidad de clientes. Dentro de la tecnología, hay una serie de tendencias que pueden mejorar aún más la capacidad de conceder crédito en el futuro:

Procesamiento de datos a gran escala (Big Data)

Una de los desafíos mas grandes de extender crédito es asegurarse de que el prestatario tiene los recursos de devolver el dinero en el periodo acordado. Tradicionalmente se usan métodos que suelen tomar gran cantidad de tiempo ya que requieren verificar detalladamente todo los aspectos de individuo o negocio. Con la habilidad de procesar una mayor cantidad de datos y utilizando fuentes alternativas para tomar las decisiones como redes sociales y otros datos en el internet se puede agilizar el proceso de aprobación para los prestamos.

En los estados unidos hay varias compañías que usan este nuevo modo de verificación de riesgo las cuales están viendo gran crecimiento al extender créditos a pequeñas empresas (Kabbage, OnDeck Capital)

Monedas digitales (Bitcoin)

Para el prestatario, sobre todo en Latinoamérica la inflación y devaluación de la moneda nacional puede afectar grandemente los pagos reales por el riesgo cambiario. Aunque monedas digitales no necesariamente eliminan este problema, proveen una ventaja ya que al no estar reguladas por un banco central. Al no estar sujetas a una entidad cambiaria central el cambio esta menos limitado a influencias geopolíticas y otros factores macroeconómicos como políticas de inflación o tazas de interés.

Además, estas monedas digitales reducen los costos de las transacciones ya que son reflejadas digitalmente sin involucra entidades financieras como bancos para hacer transferencias.

Préstamo entre particulares (P2P Lending)

Como mencione anteriormente muchas veces el capital a los mercados en desarrollo proviene de otros países lo cual hace a las economías susceptibles a la fuga de capitales. Una manera de aliviar esto es usando prestamos entre particulares donde personas deciden invertir en prestamos a otros con la oportunidad de ganar ingresos a través de los intereses. A la misma vez, los prestatarios tienen acceso a fondos a tazas que son generalmente mas accesibles. Este sistema ayuda a que el flujo monetario no tenga dependencias externas. Ya este movimiento ha empezado en Latinoamérica (Afluenta).

La combinación de estas y otras tecnologías ayudan a mejorar el acceso al crédito en estos mercados lo cual da la oportunidad de crecimiento económico y mejorar el estándar de vida.

Este escrito fue publicado originalmente en www.fernandez.io

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