Seguros de salud: ¿Cuánto valen las piernas de Messi o la voz de Madonna?

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Seguro que habréis leído en algún momento noticias en las que alguna estrella ha asegurado una parte de su cuerpo por alguna cifra astronómica.

Sin ir más lejos, Messi tiene aseguradas sus piernas por 70 millones y Madonna, más modesta ella, su voz por sólo 4 milloncitos. Con estas noticias yo me hago siempre dos preguntas ¿tiene sentido el seguro? ¿Es la cifra adecuada?

La primera es relativamente fácil de responder, en general, excepto casos más extravagantes (Jeniffer López aseguró su trasero) suelen asegurar la parte de su cuerpo con la que se ganan la vida, por ello Rocco Siffredi también aseguró su herramienta de trabajo.

Dado que la mayoría de sus ingresos dependen de tener esa parte de su cuerpo en perfecto estado, parece razonable estar asegurado para proteger su patrimonio.

Bajando a tierra, se trata de estar seguro que seguirás teniendo ingresos suficientes en el caso de sufrir una enfermedad que te imposibilite trabajar más en tu profesión. Para estos casos se utiliza el término incapacidad permanente total. A modo de ejemplo, si un transportista perdiera su visión, ya no podría trabajar al volante, y tendría la posibilidad de pedir la incapacidad total por la que percibiría una renta mensual.

Lo más común es tener una renta del 55% de tu base reguladora, con lo que más o menos sería la mitad de tu salario antes de la incapacidad, eso sí, con un máximo que ronda los 2.000€.

Percibir esta renta por incapacidad no te impide trabajar en otra cosa, volviendo al ejemplo, ser invidente no impide al ex-conductor trabajar en otra profesión. Con lo que se espera que se busque un nuevo oficio que complemente la renta percibida.

De vuelta a las piernas de Messi, sin ellas en buen estado no podría jugar, y tendría la posibilidad de obtener, por incapacidad permanente total, esos 2.000€ de los que hablábamos que, más o menos, será lo que se debe gastar en gasolina. Asegurar sus piernas es esencial para poder seguir con su nivel de vida.

Esto nos acerca a responder la segunda pregunta. Messi sabe que con 2.000€ no le alcanza y estima que necesita 70 millones más para poder mantener su ritmo de vida en caso de no poder trabajar más de futbolista. Sus piernas valen el complemento que necesita para seguir con su nivel de gastos.

Todos deberíamos tener al menos una idea aproximada de esta cifra (no me refiero a la de Messi, sino a tu propia cifra), y a groso modo la podemos calcular restando a tu media de gastos mensuales el 55% de tu salario. El resultado lo multiplicas por los años hasta tu jubilación. Y finalmente, le restas los ahorros con los que cuentes. Esta sería la cifra aproximada a asegurar. En fórmula:

Valor a asegurar = (gastos — 55% de tu salario) x número de años a la jubilación — ahorros

Hay que tener en cuenta que los datos van cambiando con el tiempo, es importante revisar el cálculo cada año al renovar el seguro. Pues a medida que te acercas a la jubilación el valor a asegurar será menor y en consecuencia la prima a pagar disminuirá.

Lo ideal, por supuesto, es hacer el cálculo de forma más exacta partiendo de tu planificación financiera, dónde estarán incluidos los objetivos que tienes planteados a corto/medio/largo plazo (viajes, boda, hipoteca, estudios, jubilación, montar un negocio,….).

Si tienes plasmados tus objetivos financieros, sabes cuándo esperas que lleguen y lo que pueden costar, entonces tendrás claro el valor que necesitas asegurar.

¿Te resulta extraño lo que has leído? Probablemente, si tienes un seguro de vida, este incluirá un importe por incapacidad. Como es de esperar ese importe se habrá decidido de forma arbitraria. Quizás llego el momento de revisarlo….esto no es sólo cosa de famosos.

Planifica tus sueños, traza el plan para alcanzarlos y asegúralos para que, pase lo que pase, se cumplan.

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